從今年6月份部分銀行發(fā)行首期大額存單，到本月初首家外資銀行宣布開(kāi)始面向個(gè)人投資者發(fā)行首期大額存單，大額存單已成為數(shù)十家銀行的“標(biāo)配”產(chǎn)品之一。

　　不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者日前走訪發(fā)現(xiàn)，個(gè)人客戶(hù)對(duì)于大額存單并不太買(mǎi)賬，多家銀行的個(gè)人大額存單剩余額度充足，銷(xiāo)售情況并不太理想。

　　存單利率優(yōu)勢(shì)不明顯

　　自今年6月份大額存單業(yè)務(wù)推出以來(lái)，多家金融機(jī)構(gòu)已陸續(xù)發(fā)行了多期大額存單。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年，共9個(gè)期限的品種。目前，獲準(zhǔn)發(fā)行的銀行已擴(kuò)大至100多家，一些中小型銀行、城商行也加入到了發(fā)行隊(duì)伍，發(fā)行利率多為央行存款基準(zhǔn)利率的1.4倍到1.45倍。

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，國(guó)有大行大額存單的期限品種要比股份制銀行多一些，發(fā)行期的時(shí)間也相對(duì)較長(zhǎng)。一些股份制銀行，雖然發(fā)行了多期個(gè)人大額存單，但每次發(fā)行期只有幾個(gè)小時(shí)，并不是都能買(mǎi)到都比較短。

　　從同一家銀行來(lái)看，大額存單的利率要高過(guò)相同期限的定期存款利率。以招商銀行為例，上一期招商銀行共發(fā)行5種期限的大額存單，分別為：1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年和2年；利率分別為：1.55%、1.55%、1.82%、2.1%和2.55%，分別比該銀行同期限定期存款高出0.2到0.35個(gè)百分點(diǎn)。

　　但是，此種現(xiàn)象可能只出現(xiàn)在五大國(guó)有銀行和招商銀行，這是由于上一輪降息后，這幾家銀行存款利率上浮的幅度較小。而對(duì)于其他股份制銀行和城商行，由于普通定期存款利率上浮接近甚至超過(guò)40%，大額存單的優(yōu)勢(shì)不再。

　　設(shè)計(jì)趨向靈活

　　自今年10月24日起，央行宣布對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，銀行利率浮動(dòng)的區(qū)間更大。為了應(yīng)對(duì)其他產(chǎn)品的沖擊，各銀行在大額存單這一產(chǎn)品上也競(jìng)相開(kāi)展利息與服務(wù)的比拼。

　　一些銀行在其手機(jī)銀行推出個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)，客戶(hù)使用手機(jī)銀行可進(jìn)行預(yù)約購(gòu)買(mǎi)、實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)、提前支取大額存單產(chǎn)品等操作。

　　還有部分銀行推出提前支取“靠檔計(jì)息”的方法。一般情況下，銀行定期存款提前支取利率要按活期計(jì)算。不過(guò)，隨著競(jìng)爭(zhēng)加大，大額存單的提前支取規(guī)則也越來(lái)越靈活。

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了解，目前，不少銀行對(duì)于提前支取大額存單實(shí)行“靠檔計(jì)息”，一方面保證客戶(hù)資產(chǎn)配置的靈活性，另一方面保證客戶(hù)在提前支取時(shí)有較高的利息收益。比如，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)元的1年期個(gè)人大額存單，在持有7個(gè)月后需要提前支取，那么，這30萬(wàn)元就按照6個(gè)月期產(chǎn)品的利率計(jì)息。不過(guò)，各家銀行“靠檔計(jì)息”的規(guī)則并不完全相同，具體的計(jì)算方法還是需要客戶(hù)咨詢(xún)不同的銀行。

　　另外，不少銀行的個(gè)人大額存單產(chǎn)品期限已經(jīng)囊括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年9個(gè)品種，相較于普通定期存款的六個(gè)品種，新增了1個(gè)月、9個(gè)月和18個(gè)月三個(gè)期限，能為不同流動(dòng)性需求的客戶(hù)提供多樣選擇。一些銀行為了吸引客戶(hù)，就將大額存單期限與普通定期存款錯(cuò)開(kāi)，重點(diǎn)發(fā)行1個(gè)月、9個(gè)月和18個(gè)月期限的產(chǎn)品。

　　理財(cái)經(jīng)理不推薦

　　在一家股份制銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示考慮購(gòu)買(mǎi)大額存單時(shí)，該行的理財(cái)經(jīng)理并沒(méi)有介紹該行大額存單的相關(guān)情況，而是向本報(bào)記者推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，“兩年退出，年化利率4.7%，五年退出，年化利率5.8%，而且保本保息寫(xiě)在了合同里。”當(dāng)本報(bào)記者表示期限太長(zhǎng)，不考慮時(shí)，該行的理財(cái)經(jīng)理馬上推薦了一款半年期的保本理財(cái)產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪過(guò)程中，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理都不建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)大額存單。一位國(guó)有大行的大堂經(jīng)理還告訴本報(bào)記者：“在大額存單發(fā)行初期，咨詢(xún)?cè)擁?xiàng)業(yè)務(wù)的人還是比較多的，現(xiàn)在基本沒(méi)有了。目前購(gòu)買(mǎi)大額存單的個(gè)人客戶(hù)也以極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)的中老年客戶(hù)為主?！?/p>

　　不過(guò)，也有銀行人士表示：“隨著大額存單發(fā)行頻率和密度進(jìn)一步加大，一旦大額存單能夠自由流通，在今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低的背景下，大額存單可能會(huì)受到對(duì)資金安全性要求較高的客戶(hù)群體青睞，屆時(shí)大額存單銷(xiāo)售會(huì)慢慢升溫?！?/p>