民營銀行是經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是金融業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。民間資本涉足金融領(lǐng)域在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展成熟，但在我國，由于過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的弊病給銀行業(yè)留下了深刻的烙印，長期以來，國有資本在商業(yè)銀行中居于壟斷地位。近兩年，政府和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)做了大量有益的探索，特別是，隨著浙江網(wǎng)商網(wǎng)商銀行、深圳微眾銀行等五家民營銀行的相繼掛牌，民間資本在銀行業(yè)資本構(gòu)成中所占比例顯著上升，民營銀行亦成為中國金融業(yè)發(fā)展的一支重要的新興力量。

　　當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型，政府重拳迭出、多措并舉，我國金融改革進(jìn)程步入了一個加速通道，未來民營銀行亟需得到大規(guī)模的發(fā)展。日前，李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上說，“下一步我們將繼續(xù)放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制，積極發(fā)展民營銀行”，這也為民資進(jìn)軍金融業(yè)以及民營銀行的發(fā)展指明了方向，也凸顯出本屆政府對金融改革攻堅(jiān)克難的堅(jiān)定態(tài)度。

　　民營銀行改革破冰在引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、完善金融體系等方面對于中國金融改革的重要性不言而喻。

　　首先，設(shè)立民營銀行有利于充分發(fā)揮其“鯰魚”效應(yīng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場活力。在商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，設(shè)立民營銀行是我國金融業(yè)對內(nèi)開放的重要舉措。它可以動員社會資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，改變我國金融結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，進(jìn)一步激發(fā)民間資本金融創(chuàng)新潛力、自主性和創(chuàng)造性。

　　民營銀行在管理上有優(yōu)勢在經(jīng)營體制和機(jī)制上更為靈活，多元化金融機(jī)構(gòu)的充分競爭有利于打破大型銀行在市場上“一統(tǒng)天下”的局面，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，會倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行產(chǎn)品、管理改革和加大創(chuàng)新力度，使其在競爭中擺脫固有的僵化體制，完善自身的運(yùn)行和監(jiān)管機(jī)制，提高資金流轉(zhuǎn)效率、使用效率，加快轉(zhuǎn)型的步伐。從而促使銀行高效穩(wěn)健經(jīng)營，提升行業(yè)整體競爭力，完善普惠金融服務(wù)體系，優(yōu)化配置資源，及時化解風(fēng)險隱患。

　　其次，設(shè)立民營銀行更好滿足中小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。縱觀國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開放民營銀行是一種趨勢，目前國際上都以民營銀行為主，其中有許多值得我國借鑒之處。以金融發(fā)展程度較高的美國為例，美國有大約7000家的民營銀行，雖然其資產(chǎn)總額占全社會銀行資產(chǎn)總額的比例低于11%，但其有力的支持了美國小微企業(yè)的發(fā)展，向小微企業(yè)發(fā)放的貸款占到40%。

　　目前中國產(chǎn)業(yè)鏈上鑲滿了許多淘金“夢想”的小微企業(yè)，其比重達(dá)到95%以上，這些小微企業(yè)相當(dāng)于社會經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，承擔(dān)著重要的“生理”機(jī)能。民營銀行有更多的自主權(quán)，可以正確地定位自身，立足于中小型地方金融機(jī)構(gòu)；站在資金需求方的角度，避開現(xiàn)有商業(yè)銀行“大而全”的特點(diǎn)和經(jīng)營過程中的同質(zhì)化現(xiàn)象；努力發(fā)現(xiàn)并開拓市場“空白”，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用比較優(yōu)勢，改善金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)專業(yè)化、特色化、精細(xì)化及品牌化；為“草根企業(yè)”提供資金，幫助這些“小螞蟻”未來變成“大象”，實(shí)現(xiàn)其“中國夢”。

　　因而從大方向上看，民營銀行對于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的推動非常重要。通過豐富市場競爭主體、完善治理體系、打破壟斷，使各類市場主體成為真正自負(fù)盈虧的競爭主體，可以彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)的不足，提升市場競爭活力，提高金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。各類銀行在市場競爭中生存、發(fā)展，可以進(jìn)一步豐富金融市場層次和產(chǎn)品，增強(qiáng)定價能力，開展差異化、特色化經(jīng)營贏得市場，緩解民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資約束，提供高質(zhì)量、低價格、低成本、高效率的金融服務(wù)，顯現(xiàn)更強(qiáng)的活力。

　　第三，降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻在長期中將成功的撬動金融市場化的支點(diǎn)，使我們的金融環(huán)境發(fā)生決定性的變化，構(gòu)建有效、穩(wěn)定的金融秩序。毋庸置疑，今后民營資本將成銀行業(yè)的重要發(fā)展力量，通過其耦合機(jī)制，面臨的各類問題將在發(fā)展中得到有效解決，使金融生態(tài)更加豐富。民營金融機(jī)構(gòu)提高整個銀行業(yè)的運(yùn)營水平和金融活力，將對中國金融業(yè)的競爭及市場經(jīng)濟(jì)的完善與發(fā)展形成積極影響。同時民營銀行的建立，也能有序引導(dǎo)民間資本在金融業(yè)內(nèi)的流動，從一定程度上帶動地下影子銀行的陽光化，更好地發(fā)揮民間資本的活力，積極防范和化解各種潛在金融風(fēng)險，使金融市場的秩序走上正軌，維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定，充分釋放其所擁有的正能量。

　　民營銀行發(fā)展任重而道遠(yuǎn)

　　國際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行業(yè)的開放需要同步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融監(jiān)管，宜循序漸進(jìn)。

　　由于目前我國在法律法規(guī)建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制上還存在許多不足之處，此時允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)，這對于長期徘徊在銀行業(yè)門檻外的民間資本發(fā)出邀請函意味著要充分考慮未來的發(fā)展前景以及可能面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，要對銀行業(yè)風(fēng)險充分認(rèn)識，有長期投資的決心，應(yīng)該把銀行當(dāng)成事業(yè)來做。

　　同任何其他行業(yè)一樣，銀行業(yè)的總體容量也是有限的。有新鮮血液的注入就必然有落后金融機(jī)構(gòu)被淘汰，如此才能在動態(tài)競爭中使市場均衡發(fā)展。對于民營銀行來說，由于信用弱勢，一旦發(fā)生風(fēng)吹草動，更容易引發(fā)擠提。隨著民間資本的放開，過去有進(jìn)無退的銀行業(yè)態(tài)將不復(fù)存在。因而保證儲戶利益就要建立存款保險制度和宏觀審慎監(jiān)管體系和民營資本退出機(jī)制，把銀行的損失與存款人的損失隔離開，隔絕單一問題銀行的風(fēng)險傳導(dǎo)。同時民營銀行要有一定的資本規(guī)模和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，樹立良好的風(fēng)險意識和正確的經(jīng)營理念，完善自身發(fā)展，這也能使監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好地應(yīng)對改革中出現(xiàn)的行業(yè)整合等變化，解決金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后續(xù)問題，做到有備而無患。

　　總而言之，進(jìn)一步發(fā)展民營銀行，需要金融界攜手努力，整合各方資源，才有可能完成這一歷史使命。政府和相關(guān)監(jiān)管部門要借鑒發(fā)達(dá)市場的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，正確處理政府和市場的關(guān)系，使市場在金融資源配置中起決定性作用，對于民營銀行的金融創(chuàng)新在政策層面留有足夠空間的同時，加強(qiáng)民營銀行信用狀況的透明化，適度監(jiān)管民營銀行。建立風(fēng)險處置、破產(chǎn)清算重組在內(nèi)的一整套銀行業(yè)市場退出機(jī)制，進(jìn)而使銀行機(jī)構(gòu)體系、銀行服務(wù)體系、經(jīng)營管理體系、監(jiān)管體系、金融市場體系等五大體系建設(shè)趨于完善。通過制度建設(shè)避免關(guān)聯(lián)交易和卷款外逃，隔離民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險，落實(shí)好金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)改革已進(jìn)入突破民間資本管制的攻堅(jiān)階段。未來的民營銀行的大規(guī)模構(gòu)建需要一定時間的漸進(jìn)深入，若操之過急則負(fù)面影響難以估量，因此唯有步步精心地規(guī)劃設(shè)計(jì)并穩(wěn)妥推進(jìn)，遵循一條分步實(shí)施、有序推進(jìn)的漸進(jìn)式改革路徑才是最佳途徑。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)履行責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范進(jìn)入金融業(yè)的民間資本所具備的條件以及相關(guān)資本的價值取向，重點(diǎn)把控風(fēng)險，對他們做必要的要求和規(guī)范。

　　盡管短期內(nèi)民營銀行對國有銀行難以構(gòu)成傷筋動骨的影響，但將來民營銀行將會是我國現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。未來民營銀行將成為撬動金融市場化的重要支點(diǎn)，會使現(xiàn)有的銀行業(yè)格局發(fā)生變化，為金融體系注入更多的生機(jī)和活力。

　　郭田勇 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授