降息之后，銀行存貸款利率都降了很多，但為何信用卡的分期手續(xù)費(fèi)還是那么高呢？”近日，成都市民孫先生打算采用消費(fèi)分期的方式還款，但咨詢過(guò)后，高昂的手續(xù)費(fèi)率令他在放棄這一計(jì)劃的同時(shí)，也備感疑惑。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，盡管央行已五次降息，但銀行信用卡賬單分期與現(xiàn)金分期費(fèi)用卻沒(méi)有下調(diào)，且部分股份制銀行還不降反升。記者粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，將信用卡分期手續(xù)費(fèi)率年化成資金成本后，費(fèi)率大多超過(guò)15%。

　　分期手續(xù)費(fèi)率居高不下

　　盡管央行已五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，但作為與市場(chǎng)利率相關(guān)的借款產(chǎn)品費(fèi)率，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率變動(dòng)卻明顯滯后，甚至不降反升。

　　盡管央行已五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，但作為與市場(chǎng)利率相關(guān)的借款產(chǎn)品費(fèi)率，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率變動(dòng)卻明顯滯后，甚至不降反升。

　　某股份制銀行在8月底發(fā)出公告，稱將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對(duì)面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。而之前，多家銀行也選擇上調(diào)信用卡分期費(fèi)率。

　　目前多數(shù)銀行信用卡賬單、單筆分期業(yè)務(wù)期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選，單月手續(xù)費(fèi)率也是略有差別。以某國(guó)有銀行為例，其3期、6期、9期、12期、18期、24期手續(xù)費(fèi)率分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%。而從記者了解的情況來(lái)看，目前多家銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)近一年并沒(méi)有降低，銀行對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)采取的“低息高費(fèi)”策略下，雖大多免收貸款利率僅僅收取手續(xù)費(fèi)，但12期（一年）分期手續(xù)費(fèi)率在7.32%-8.8%之間，24期（兩年）分期手續(xù)費(fèi)率從14.4%-18.24%不等，較銀行同期貸款利率高出59%-82%。

　　其中，“無(wú)需任何抵押和擔(dān)保，申請(qǐng)獲批后，最快第二個(gè)工作日就能拿到錢，且最高貸款金額達(dá)30萬(wàn)元人民幣”所需付出的手續(xù)費(fèi)則同樣不菲。以一筆總額為100000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，按照某股份制銀行信用卡的分期費(fèi)率，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為100000×0.75%×12=9000元，年化資金成本約為9%。

　　但由于目前銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來(lái)計(jì)算的，雖然手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)發(fā)生變化，還款的時(shí)候銀行資金部分卻會(huì)逐漸減少，以12個(gè)月的資金占用均值來(lái)考量，每月的遞減速度約為8333元，這也意味著最后實(shí)際的年化資金成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于9%。事實(shí)上，記者測(cè)算發(fā)現(xiàn)，在信用卡現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)年化成資金成本后，費(fèi)率大多超過(guò)15%，可謂“暴利”。而與之相比，曾經(jīng)“高高在上”的網(wǎng)貸利率亦相形見(jiàn)絀，據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)，8月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率僅為12.98%，即使加上1.5%左右的平臺(tái)費(fèi)用，也僅為14.48%。

　　上半年手續(xù)費(fèi)收入呈兩位數(shù)增長(zhǎng)

　　上半年16家上市銀行，大部分的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，整體增速達(dá)到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達(dá)到了101.42%。

　　對(duì)于信用卡分期費(fèi)率的居高難下，有業(yè)內(nèi)人士稱，“這是銀行不得已的選擇?！?

　　該業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與貸款不是同類型業(yè)務(wù)。其收取的費(fèi)用屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利息。與此同時(shí)，隨著央行已多次降息，以及存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間不斷擴(kuò)大，銀行息差受到擠壓，從而影響銀行整體利潤(rùn)的增長(zhǎng)。而拓展中間業(yè)務(wù)，以期增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入已成為重要途徑。

　　不過(guò)，在分析人士看來(lái)，雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來(lái)說(shuō)收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無(wú)本質(zhì)上的區(qū)別。

　　事實(shí)上，由于信用卡各類分期業(yè)務(wù)屬于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，一直以來(lái)所有銀行收取的費(fèi)用就高于其他類型的貸款。而現(xiàn)金分期也被認(rèn)為是對(duì)銀行而言性價(jià)比相當(dāng)高的業(yè)務(wù)之一。據(jù)iFinD數(shù)據(jù)，今年上半年，16家上市銀行中，大部分的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，整體增速達(dá)到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達(dá)到了101.42%。利潤(rùn)豐厚可見(jiàn)一斑?！安徽撘院畏N名目收費(fèi)，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費(fèi)也有下調(diào)空間?！鄙鲜龇治鋈耸勘硎?。

　　不容忽視的是，銀行基于獨(dú)特市場(chǎng)地位的“強(qiáng)勢(shì)要價(jià)”亦在面臨挑戰(zhàn)。如螞蟻金服“花唄”，京東“白條”等，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)，更能進(jìn)行分期，直接與商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，以京東白條為例，其費(fèi)率為每期0.5%-1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費(fèi)率為6%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢(shì)。此外，雖然目前花唄等平臺(tái)分期手續(xù)費(fèi)方面較高，但人性化方面卻更勝一籌，相對(duì)于目前大部分信用卡分期手續(xù)費(fèi)在首期一次性收取，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則比較靈活，可以按期收取手續(xù)費(fèi)。

　　有關(guān)人士表示，目前信用卡分期在手續(xù)費(fèi)和應(yīng)用場(chǎng)景上依然占據(jù)有一定優(yōu)勢(shì)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“分期”業(yè)務(wù)的完善，其創(chuàng)新能力或?qū)⒋蚱苽鹘y(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的“賣方”壁壘，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的松動(dòng)。