定位于純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行正在將業(yè)務(wù)觸角伸向線下小微商戶(hù)。昨日，網(wǎng)商銀行宣布推出一款面向線下實(shí)體商戶(hù)的貸款產(chǎn)品——口碑貸，以幫助線下的小微商戶(hù)發(fā)展與成長(zhǎng)，這也是網(wǎng)商銀行首次大規(guī)模拓展至線下小微商戶(hù)。

　　北京商報(bào)記者獲悉，此次網(wǎng)商銀行上線的口碑貸，優(yōu)先覆蓋口碑平臺(tái)上的小微餐飲商戶(hù)，根據(jù)商戶(hù)的信用資質(zhì)等情況來(lái)決定授信額度，每戶(hù)的授信額度最高可以達(dá)到100萬(wàn)元，最長(zhǎng)用款期限為12個(gè)月。

　　作為一家沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的客戶(hù)來(lái)源顯然是首要解決的問(wèn)題，從目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，網(wǎng)商銀行正在努力走出阿里體系。此前，網(wǎng)商銀行上線的“流量貸”就是與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作。

　　不過(guò)，口碑貸也未脫身阿里，口碑是阿里巴巴集團(tuán)與螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)合資成立的一家本地生活服務(wù)平臺(tái)公司，螞蟻金服在餐飲、超市、醫(yī)療、售貨機(jī)等領(lǐng)域的線下業(yè)務(wù)將逐步整合至“口碑”平臺(tái)。網(wǎng)商銀行相關(guān)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，口碑貸的具體額度主要通過(guò)大數(shù)據(jù)甄別，口碑商戶(hù)所有的數(shù)據(jù)接口都在支付寶上，經(jīng)過(guò)商戶(hù)授權(quán)，網(wǎng)商銀行可以通過(guò)到店率、外賣(mài)單數(shù)、金額、流水等數(shù)據(jù)，給予商戶(hù)相應(yīng)的授信額度。對(duì)于是否會(huì)出現(xiàn)商戶(hù)刷單做大營(yíng)業(yè)流水的問(wèn)題，該人士稱(chēng)，這是任何銀行信貸業(yè)務(wù)中都無(wú)法避免的，網(wǎng)商銀行將依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別。

　　相比之下，同為純互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的微眾銀行，則專(zhuān)注于社交數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，純互聯(lián)網(wǎng)銀行只有保持開(kāi)放思維才有生存空間。在他看來(lái)，純互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范圍由線上往線下發(fā)展將成為必然趨勢(shì)，尋求更多的場(chǎng)景入口、數(shù)據(jù)來(lái)源才有利于銀行做大業(yè)務(wù)廣度。

　　而對(duì)于純互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)把控的話題，董希淼表示，傳統(tǒng)銀行在審核貸款時(shí)都是采用多維度審核，除了企業(yè)規(guī)模、營(yíng)業(yè)額等項(xiàng)目外，法定代表人的資質(zhì)、實(shí)力及企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、成本等因素都要在審核范圍內(nèi)。由于缺少線下調(diào)查環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)銀行更需要在審核維度上下功夫，如果審核維度過(guò)于單一，不僅容易出現(xiàn)企業(yè)造假問(wèn)題，也不利于銀行本身發(fā)展。