伴隨著經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩和企業(yè)倒閉潮沖擊，江浙地區(qū)商業(yè)銀行的不良一直處于高位水平。從目前來(lái)看，鋼貿(mào)、船舶、光伏、紡織等等產(chǎn)業(yè)回暖有限，這進(jìn)一步增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，在剛剛公布的南京銀行年報(bào)、無(wú)錫農(nóng)商行上市材料和寧波銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)中，三家地處江浙區(qū)域的銀行不良卻有所下降，但是這并不意味著銀行區(qū)域不良見(jiàn)頂。

　　區(qū)域回暖

　　時(shí)至年報(bào)披露期，部分銀行已經(jīng)率先亮出了2015年的“成績(jī)單”。南京銀行的2015年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，截至2015年末，南京銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70.03億元，同比增長(zhǎng)24.86%。不良貸款率為0.83%，較2014年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。

　　寧波銀行、無(wú)錫農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量則在三季度就呈穩(wěn)定趨勢(shì)。寧波銀行三季報(bào)顯示，該行不良貸款率為0.88%，較2015年年初下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，該行的關(guān)注類貸款占比較中報(bào)數(shù)據(jù)也下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)。

　　剛剛過(guò)發(fā)審會(huì)的無(wú)錫農(nóng)商行在披露的數(shù)據(jù)同樣如此。截至2015年9月末，該行不良貸款余額5.57億元，較年初減少0.16億元，不良貸款率為1.04%，較年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。

　　“雖然銀行業(yè)整體的不良是持續(xù)上升，但是區(qū)域性的不良可能進(jìn)入了一個(gè)緩沖期。由于江浙地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)早，商業(yè)銀行和監(jiān)管也及時(shí)采取一些列的措施，可能對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)惡化起到了一定作用?！币患夜煞菪薪K分行行長(zhǎng)稱。

　　南京銀行董秘湯哲新也表示，由于南京銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債券占比較高，資產(chǎn)質(zhì)量壓力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)銀行。同時(shí)，該行的信貸投放大多指向新興產(chǎn)業(yè)，受到產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)影響要小。

　　據(jù)記者了解，在經(jīng)濟(jì)下行期，各家銀行都在監(jiān)管要求下對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸格外謹(jǐn)慎，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)。

　　“對(duì)于江浙區(qū)域的信貸模式，之前大多是以企業(yè)聯(lián)保和互保模式來(lái)做的。這種模式的最大弊端就是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)涉及到一個(gè)企業(yè)群，給銀行帶來(lái)的就是大量的不良。然而，早在兩三年前，聯(lián)?；ケＤＪ奖粡?qiáng)制要求‘拆鏈’，已經(jīng)逐步地釋放了風(fēng)險(xiǎn)，如今貸款的穩(wěn)定性更強(qiáng)一些。”華夏銀行相關(guān)人士稱。

　　他認(rèn)為，商業(yè)銀行近年收緊了過(guò)剩行業(yè)的信貸，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了不良貸款核銷力度。從部分區(qū)域上看，風(fēng)險(xiǎn)釋放較早的區(qū)域銀行不良正在企穩(wěn)。

　　浙江省銀監(jiān)局公告稱，截至2015年9月末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1778億元，不良貸款率2.35%，不良貸款增量逐季放緩。

　　實(shí)際上，上海銀監(jiān)局近來(lái)在“控不良”上亦有成效。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，上海銀行業(yè)不良貸款率為0.91%，比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款余額480億元，比2014年年末增加53億元，關(guān)注類貸款實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)整體趨緩。

　　上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷表示，上海地區(qū)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解在于前瞻精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。以較為典型的鋼貿(mào)融資為例，2011年該項(xiàng)表內(nèi)外融資嚴(yán)重超融達(dá)2200億元，而今已經(jīng)恢復(fù)到正常水平296億元，風(fēng)險(xiǎn)大幅降低?！皬谋O(jiān)管角度看，風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理需要建立有效的監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，防止銀行的過(guò)度授信?！?

　　不良見(jiàn)頂？

　　面對(duì)銀行不良增長(zhǎng)的放緩，“區(qū)域不良見(jiàn)頂”頓時(shí)成為了業(yè)內(nèi)熱門話題。然而，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，形勢(shì)其實(shí)并不樂(lè)觀，銀行業(yè)中潛在風(fēng)險(xiǎn)仍在發(fā)酵中。

　　“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化決定了金融走勢(shì)。由于如今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜，銀行保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量仍是一場(chǎng)‘保衛(wèi)戰(zhàn)’‘攻堅(jiān)戰(zhàn)’和‘持久戰(zhàn)’。”工商銀行上海市分行行長(zhǎng)顧國(guó)明表示，“目前區(qū)域性不良已經(jīng)有所放緩，但是不敢說(shuō)很好地解決了問(wèn)題。對(duì)于銀行不良見(jiàn)頂一說(shuō)，只能是任重道遠(yuǎn)。”

　　據(jù)記者了解，在控制不良方面，商業(yè)銀行積極采取了很多措施，將資金投向了較為安全的客戶或領(lǐng)域。在經(jīng)濟(jì)下行期，這些客戶和領(lǐng)域的抗風(fēng)險(xiǎn)能力將直接決定銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

　　“簡(jiǎn)而言之，大多數(shù)銀行都將大部分的資金投向了國(guó)企、上市公司以及政府工程項(xiàng)目。從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較，這類客戶確實(shí)擁有更高的安全邊際，但是這卻并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?！币患夜煞菪行刨J部人士稱。

　　據(jù)他介紹，國(guó)企是銀行信貸角逐的重點(diǎn)客戶，也占用了大筆的銀行信貸資源，但國(guó)企并非是不會(huì)倒閉的，在2015年，擁有國(guó)企背景的船廠、煤場(chǎng)就有倒閉先例，而中鋼等一些集團(tuán)也曾陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，很多銀行均牽涉其中。

　　“如今，部分國(guó)企已經(jīng)是所謂的‘僵尸’企業(yè)，缺少了盈利能力。這部分企業(yè)一旦倒閉，可能就會(huì)影響到背后的銀行。同樣，上市公司也是如此，目前很多經(jīng)營(yíng)不善的上市公司都存在逾期貸款，這就會(huì)給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量增壓?！鄙鲜龉煞菪行刨J部人士稱。

　　該股份行信貸部人士認(rèn)為，除了外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性也是一個(gè)重要方面?！皬谋O(jiān)管的政策看，銀行在扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上是需要采取有保有壓的策略，但是對(duì)這種保護(hù)企業(yè)的內(nèi)在價(jià)值評(píng)估，就非?？简?yàn)銀行的風(fēng)控能力了。暫時(shí)說(shuō)不上銀行的不良見(jiàn)頂了，最多可能也就是個(gè)‘中場(chǎng)休息’，畢竟2016年也將是‘最困難的一年’?！?