曾嘉是在一家中介機(jī)構(gòu)上班的小白領(lǐng)，每次年終獎(jiǎng)進(jìn)了荷包，她都會(huì)選擇一些“春節(jié)專享”的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資?！般y行理財(cái)產(chǎn)品收益有保證，風(fēng)險(xiǎn)還小，而且從我往年的購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)來(lái)說，理財(cái)產(chǎn)品到年前都會(huì)有一波收益的上漲。”曾嘉告訴記者，“但是，今年到現(xiàn)在我都還沒找到收益率特別理想的產(chǎn)品?！?/p>

　　往年每到年關(guān)，理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)出現(xiàn)節(jié)前的收益“小高潮”。但在利率下行，收益率一路下跌的當(dāng)下，節(jié)前理財(cái)產(chǎn)品還能否出現(xiàn)“小陽(yáng)春”呢？

　　理財(cái)專家提醒市民，如果有購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)劃，在理財(cái)產(chǎn)品收益率每況愈下的情形之下，現(xiàn)在是不錯(cuò)的購(gòu)買時(shí)機(jī)，投資者不妨盡早購(gòu)買，提早鎖定收益率。

　　理財(cái)收益創(chuàng)新低年化收益“5”字頭難覓

　　據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，在上周發(fā)售的867款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，平均投資期限為120天。其中，人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)售819款，平均預(yù)期收益率為4.19%，較上周下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。而在早前公布的1月9日到1月15日的平均預(yù)期收益率4.25%，就已經(jīng)創(chuàng)下了2011年5月份以來(lái)的最低值。

　　根據(jù)不同銀行類型來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行212款理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率3.77%；股份制銀行累計(jì)發(fā)行207款理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率4.34%；城市商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行310款理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率4.4%。

　　平安銀行杭州高新支行零售主管行長(zhǎng)鮑瑛瑛認(rèn)為，2016年的降息、降準(zhǔn)預(yù)期仍在，在貨幣環(huán)境依舊寬松的情況下，整個(gè)市場(chǎng)基礎(chǔ)利率將繼續(xù)走低。“在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)承壓，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少，由此形成‘資產(chǎn)配置荒’，所以理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)隨之下行?！?/p>

　　而銀率網(wǎng)分析師則表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率可能再次破4，預(yù)計(jì)銀行理財(cái)收益未來(lái)會(huì)再次進(jìn)入3時(shí)代。

　　銀行“開門紅”適當(dāng)讓利年末理財(cái)產(chǎn)品不乏較高收益

　　在記者對(duì)各家銀行的走訪中發(fā)現(xiàn)，臨近農(nóng)歷新年，雖然目前市面上大部分理財(cái)產(chǎn)品收益率并無(wú)起色，也未見有“春節(jié)專享”款的產(chǎn)品，但也不乏部分收益率接近5%的理財(cái)產(chǎn)品。

　　“春節(jié)前正是對(duì)資金需求比較強(qiáng)，銀行也會(huì)出現(xiàn)季節(jié)性流動(dòng)性趨緊的情況，另外，春節(jié)前各家銀行一般都有‘開門紅’讓利，所以這個(gè)時(shí)間段部分理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)略有上調(diào)?！滨U瑛瑛告訴記者。

　　正如同曾嘉的情況，臨近年前的大筆年終獎(jiǎng)往往是這個(gè)時(shí)間段里理財(cái)產(chǎn)品的資金來(lái)源，而平安銀行也針對(duì)這一部分人群推出了一款名為“薪花怒放”的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品起購(gòu)金額為5萬(wàn)元，投資期限91天，預(yù)期收益率達(dá)到了5.08%。而招商銀行“日益月鑫”90天理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品的收益率也達(dá)到了4.49%左右，如果選擇180天的產(chǎn)品則有4.67%的預(yù)期收益率。

　　記者從光大銀行杭州分行了解到，目前光大銀行推出了浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品陽(yáng)光理財(cái)同利計(jì)劃，該產(chǎn)品使用業(yè)績(jī)比較區(qū)間代替原有的預(yù)期收益率概念，當(dāng)產(chǎn)品費(fèi)后投資收益大于業(yè)績(jī)比較區(qū)間最大值時(shí)，客戶可以額外獲得超額收益部分的80%。

　　除此之外，記者在江蘇銀行手機(jī)銀行理財(cái)超市看到有兩款投資期限為182天，預(yù)期年化收益率為5.2%、5.15%，起購(gòu)金額分別是100萬(wàn)、20萬(wàn)的產(chǎn)品早已銷售告罄。而在售的半年期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都在4.8%-4.9%，起購(gòu)金額僅5萬(wàn)元。

　　理財(cái)產(chǎn)品要買得早、買得長(zhǎng) 現(xiàn)在是2016年較好的投資時(shí)間段

　　既然目前市面上不乏收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，而2016年接下來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的收益率持續(xù)下跌也將是大概率事件，那么，現(xiàn)在是否是一個(gè)好的投資時(shí)間段呢？

　　“在目前市場(chǎng)情況下，理財(cái)產(chǎn)品越早買越好，如果有好的產(chǎn)品，盡早下手鎖定收益率?！苯K銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財(cái)富團(tuán)隊(duì)投資顧問蔡雯告訴記者，“而且要拉長(zhǎng)投資期限，盡量選擇半年、一年中長(zhǎng)期的產(chǎn)品?！?/p>

　　此外，今年理財(cái)產(chǎn)品的投資是“宜長(zhǎng)不宜短，宜早不宜遲”。鮑瑛瑛認(rèn)為，除了理財(cái)產(chǎn)品之外，選擇收益有保障、投資時(shí)間長(zhǎng)、穩(wěn)健的保本基金和分紅型保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的投資選擇。

　　蔡雯則提醒投資者，在下行行情中，投資者要降低目標(biāo)預(yù)期，放平心態(tài)。除了理財(cái)產(chǎn)品，還可以嘗試大額的基金定投，在3-5年的期限里，在本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，還能獲得更為理想的收益。