P2P平臺資金“聯(lián)合托管”產(chǎn)品出爐 多家銀行加入網(wǎng)上免費(fèi)轉(zhuǎn)賬

　　銀行與第三方支付對于P2P平臺資金托管“蛋糕”的爭奪似乎向著合作互補(bǔ)的角度發(fā)展，近日，多個(gè)銀行與第三方支付共同推出的聯(lián)合存管產(chǎn)品已經(jīng)面世。

　　銀行和第三方支付之間，一邊“握手言歡”，一邊卻在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬方面展開了激烈的爭奪。記者了解到，繼招商銀行宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)之后，多家銀行或跟進(jìn)，或重申其免費(fèi)政策。

　　銀行與第三方支付對于P2P平臺資金托管“蛋糕”的爭奪似乎向著合作互補(bǔ)的角度發(fā)展。

　　日前，匯付天下有限公司對外宣布，與恒豐銀行合作為P2P平臺推出資金聯(lián)合存管方案，在匯付和恒豐合作后，匯付天下為P2P平臺提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營等服務(wù)，恒豐銀行則為P2P平臺開立資金存管賬戶，按P2P平臺獨(dú)立存管專戶進(jìn)行監(jiān)管，并對P2P平臺投資標(biāo)的進(jìn)行備案管理。

　　匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示，匯付天下P2P賬戶系統(tǒng)托管一直以來包括“賬戶服務(wù)+支付結(jié)算+銀行資金存管”三個(gè)部分，和恒豐銀行聯(lián)手后，將使P2P平臺可以在匯付天下合作的銀行開設(shè)獨(dú)立的資金存管賬戶，完全符合監(jiān)管要求。

　　而此前，易寶支付、懶貓金服和中信銀行也宣布推出P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，易寶支付負(fù)責(zé)支付通道服務(wù)，懶貓金服負(fù)責(zé)系統(tǒng)對接、平臺接入等運(yùn)營服務(wù)，中信銀行按監(jiān)管要求提供資金存管服務(wù)。

　　第三方支付賬戶管理職能未完全剝離

　　7月，央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提到除另有規(guī)定外，（互聯(lián)網(wǎng)金融）從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

　　此后，央行又發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，因此不少解讀都認(rèn)為，監(jiān)管將禁止第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入P2P資金托管。

　　此后，多家銀行開始爭搶第三方支付機(jī)構(gòu)的資金存管蛋糕，銀行主動接觸P2P企業(yè)的行為頻頻出現(xiàn)，但是，目前來看，聯(lián)合存管已經(jīng)成為趨勢。

　　“我們已經(jīng)和廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會攜手進(jìn)行調(diào)研，具體存管的產(chǎn)品爭取年內(nèi)完成?！睆V州農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者坦言，由于投資人已經(jīng)習(xí)慣使用第三方平臺，出于客戶體驗(yàn)的考慮，農(nóng)商行也傾向于讓第三方支付成為“銀行的有益補(bǔ)充”，并稱“大家是相互促進(jìn)的，我們并不會完全取代第三方支付?！?

　　為何銀行甘于“退而求其次”，與第三方平臺進(jìn)行聯(lián)合托管呢？廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌對記者表示，比起以往的PE基金等資金托管，P2P的托管流程更加復(fù)雜，“每一個(gè)銀行都需要單獨(dú)開發(fā)。”

　　因此，方頌也認(rèn)為，短期內(nèi)銀行托管并不會完全取代第三方支付的托管，而是相互補(bǔ)充的模式，一方面是平臺不會強(qiáng)制平臺客戶開設(shè)特定銀行賬號，而另一方面監(jiān)管也并沒有完全把第三方支付職能賬戶管理的職能進(jìn)行剝離。

　　部分實(shí)施網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的銀行

　　招商銀行：17日發(fā)布公告稱，自9月21日起，招商銀行進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免”時(shí)代。

　　寧波銀行：20日宣布，9月21日起，所有個(gè)人客戶通過寧波銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)，均享受零費(fèi)率。

　　廣州農(nóng)商行：19日在其微信公眾號上宣布，即日起至2015年12月31日，廣州農(nóng)商銀行移動銀行轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用全免，所有個(gè)人客戶通過移動銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括跨行和異地轉(zhuǎn)賬），均享受0費(fèi)用。

　　浦發(fā)銀行：昨日對外宣布，自2013年起，浦發(fā)手機(jī)銀行即在業(yè)內(nèi)較早推出了幾乎涵蓋全業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)免除政策。通過浦發(fā)手機(jī)銀行APP進(jìn)行跨行實(shí)時(shí)匯款、行內(nèi)匯款、還他行信用卡等手續(xù)費(fèi)依舊全免。

　　銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)如在第三方支付“傷口上撒鹽”

　　繼招商銀行宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)之后，多家銀行或跟進(jìn)，或重申其免費(fèi)政策。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，接下來，還將有越來越多的銀行加入到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的隊(duì)伍中，這對儲戶來說絕對是好事，但是對或?qū)⒏鎰e免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時(shí)代的第三方支付行業(yè)來說，猶如傷口上撒鹽。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，招行及寧波銀行此次取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，與銀行自身競爭激烈及銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度加深有關(guān)。

　　“跟風(fēng)減免網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)或?qū)⒊掷m(xù)?！惫镉抡f，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的日益深化，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的成本降低，也自然促使了銀行減免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　知名財(cái)經(jīng)評論家余豐慧認(rèn)為，招行、寧波銀行此舉必將引發(fā)蝴蝶效應(yīng)，跟進(jìn)的股份制銀行將會接踵而至，銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬乃至其他收費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)即將全面打響。

　　“如果其他銀行無動于衷，不跟進(jìn)或者跟進(jìn)晚了，那么客戶以及存款將很快向互聯(lián)網(wǎng)金融支付和招行、寧波銀行流去。”余豐慧認(rèn)為，這兩家銀行率先網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)，對其他銀行包括五家大型銀行沖擊將是巨大的。大型銀行如果憑借其財(cái)大氣粗而置若罔聞的話，結(jié)果只能對其經(jīng)營帶來巨大沖擊。

　　余豐慧認(rèn)為，招行寧波銀行出實(shí)招，將在銀行業(yè)占領(lǐng)主動權(quán)。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼機(jī)制發(fā)揮了作用，又對互聯(lián)網(wǎng)金融支付帶來沖擊，必將蠶食這塊蛋糕。競爭工具、應(yīng)用場景與支付寶錢包、微信支付等一樣了，再采取全部免費(fèi)措施，與非銀網(wǎng)絡(luò)支付爭奪客戶的競爭力將會大大提高。

　　融360理財(cái)分析師王美玉認(rèn)為，第三方支付對于目前的這種局面應(yīng)該早就有清晰預(yù)期的。在這種態(tài)勢下，第三方支付首先應(yīng)該考慮的是如何自我完善，以期和銀行形成差異化競爭，尋求更多層面的互補(bǔ)。

　　目前各家銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬仍實(shí)行收費(fèi)政策，但費(fèi)率明顯低于柜臺以及ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬。而近年來，隨著移動金融業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，多家銀行大力推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬一般都免費(fèi)。