距離前行長(zhǎng)曹彤辭職僅3個(gè)月時(shí)間，上周五前海微眾銀行高管人事再度出現(xiàn)變動(dòng)，該行副行長(zhǎng)鄭新林已提出辭職，微眾銀行官方對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者的回復(fù)稱“尊重他的選擇，感謝他作出的貢獻(xiàn)，鄭新林分管的同業(yè)業(yè)務(wù)由現(xiàn)任行長(zhǎng)李南青接任”。

　　據(jù)悉，鄭新林在離開(kāi)微眾銀行之后，將重回福建，作為主要負(fù)責(zé)人籌備一家新的民營(yíng)銀行。對(duì)鄭新林的這一選擇，微眾銀行的官方回應(yīng)稱，“他會(huì)有很好的發(fā)展機(jī)會(huì)”。

　　值得一提的是，三個(gè)月前，微眾銀行前行長(zhǎng)曹彤也因個(gè)人原因離職，現(xiàn)正籌建廈門(mén)國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心。

　　三月內(nèi)兩位高管相繼辭職，市場(chǎng)的疑惑是：微眾銀行到底怎么了？

　　A.遠(yuǎn)程開(kāi)戶落空 業(yè)務(wù)拓展困難

　　前海微眾銀行于2014年底開(kāi)業(yè)，是我國(guó)第一家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。作為騰訊旗下的銀行，微眾銀行從一開(kāi)始就賺足了市場(chǎng)眼球。

　　今年元旦剛過(guò)，李克強(qiáng)總理到深圳視察，其中停留的一站就是微眾銀行，當(dāng)時(shí)微眾銀行的刷臉技術(shù)瞬間成為全國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基因很濃厚的網(wǎng)絡(luò)銀行，大東家騰訊在背后對(duì)其將產(chǎn)生哪些影響？騰訊的社交優(yōu)勢(shì)、海量客戶與領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將把這個(gè)民營(yíng)銀行領(lǐng)向何處？對(duì)于微眾銀行，市場(chǎng)寄予厚望，希望能夠倒逼傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新。

　　在微眾銀行前行長(zhǎng)曹彤離職僅三個(gè)月，該行副行長(zhǎng)鄭新林也提交了離職報(bào)告。同時(shí)，有消息稱一起離職的還有分管平臺(tái)金融的黃埔（副行長(zhǎng)級(jí)別），以及兩個(gè)一級(jí)部門(mén)負(fù)責(zé)人：小微企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理游健聰。短短三個(gè)月時(shí)間里，行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)以及多位高管相繼辭職，這讓剛開(kāi)業(yè)不到一年的微眾銀行陷入了留不住人的尷尬。

　　是銀行的業(yè)務(wù)推進(jìn)艱難，還是高管理念之間的懸殊？

　　微眾銀行成立之初的理想模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶，一手吸收海量低成本負(fù)債，一手通過(guò)銷售資管產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表，由此打造一個(gè)輕資產(chǎn)、海量客戶的銀行。從微眾銀行誕生之初，遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題就成為重中之重。

　　但微眾銀行最初的這一設(shè)想隨后被擱淺。遠(yuǎn)程開(kāi)戶被監(jiān)管一紙禁令后，截至目前，并未取得任何實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。在長(zhǎng)達(dá)一年多的征求意見(jiàn)后，央行仍將現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶作為網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立開(kāi)戶的先決條件，遠(yuǎn)程開(kāi)戶只能在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，同時(shí)，央行不再針對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶單獨(dú)制定制度。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，遠(yuǎn)程開(kāi)戶不能破冰，微眾銀行由此落入后繼乏力、業(yè)務(wù)拓展困難的尷尬境地。

　　B.缺乏核心資源 產(chǎn)品創(chuàng)新乏善可陳

　　更有業(yè)內(nèi)人士指出，除了遠(yuǎn)程開(kāi)戶的設(shè)想落空，微眾銀行成立將近一年，并沒(méi)有特別亮眼的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　記者了解到，截至目前，微眾銀行的主打貸款產(chǎn)品僅有尚在測(cè)試中的微粒貸，理財(cái)方面則全部通過(guò)微眾銀行APP，還有幾款嵌入平臺(tái)企業(yè)的產(chǎn)品。除此之外，再?zèng)]有引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注的產(chǎn)品。

　　相比之下，與微眾銀行對(duì)壘的另一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋了創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站、天貓商家、口碑商家等人群，這其中還有與流量統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站CNZZ的合作，其授信支撐大多是來(lái)自阿里巴巴內(nèi)部多年來(lái)積累的數(shù)據(jù)，例如通過(guò)螞蟻小貸業(yè)務(wù)搜集來(lái)的行業(yè)壞賬率、地區(qū)壞賬率、口碑平臺(tái)的商戶流水等。

　　與之相對(duì)照，微眾銀行則缺乏這些有效的金融數(shù)據(jù)。此前，微眾銀行希望利用騰訊QQ和微信的海量客戶吸收海量低成本負(fù)債，但有業(yè)內(nèi)人士指出，以社交軟件起家的騰訊的確積累了龐大的社交數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為對(duì)個(gè)人授信、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼直言，騰訊的優(yōu)勢(shì)主要是社交，盡管有大量的客戶資源，但是在轉(zhuǎn)換成金融資產(chǎn)時(shí)有困難。

　　“此外，金融板塊在騰訊的總體戰(zhàn)略布局里可以說(shuō)很弱，這也導(dǎo)致微眾銀行在理財(cái)、還款、轉(zhuǎn)賬等方面的關(guān)鍵數(shù)據(jù)積累不足，關(guān)鍵數(shù)據(jù)的缺失是微眾銀行難以快速拓展業(yè)務(wù)的原因之一?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋?。

　　深圳前海開(kāi)元基金一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，微眾銀行帶著互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重基因誕生，市場(chǎng)本來(lái)對(duì)其有很多創(chuàng)新的期許，但微眾銀行一旦獲得央行的牌照后，就意味著要接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，很多的產(chǎn)品創(chuàng)新都需要獲得監(jiān)管層的批準(zhǔn)。

　　“央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照就成了一把雙刃劍，你創(chuàng)新可以，但需要在監(jiān)管許可的范疇內(nèi)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱。

　　這個(gè)說(shuō)法隨后被微眾銀行的一位業(yè)內(nèi)人士證實(shí)。“我們現(xiàn)在的任何一個(gè)新產(chǎn)品，都要報(bào)銀監(jiān)審批，審批可以說(shuō)非常嚴(yán)，不是市場(chǎng)想的那么容易，新產(chǎn)品如果得不到審批許可，是根本無(wú)法面世的?！?/p>

　　此外，騰訊作為一個(gè)領(lǐng)先全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，盡管是全國(guó)IT行業(yè)的冠軍，但在金融方面則是短板，明顯缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的核心資源。微眾銀行的一位業(yè)內(nèi)人士坦承，“因?yàn)槿狈鹑诤诵馁Y源，目前與微眾銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的，主要是一些小銀行，大、中銀行均與微眾銀行缺乏交集，這在一定程度上也牽制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。”

　　C.傳統(tǒng)銀行反擊 新增客戶拓展受阻

　　除了遠(yuǎn)程開(kāi)戶受阻、產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度緩慢，微眾銀行還面臨另一個(gè)實(shí)力強(qiáng)大的對(duì)手的挑戰(zhàn)——傳統(tǒng)銀行。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成的最大優(yōu)勢(shì)，就在于小額信貸領(lǐng)域。不過(guò)，當(dāng)傳統(tǒng)銀行意識(shí)到這個(gè)威脅的時(shí)候，很快都紛紛推出網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，包括平安銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行等多家商業(yè)銀行都在網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品上發(fā)力，這讓微眾銀行的優(yōu)勢(shì)一下變得不明顯起來(lái)。招商銀行甚至搶在微眾銀行之前推出“閃電貸”，同樣是依托大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了快速手機(jī)小額貸款。

　　鄭新林此前是興業(yè)銀行同業(yè)部總經(jīng)理，是興業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干，于2014年10月加盟微眾銀行。2015年1月，其副行長(zhǎng)任職資格被批準(zhǔn)，負(fù)責(zé)微眾銀行的公司和同業(yè)業(yè)務(wù)。微眾銀行啟用鄭新林的企圖很明顯：希望在微眾銀行的平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)各種資產(chǎn)的靈活配置，進(jìn)行各類固定收益類產(chǎn)品的銷售。

　　今年8月中旬，鄭新林曾公開(kāi)表示，微眾銀行在財(cái)富管理方面的優(yōu)勢(shì)，是作為分銷平臺(tái)能吸引海量用戶的可能，“我們整個(gè)架構(gòu)跟傳統(tǒng)銀行大不一樣，傳統(tǒng)銀行一筆業(yè)務(wù)要過(guò)好幾個(gè)部門(mén)，假設(shè)每個(gè)部門(mén)收千分之五的手續(xù)費(fèi)，2%的收益就沒(méi)了。我們一站式全部搞定，成本很低”。

　　事實(shí)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的洶洶來(lái)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行是不甘心的。很快，招商銀行開(kāi)始了反擊，單方面停止了與微眾銀行的合作。9月，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行的核身接口，這導(dǎo)致微眾銀行的新增客戶不能來(lái)自招行。據(jù)悉，李南青、鄭新林等與招行高管進(jìn)行幾輪商議，但均無(wú)甚斬獲。

　　對(duì)此，有銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的奮起發(fā)力和自衛(wèi)反擊，在一定程度上阻礙了微眾銀行新增客戶的拓展?！暗侥壳盀橹?，我們看不到微眾銀行的開(kāi)戶數(shù)，用常理來(lái)判斷，如果開(kāi)戶數(shù)沒(méi)有增長(zhǎng)，那么在和傳統(tǒng)銀行協(xié)商、合作的過(guò)程中，就會(huì)遇到很大的問(wèn)題。現(xiàn)在你打開(kāi)微眾銀行的APP，會(huì)發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

　　D.文化磨合艱難 團(tuán)隊(duì)建設(shè)尚需時(shí)日

　　在高管團(tuán)隊(duì)人才流失加劇的表象下，有分析人士指出，還有一個(gè)重要的原因是微眾的高管來(lái)自不同文化的金融機(jī)構(gòu)，磨合起來(lái)困難，團(tuán)隊(duì)建設(shè)尚需時(shí)日。

　　微眾銀行高管主要由平安系及銀行系組成。其中，眾多高管有保險(xiǎn)背景。公開(kāi)資料顯示，微眾銀行成立之時(shí)，11名高管團(tuán)隊(duì)中有7名有平安系工作經(jīng)歷，微眾銀行CEO顧敏曾任中國(guó)平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理。

　　“保險(xiǎn)文化和銀行文化還是有很大差別的，保險(xiǎn)系管理風(fēng)格的差異或許成為高管團(tuán)隊(duì)離職最直接的原因?！币晃徊辉竿嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士這樣猜測(cè)。

　　但這種說(shuō)法遭到了微眾銀行一位內(nèi)部人士的反駁。該人士表示，微眾銀行高管有來(lái)自平安系的，也有來(lái)自招行、興業(yè)銀行的，還有來(lái)自外資銀行的?！艾F(xiàn)在一些說(shuō)法暗示微眾銀行的內(nèi)部矛盾較大，其實(shí)，我們內(nèi)部人士都了解，顧敏雖然從平安系來(lái)，但他一直做的不是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)這一塊，在平安的時(shí)候他就與騰訊有業(yè)務(wù)合作；此外，他與離職的前行長(zhǎng)曹彤私交不錯(cuò)，曹離職去廈門(mén)做資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的時(shí)候，顧敏還主動(dòng)為其新公司站臺(tái)，甚至還為其出謀劃策?！?/p>

　　“其實(shí)，在我們銀行業(yè)人士眼里，從個(gè)人長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，兩位行長(zhǎng)離職，都是找到了更好的平臺(tái)，一個(gè)是自己全面創(chuàng)業(yè)，一個(gè)是去籌備民營(yíng)銀行，都是相當(dāng)不錯(cuò)的發(fā)展機(jī)會(huì)?！蔽⒈娿y行的這位內(nèi)部人士稱，“行長(zhǎng)離職在傳統(tǒng)銀行可能是件大事，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，也許今后會(huì)是常態(tài)?！?/p>

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士直言，兩位辭職的行長(zhǎng)都是成熟的職業(yè)經(jīng)理人，對(duì)于一個(gè)新公司在文化的艱難磨合、團(tuán)隊(duì)的意見(jiàn)分歧上，肯定有充分的心理準(zhǔn)備?！坝梦幕瘺_突來(lái)解釋他們的離職不客觀，這些高管相繼轉(zhuǎn)投別家，其實(shí)更多還是反映了微眾在銀行業(yè)務(wù)拓展上的困難?！?/p>

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　　微粒貸 上線半年實(shí)現(xiàn)40億發(fā)放額

　　記者從微眾銀行獲悉，開(kāi)業(yè)后微眾銀行曾進(jìn)行過(guò)兩輪業(yè)務(wù)框架調(diào)整，在第一輪調(diào)整中，對(duì)消費(fèi)金融事業(yè)部和信用卡事業(yè)部進(jìn)行整合，第二輪調(diào)整是今年9月底，確定了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線：財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融。

　　據(jù)微眾銀行一位業(yè)內(nèi)人士介紹，微眾銀行定位于服務(wù)小微企業(yè)和普通大眾，雖然在遠(yuǎn)程開(kāi)戶等方面尚未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展順利。

　　其中，消費(fèi)金融主要指的是微粒貸，業(yè)績(jī)其實(shí)還不錯(cuò)。微粒貸從今年5月15日上線，截至10月底，近半年時(shí)間已達(dá)到100萬(wàn)授信用戶，實(shí)現(xiàn)40億元發(fā)放額，20多億元貸款余額。由于采取了邀請(qǐng)制放貸，微粒貸的規(guī)模較為可控，目前30天以上逾期約為千分之三以下。

　　微眾銀行的財(cái)富管理方面有APP，定期+等理財(cái)產(chǎn)品目前表現(xiàn)穩(wěn)?。黄脚_(tái)金融則主要是將微眾的產(chǎn)品嵌入在別人的平臺(tái)里，比如優(yōu)信二手車、匯通天下G7app等等。