遇到心儀的大件,手頭現(xiàn)金一時不夠,刷卡然后分期還款已經(jīng)是許多市民常見的消費行為。去年11月份至今,央行已五次降息,但多數(shù)銀行的信用卡分期還款手續(xù)費卻并未調(diào)整,不僅如此,有銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項目單期費率上限。

　　不少持卡人疑惑,“貸款利率下降費用為何不降反升”?分析認為,降息使得銀行的利潤空間遭到擠壓,銀行需要開辟新的利潤戰(zhàn)場;另一方面,分期的需求逐漸旺盛,銀行也有底氣提高分期手續(xù)費。

　　原因

　　1.銀行“息差”利潤被壓縮

　　“這與降息政策并不矛盾?！币患夜煞葜沏y行人士認為,信用卡分期與貸款業(yè)務不同,前者收取的是手續(xù)費,并不是貸款利息。 “叫做手續(xù)費就算中間業(yè)務了,利息自然嚴格執(zhí)行央行規(guī)定,但中間業(yè)務,各商業(yè)銀行的自主權(quán)就大得多了,可以自行確定?！?/p>

　　不過,有分析人士看來,雖然信用卡分期業(yè)務表面上來說收取的是手續(xù)費,但實質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關系,客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。而由于信用卡各類分期業(yè)務屬于無抵押無擔保,一直以來所有銀行收取的費用都高于其他類型的貸款。

　　一直以來,銀行對于信用卡分期業(yè)務采取的是“低息高費”策略,大多免收貸款利率,僅僅收取手續(xù)費,但手續(xù)費年化成資金成本非常高。今年央行五次降息后,一年期貸款基準利率已降至4.6%,降幅超過兩成?？摄y行為何不肯下調(diào)信用卡分期手續(xù)費?

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示,“息差”是銀行重要的收入來源,一年之間,央行5次降息,銀行息差受到擠壓,從而影響銀行整體利潤的增長,銀行不得不“另謀出路”,拓展中間業(yè)務,以期增加手續(xù)費及傭金收入已成為重要途徑。

　　2.相比用戶流失,收益更高

　　之所以這么多家銀行能逆勢上調(diào)手續(xù)費,銀率網(wǎng)分析認為,另一個最重要的原因是供求關系。銀率金融研究中心信用卡組分析師華明認為,銀行之所以有底氣調(diào)整信用卡分期手續(xù)費,是因為即使費率提高,依然會有大量的持卡人使用信用卡分期服務,“這項服務有自己的優(yōu)勢,如辦理速度快等。銀行認為,與提高費率導致一小部分用戶流失相比,由此獲得的收益會更高?！?/p>

　　“信用卡分期手續(xù)費也不是政府指導價格,而是可以由銀行自主定價的服務?！鄙鲜龇治鰩熣f。

　　業(yè)內(nèi)人士透露,信用卡分期已被銀行視為高性價比業(yè)務之一。信用卡不僅有常規(guī)的收費項目,還有刷卡消費向商家收取的手續(xù)費,以及可以向持卡人收取的賬單分期、現(xiàn)金分期收費等。另外,持卡人若未及時足額還款的話,還有畸高的逾期罰息。

　　據(jù)iFinD數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,16家上市銀行中,大部分手續(xù)費及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長,同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。

　　現(xiàn)狀

　　多家銀行上調(diào)信用卡分期費率

　　去年11月,央行啟動新一輪降息周期,至今已降息5次。然而,市場使用最為普遍的信用卡分期業(yè)務,分期還款費率卻不減反增。不少銀行都在強調(diào)信用卡“免息”基礎上,悄然抬高了分期手續(xù)費費率。

　　日前,浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱:將從11月15日起調(diào)整信用卡部分分期項目單期費率上限。其中,“自由分期/賬單分期”的手續(xù)費費率由每期最高0.9%上調(diào)至1.5%,“專項分期”手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至1%,“非面對面分期”手續(xù)費費率由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。

　　而今年3月,中國銀行、交通銀行均針對信用卡分期費率進行調(diào)整。從去年下半年算起,光大、華夏、興業(yè)等更多的銀行已經(jīng)調(diào)整了信用卡分期費率,大多數(shù)調(diào)整后的費率較之前有所上浮。

　　雖然大多信用卡免收貸款利率僅僅收取手續(xù)費,目前信用卡12期(一年)分期手續(xù)費率一般在7.32%-8.8%之間,24期(兩年)分期手續(xù)費率則為14.4%-18.24%不等,明顯超出銀行同期貸款利率。據(jù)統(tǒng)計,信用卡分期手續(xù)費率較銀行同期貸款利率高出59%至82%。

　　算賬

　　分期年化資金成本在10%左右

　　目前,多數(shù)銀行信用卡賬單、單筆分期業(yè)務期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選,單月手續(xù)費率略有差別。手續(xù)費可以一次性提前收取,也可與本金一起按月還款。

　　假設刷信用卡12000元,分12期還,手續(xù)費為0.6%/月,每個月需要還1072元,相當于年利率7.2%,這個數(shù)字也正是銀行人員告訴你的。

　　由于目前銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的,雖然手續(xù)費不會發(fā)生變化,還款的時候銀行資金部分卻會逐漸減少,也就是說,持卡人并非一直欠銀行12000元,到最后一個月,實際上只欠銀行1000元,但銀行仍按12個月的資金占用值12000元收取手續(xù)費。根據(jù)測算,持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

　　不過,信用卡分期費率提高后,仍低于按最低還款額還款所產(chǎn)生的利息。一位銀行負責人介紹,各銀行信用卡分期費率的年化利率在10%左右,個別達到15%,信用卡最低還款產(chǎn)生的年化利率則普遍在18%左右?！胺制谑掷m(xù)費并不一定比貸款利息低,最多比18%的取現(xiàn)利息低些?！?/p>

　　預測

　　或有銀行跟進,長遠看會下調(diào)

　　有銀行人士表示,對信用卡分期費率,各銀行之間并沒有達成默契。所以在關注盈利的大前提下,年內(nèi)可能還會有銀行上調(diào)分期手續(xù)費。

　　銀行人士對此解釋,信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進行購物消費,如今,這塊業(yè)務已成了銀行中間業(yè)務的重要來源,考慮到資金成本的不斷上升,各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費其實無可厚非。

　　不過,分期手續(xù)費持續(xù)上調(diào)的可能性不大。因為在利率市場化的大背景下,消費者有很多選擇。一家銀行漲價,用戶還有選擇其他銀行信用卡的余地。

　　華明即認為:“當前各家銀行的信用卡都可以提供分期業(yè)務,但手續(xù)費并不統(tǒng)一。一家銀行漲價,用戶可以選擇其他銀行的信用卡。其次,除了信用卡,用戶還有其他選擇。”

　　目前除信用卡,目前不少與信用卡分期類似的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品及消費金融公司都可提供分期業(yè)務,如支付寶的花唄、京東白條和各種消費金融公司?！斑@些產(chǎn)品剛剛起步,用戶還沒有信用卡那么廣泛。不過,這些分期方式的發(fā)展前景是很樂觀的?！比A明認為,隨著市場競爭的激烈,分期手續(xù)費還會下降。

　　Tips

　　分期消費盡量選較短期限

　　一家國有銀行理財師提醒消費者,在使用分期前最好先計算和比較一下再做決定。

　　他建議,消費者首先要選擇費率較低的銀行,并且盡量選擇較短的分期期限,因為分期期限越長,成本越高。

　　同時盡量避免提前還款,多數(shù)銀行規(guī)定,信用卡分期提前還款,分期手續(xù)費照收。此外,銀行有時會推出信用卡分期手續(xù)費減免的優(yōu)惠活動,參與這樣的活動可以節(jié)省分期成本。

　　最后就是,要記清每月還款日期,避免因逾期產(chǎn)生違約金甚至不良信用記錄。