過去一年，央行多次降息降準導致的市場利率屢創(chuàng)新低，其投射到金融理財產(chǎn)品市場的影響開始顯現(xiàn)。

　　截至11月22日，今年以來共有57只銀行理財產(chǎn)品宣告提前終止，從而引發(fā)了一股銀行理財產(chǎn)品“提前終止潮”，其直接結(jié)果便是投資者的實際收益受損；與之相反，近2年才興起的網(wǎng)貸P2P平臺理財產(chǎn)品，卻因其高收益吸引了更多的目光。

　　銀行理財產(chǎn)品，短期終止者居多

　　通過對比今年以來提前終止的57只銀行理財產(chǎn)品，從產(chǎn)品存續(xù)期來看，產(chǎn)品主要集中在“1至3個月”、“3至6個月”、“6至12個月”、“24個月以上”，分別為8只、10只、27只、8只，以1年期等短期品種居多。

　　值得關注的是，若從產(chǎn)品收益類型來看，非保本型最多，達到45只，占比約八成。而從提前終止的時間上看，僅9月、10月，在披露到期收益數(shù)據(jù)的理財產(chǎn)品中，就有33款提前終止。

　　究其原因，業(yè)內(nèi)普遍認為，一方面是8月份股市震蕩，銀行理財入市資金收益大打折扣，大量資金撤出股市投入到收益相對較低的固定收益類產(chǎn)品之中，銀行難以承擔之前承諾的高收益；另一方面是由于利率下行，導致銀行理財資金投資標的收益趨低。

　　普益數(shù)據(jù)也顯示，今年11月過去的一周時間，銀行理財產(chǎn)品的平均預期收益率為4.42%，延續(xù)了連續(xù)下滑的趨勢。

　　對于銀行而言，提前終止理財產(chǎn)品為的是在市場上找到成本更低的資產(chǎn)，用其去替換之前較高的債務成本。

　　網(wǎng)貸P2P平臺，以高收益吸金

　　與銀行系理財產(chǎn)品收益走低不同，以網(wǎng)貸基金為代表的網(wǎng)貸P2P平臺理財產(chǎn)品卻以其高收益吸引著越來越多投資者的眼球。

　　所謂網(wǎng)貸基金，其實是P2P網(wǎng)貸的二級市場，通過將P2P平臺的債權(quán)打包方式，將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。

　　網(wǎng)貸基金產(chǎn)品大體上可分為活期產(chǎn)品和定期產(chǎn)品兩種?；钇诋a(chǎn)品與余額寶類似，可以隨時贖回，收益率要遠高于“寶寶類”產(chǎn)品，年化收益率至少也在7%以上；定期產(chǎn)品規(guī)定了投資期限和年化收益率，與銀行的固定期限理財產(chǎn)品相同，到期還本付息，當然，年化收益率也比銀行高。

　　在惠州的P2P市場，近期，多家平臺也紛紛順應行業(yè)發(fā)展大潮，推出了基金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品等多個類目的線上理財項目。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在剛過去的“雙11”網(wǎng)絡理財狂歡節(jié)上，很多平臺都推出了各種理財產(chǎn)品加息活動，而類似的優(yōu)惠活動有望延續(xù)至明年元旦及春節(jié)前后。

　　不過，需要投資者注意的是，進入年末市場資金流動緊張期，網(wǎng)貸行業(yè)風險也隨之加大，投資者不要盲目投資一些高風險高收益項目，加之今年以來的多次降息降準等宏觀經(jīng)濟政策，不僅影響了銀行理財產(chǎn)品收益，也影響著諸如P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財渠道的收益率。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)理財而言，業(yè)內(nèi)人士建議，投資者要把資金安全放在首位。