定位尷尬盲目擴(kuò)張 龍江銀行前途未卜

　　三年內(nèi)三位高管接連落馬，去年凈利潤同比減少54%

　　三年內(nèi)三位高管接連落馬，出售理財(cái)產(chǎn)品又被查違規(guī)，深陷漩渦的龍江銀行如今內(nèi)外交困。

　　10月22日，龍江銀行原董事長楊進(jìn)先被正式提起公訴。而早在9月9日，財(cái)政部公布了龍江銀行在會(huì)計(jì)核算和內(nèi)控管理等方面的5大問題，以及涉及金額高達(dá)15.8億元的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)出售問題。

　　10月9日，長江商報(bào)記者前往哈爾濱，調(diào)查龍江銀行的相關(guān)問題及整改結(jié)果。

　　“公司正處在風(fēng)口浪尖，已經(jīng)收到‘封口令’?！?10月10日，龍江銀行一高層這樣回復(fù)長江商報(bào)記者，而記者再次撥打其他多位龍江銀行高管的辦公室電話，均無人接聽。

　　此外，對(duì)于龍江銀行的整改結(jié)果詳情，銀監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局和財(cái)政部駐黑龍江省財(cái)政監(jiān)察專員辦事處均婉拒了記者的采訪。

　　然而，盡管如此，有數(shù)據(jù)顯示龍江銀行自2013年以來資產(chǎn)縮水、凈利潤下降、壞賬率升高。除銀行外部環(huán)境惡化、內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)加劇等客觀原因外，記者通過采訪龍江銀行旗下村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)服務(wù)站，以及相關(guān)行業(yè)人士和專家，得知龍江銀行也存在很多自身問題，如定位尷尬、盲目擴(kuò)張和運(yùn)行效率低下等。

　　深陷漩渦的城商行

　　10月10日，哈爾濱陰雨連綿，氣溫已降至5℃左右。在友誼路上，龍江銀行總部大廈上的顯示屏上仍播放著理財(cái)產(chǎn)品廣告。長江商報(bào)記者在龍江銀行南崗支行、龍江銀行龍?jiān)粗械榷鄠€(gè)網(wǎng)點(diǎn)，也能看到電子屏和指示牌上龍江銀行的理財(cái)產(chǎn)品廣告。

　　盡管從外表看不出什么異常，但實(shí)際上龍江銀行內(nèi)部早已風(fēng)聲鶴唳。記者致電龍江銀行一高層，他表示，“公司正處在風(fēng)口浪尖，已經(jīng)收到‘封口令’?！贝撕笥浾叨啻螕艽螨埥y行多位高管的辦公室電話，均無人接聽，記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到龍江銀行在外省投資的某村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)記者提到“與龍江銀行的業(yè)務(wù)往來”和“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，該行長突然掛斷電話。

　　其實(shí)，把龍江銀行推進(jìn)輿論漩渦的是財(cái)政部9月份的一則公告。據(jù)財(cái)政部網(wǎng)站消息，2013年黑龍江省龍江銀行在會(huì)計(jì)核算和內(nèi)控管理等方面存在5大問題，并查出其違規(guī)向村鎮(zhèn)銀行出售理財(cái)產(chǎn)品，涉及金額15.8億元。

　　中國銀監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局張姓工作人員10月13日向長江商報(bào)記者證實(shí)，財(cái)政部向社會(huì)公布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的檢查結(jié)果，在之前幾乎沒有過，一般都只是內(nèi)部通報(bào)監(jiān)督改進(jìn)，“我們也是看到報(bào)道才知道龍江銀行出事了。”

　　財(cái)政部公布了龍江銀行在收入核算不實(shí)、支出核算不實(shí)、資產(chǎn)核算不實(shí)等問題，但是未公布違規(guī)出售理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。

　　關(guān)于龍江銀行違規(guī)出售理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)情，外界不得而知，但有媒體此前在該事件的相關(guān)報(bào)道中稱，銀行間出售理財(cái)產(chǎn)品過程中造成違規(guī)的原因有很多，最典型的是發(fā)行方在出售非保本型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)違規(guī)出具“兜底函”。

　　對(duì)于問題的處理，財(cái)政部在公告中稱，財(cái)政部駐黑龍江省財(cái)政監(jiān)察專員辦事處已按財(cái)政部要求，依法下發(fā)了檢查結(jié)論和處理決定，“截至目前，相關(guān)問題已基本整改到位”。

　　不過，這仍然難以消除公眾的質(zhì)疑。長江商報(bào)記者向中國銀監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局申請(qǐng)公開相關(guān)信息和整改結(jié)果，該局張姓工作人員表示，“應(yīng)該找財(cái)政辦(財(cái)政部駐黑龍江省財(cái)政監(jiān)察專員辦事處)?！钡?，位于哈爾濱市通江街的財(cái)政部駐黑龍江省財(cái)政監(jiān)察專員辦事處，同樣拒絕了記者的申請(qǐng)。

　　盲目擴(kuò)張致業(yè)績下滑

　　事實(shí)上，即使沒有被財(cái)政部通報(bào)事件，龍江銀行的日子也并不好過。資產(chǎn)縮水、營收利潤下滑、現(xiàn)金流量下滑、壞賬率升高等業(yè)績壓力令這個(gè)成立時(shí)間并不長的城商行如履薄冰。

　　龍江銀行2013年報(bào)顯示，其資產(chǎn)總額為1719.69億元，較2012年下降7.57%，現(xiàn)金流量凈額為-93.16億元，較2012年下降140.06%，不良貸款達(dá)到5.33億元，較2012年上升100.85%，不良貸款率為1.16%，上升50.65%。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)此前公布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》第二十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)將信息披露的內(nèi)容以中文編制成年度報(bào)告，于每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后的四個(gè)月內(nèi)披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前十五日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)延遲”。

　　此前，龍江銀行分別于4月29日、4月30日、4月28日、5月22日、1月7日公布了2009年—2013年的年報(bào)，但截止到2015年10月22日，龍江銀行仍未對(duì)外發(fā)布2014年報(bào)。

　　年報(bào)遲遲未發(fā)布，引起了外界對(duì)于龍江銀行業(yè)績繼續(xù)下滑的猜想。有媒體曾報(bào)道稱，龍江銀行2014年的經(jīng)營業(yè)績被傳在城商行中墊底。

　　不過，即使龍江銀行暫未發(fā)布2014年報(bào)，其第三大股東 龍江交通 (601188.SH)的財(cái)報(bào)中，仍然能找到龍江銀行的部分經(jīng)營數(shù)據(jù)。

　　龍江交通2015半年報(bào)顯示，龍江銀行在報(bào)告期末的資產(chǎn)總額為1463.34億元，較2013年末降低了256.35億元；營業(yè)收入合計(jì)23.24億元，較2013年末的56.18億元降低了一倍多；凈利潤為5.55億元，較2013年末縮減了13.01億元。

　　實(shí)際上，龍江銀行在2014年末的情況更加糟糕。龍江交通2014年報(bào)顯示，龍江銀行在報(bào)告期末的資產(chǎn)總額為1424.9億元，為近三年的最低水平；營業(yè)收入較2013年末略有上漲，為57.16億元；凈利潤為8.53億元，較2013年末下滑10.03億元，同期減少54.04%，是近三年來凈利潤降速最快的一年。

　　業(yè)績下滑與經(jīng)濟(jì)增速下行和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇有關(guān)，另外，龍江銀行此前的盲目擴(kuò)張也令這個(gè)年輕的城商行隱憂不斷。

　　9月24日，有報(bào)道指出，“龍江銀行2009年成立，僅用了一年半的時(shí)間，總資產(chǎn)、存貸款便雙雙突破千億元大關(guān)。也許，如此快速的發(fā)展，對(duì)于一家成立時(shí)間并不算長，且規(guī)模甚小的銀行來說，出事是早晚的事?！?/p>

　　安徽小馬金融咨詢服務(wù)有限公司合伙人張同陽此前告訴長江商報(bào)記者，金融機(jī)構(gòu)的門店數(shù)量與營收、利潤之間的關(guān)系可以看出其運(yùn)行效率。事實(shí)上，從龍江銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度就能看出其野蠻生長路徑。

　　龍江銀行在2013年就擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)220家，營收、利潤分別為56.17億元和18.56億元；漢口銀行2014年擁有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量只有112家，但營收、利潤與龍江銀行2013時(shí)持平，分別為57.33億元和18.91億元； 北京銀行 2014年擁有325家分支機(jī)構(gòu)，營收、利潤分別為368.78億元和198.5億元；總部同樣在哈爾濱的哈爾濱銀行(06138.HK)，到2014年共擁有分支機(jī)構(gòu)332家，創(chuàng)造了102.52億元的營收和38.41億元的利潤。就平均每個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的營收和利潤而言，龍江銀行處在城商行中的低位。

　　龍江銀行2013年報(bào)顯示，其擁有“小龍人社區(qū)服務(wù)站”2095臺(tái)，但這項(xiàng)提供生活繳費(fèi)一條龍服務(wù)的投入并沒有取得很好的效果，哈爾濱市人和街新和倉買(超市)店主10月12日告訴長江商報(bào)記者，準(zhǔn)備把門口“小龍人社區(qū)服務(wù)站”的廣告牌拆掉，因?yàn)椤袄麧櫶停?000元的提成不到2元”。

　　龍江銀行還曾向全國范圍擴(kuò)張。龍江銀行2013年在全國范圍發(fā)起設(shè)立了11家村鎮(zhèn)銀行，黑龍江省內(nèi)5家，省外6家，截止到2013年12月31日共投資2.58億元，其中某家村鎮(zhèn)銀行的行長10月13日告訴長江商報(bào)記者，該銀行發(fā)展情況不好。

　　定位失誤與尷尬處境

　　資料顯示，龍江銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2009年11月27日批準(zhǔn)，在原齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城市信用社的基礎(chǔ)上合并重組而設(shè)立的股份有限公司。龍江銀行注冊(cè)資本30.8億元，總行設(shè)在哈爾濱市。

　　創(chuàng)立初期，龍江銀行因高速發(fā)展被業(yè)界看好，不過，2013年迎來轉(zhuǎn)折點(diǎn)。截至2013年底，龍江銀行的資產(chǎn)總額、營業(yè)收入和凈利潤分別是2009年底對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)的4.24倍、680倍和104倍。不過，在2013年，龍江銀行的資產(chǎn)總額首度下滑，呈現(xiàn)負(fù)增長，且不良貸款規(guī)模大幅上漲。

　　此后，龍江銀行也因高管頻繁落馬，在銀行業(yè)中引起轟動(dòng)。10月22日消息，黑龍江省人民檢察院林區(qū)分院以黑龍江省龍江銀行原董事長楊進(jìn)先構(gòu)成受賄罪，向黑龍江省林區(qū)中級(jí)人民法院提起公訴。楊進(jìn)先2014年9月10日因嚴(yán)重違紀(jì)接受組織調(diào)查。7月20日，中紀(jì)委網(wǎng)站發(fā)布通告稱，龍江銀行副行長王貴彬(副廳級(jí))因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)接受組織調(diào)查。另外，龍江銀行副行長楊寶仁2011年9月因受賄到檢察機(jī)關(guān)投案自首。

　　值得吊詭的是，作為城商行，龍江銀行一直將重點(diǎn)放在三農(nóng)業(yè)務(wù)上。在中國的銀行體系中，其他城市商業(yè)銀行一般定位為“為中小企業(yè)提供金融支持”。

　　龍江銀行2013年報(bào)介紹其分支機(jī)構(gòu)時(shí)提到，龍江銀行除擁有220家營業(yè)機(jī)構(gòu)、2095臺(tái)小龍人社區(qū)服務(wù)站、645臺(tái)ATM自助設(shè)備，還包括2863家助農(nóng)取款服務(wù)站。

　　這或許與龍江銀行的股東有關(guān)。龍江銀行之所以成立村鎮(zhèn)銀行，在上述不愿具名的行長看來，也是因?yàn)椤案屑Z的投資走”，中糧集團(tuán)有限公司正是龍江銀行的第二大股東。

　　“龍江銀行將自己定位為服務(wù)三農(nóng)無可非議。”武漢大學(xué)[微博]經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授馬理10月8日告訴長江商報(bào)記者，一般來說，農(nóng)商行與農(nóng)合行更適合支持三農(nóng)，龍江銀行這樣定位很可能會(huì)面臨著其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，最后可能做成“三不像”，做農(nóng)做不過農(nóng)商行，做工做不過國有銀行和股份制銀行。

　　在龍江交通的股吧里，很多看好銀行股的股民，通過投資龍江交通的方式投資龍江銀行，他們常常討論龍江銀行的上市日程，不過，經(jīng)過這幾次“大劫”之后，龍江銀行本就不甚明朗的上市計(jì)劃很有可能再次蒙上灰塵。