光大銀行個金部人士表示，房貸的不良貸款率相對較低，雖然收益也較低，但仍是各個銀行都渴望的優(yōu)質資產(chǎn)

　　臨近年關，按照以往慣例，每到這個時節(jié)，都是銀行貸款額度即將用盡，想方設法捂住錢袋的時候。近日，市場上也陸續(xù)傳來銀行資金緊張，房貸額度吃緊的消息。不過，本報記者調查發(fā)現(xiàn)，今年，房貸、消費貸的額度都非常充足，大部分銀行都維持了原有的優(yōu)惠政策，在信用卡分期、現(xiàn)金分期業(yè)務上，銀行也都不遺余力的推薦客戶使用。

　　11月19日，央行下調分支行常備借貸便利利率。對符合宏觀審慎要求的地方法人金融機構，隔夜、7天的常備借貸便利利率分別調整為2.75%、3.25%。專家認為，雖然這并不能直接給房貸、貸款市場注入資金，但卻可以間接鼓勵金融機構發(fā)放貸款。因為各種儲蓄與貸款期限的不匹配，金融機構的資產(chǎn)池經(jīng)常出現(xiàn)期限錯配，導致短期資金騰挪不便。通過常備借貸便利，央行給相當于短期資金緊張的金融機構提供融資，使金融機構度過短期危機。

　　京城房貸供大于求

　　國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，全國商品房待售面積68632萬平方米，比9月末增加2122萬平方米，其中，住宅待售面積增加1180萬平方米，再創(chuàng)歷史新高。

　　與之相對應的，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，房貸市場資金較為充足，雖然臨近年底，卻并未出現(xiàn)資金緊張的情況，對于想在過年前購買房子的剛需客戶來說，以往年關銀行貸款審批慢、貸款慢的現(xiàn)象基本不存在，相反，一些銀行打出的低折扣非常吸引人。

　　融360數(shù)據(jù)顯示，對于首套房貸，目前京城房貸以基準利率的八八折為主流房貸利率，包絡工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行、北京銀行在內的多家銀行都提供該優(yōu)惠利率，審批時間在5到10個工作日左右，首付僅需三成。

　　不過在這些銀行中，部分銀行有附加條件，例如招商銀行要求貸款人，信用良好，有償還本息的能力，在貸款行所在地具有常住戶口。北京銀行要求征信狀況良好。

　　鏈家地產(chǎn)亞運村分店的房產(chǎn)經(jīng)紀人告訴《證券日報》記者，年底購房者大多在觀望期，實際成交量并不大，因此銀行貸款方面并不緊張，經(jīng)手的客戶也都順利完成了面簽，貸款發(fā)放也沒有出現(xiàn)延期的情況，往年這個時候，一些銀行可能會拖一個月再發(fā)放貸款。

　　除了上述銀行外，農(nóng)業(yè)銀行、包商銀行、北京農(nóng)商銀行和廣發(fā)銀行提供基準利率八五折優(yōu)惠，不過在上述四家銀行中，包商銀行的常見批貸利率為基準利率，只有少部分資質特別好的優(yōu)質客戶才可以享受八五優(yōu)惠，只有廣發(fā)銀行的常見批復利率為基準的八五折。

　　銀率網(wǎng)分析師閆博鍇對《證券日報》記者表示，臨近年底，各家銀行未現(xiàn)房貸收緊的跡象，從初審到銀行批貸周期在7-10個工作日，快的可以到3個工作日，但具體到各家銀行還要看已接單量的多與少。同時，對于商貸的首套住房折扣在借款申請人自身正常的情況下，普遍可以達到央行基準利率的八八折，優(yōu)質人群可以最低可以達到八五折。不過，進入12月份，各家銀可能會根據(jù)各自年度信審任務完成情況放緩房貸審批速度，但這與貨幣資金流動性無關。

　　而京城最高房貸利率折扣出現(xiàn)在匯豐銀行，匯豐銀行客戶經(jīng)理對《證券日報》記者表示，符合條件的客戶貸款利率最高能給出八二折扣的優(yōu)惠，也就是實際利率僅為4.02%。匯豐銀行要求，客戶最低貸款金額為50萬元，客戶最低月收入為8500元（含公積金）。

　　不過，對于提前還款，匯豐銀行開出的條件相對較多，如果客戶要在一年到兩年內提前還款，匯豐銀行將收取本金的2%人民幣（最低20000元）作為違約金；如果客戶在兩到三年之內提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣（最低10000元）作為違約金；三年之后全額還款則不收取無違約金。

　　《證券日報》記者計算發(fā)現(xiàn)，如果在匯豐銀行貸款100萬元，期限20年，貸款利率以4.02%計算，總還款額為1456883.31元，月均還款6070.35，而如果以基準利率貸款，總還款額為1570665.72元，月均還款為6544.44元，相當于每月多還款500元。

　　光大銀行個金部人士對本報記者表示，今年以來，企業(yè)客戶端的不良貸款率偏高，尋找優(yōu)質資源就更為重要，對于各家銀行來說，房貸的不良貸款率就整體而言都是相對較低的，雖然收益也較低，但是在特定的情況下，仍是各個銀行都渴望的優(yōu)質資產(chǎn)。

　　閆博鍇也表示，個人房貸業(yè)務屬于各家銀行的核心零售業(yè)務，因為有房產(chǎn)作為抵押物，借款人還款情況整體良好，現(xiàn)階段相對于其他信貸產(chǎn)品屬于優(yōu)質資產(chǎn)。同時，房貸業(yè)務風險權重只為50%，資本占用少，銀行可以選擇在個人房屋抵押貸款上投入更多。

　　資金流動性充裕

　　年關將至，為了維護市場穩(wěn)定，央行等機構采取了多種辦法釋放流動性。

　　11月19日，央行開展了200億元7天逆回購，利率繼續(xù)維穩(wěn)在2.25%。操作總量依舊不大，但卻打破了此前連續(xù)7期100億元逆回購的格局，同時央行和財政部也于當日下午公告，將于24日通過國庫現(xiàn)金定存向市場釋放500億元資金，釋放出維穩(wěn)資金面的暖意。

　　上周末，央行宣布，從11月20日開始，對符合央行對符合宏觀審慎要求的地方法人金融機構下調分支行SLF利率，隔夜、7天的常備借貸便利利率分別調整為2.75%、3.25%。此前，對符合宏觀審慎要求的地方法人金融機構，隔夜和7天的利率當時分別為4.5%和5.5%。

　　近日，國務院法制辦公布《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》公開征求意見，明確放寬公積金提取條件，并指出可發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券，或者通過貼息等方式進行融資，以增強資金流動性。這是住房公積金管理條例發(fā)布13年后，首次確認允許公積金資產(chǎn)證券化。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年前三個季度，新發(fā)放住房公積金個人住房貸款7585億元，比去年全年發(fā)放額還多991億元；個貸率從68.9%提高到76.1%；結余資金從1.1萬億元減少到9600億元。

　　閆博鍇認為，時至年底，伴隨央行今年的連續(xù)五次降息，市場上的資金流動性保持充裕，以貨幣基金為例，近7日的年化收益率維持在3%左右。而P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均年化收益率從年初的14%左右降至目前的11%左右。