手續(xù)費年化費率多超過15%

　　銀行稱分期不算小額信貸

　　“央行已經(jīng)連著降了5次息，尤其是貸款利率已經(jīng)是歷史新低，信用卡分期也算是一種小額信貸吧，為何費用不跟著下降呢？”不少信用卡用戶提出這樣的疑問。

　　昨日，沈陽晚報、沈陽網(wǎng)記者查詢了多家銀行發(fā)現(xiàn)，信用卡分期費用在降息的大背景下不僅未降，有些銀行近期還略有提高。一位不愿透露姓名的銀行人士表示，信用卡分期收取的是手續(xù)費而非利息，因此不算小額信貸。

　　部分信用卡分期收費調(diào)高

　　自去年11月開始，央行啟動新一輪降息周期，一年不到的時間內(nèi)，已經(jīng)降息五次，存貸款利率均下降。五次降息合計1.4個百分點，降幅超過兩成。然而，被市場視為變相小額信貸的信用卡分期費用不但沒有下降，反而出現(xiàn)部分產(chǎn)品手續(xù)費用的上調(diào)。

　　近日，某股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。新的費率標(biāo)準(zhǔn)擬從今年11月15日起實施。

　　記者粗略地計算了一下，1.5%的信用卡分期費率折算下來相當(dāng)于實際年化費率高達(dá)30%左右，如果持卡人在2期或以上的分期付款中選擇1.5%的手續(xù)費進(jìn)行分期付款，還不如支付每天0.05%的信用卡利息，因其實際年化費率算下來還不到20%。

　　手續(xù)費年化費率多超過15%

　　事實上，去年以來，在降息的大背景

　　下，已有三家銀行相繼上調(diào)了信用卡分期費率。銀行人士認(rèn)為，信用卡分期業(yè)務(wù)與貸款不是同類型的業(yè)務(wù)，其收取的是手續(xù)費，并不是貸款利息。隨著信用卡的普及，信用卡分期占用了大量的銀行資金，考慮到資金成本的上升，銀行因此上調(diào)分期付款手續(xù)費。

　　不過，記者注意到，銀行對于信用卡分期業(yè)務(wù)一直以來就是采取的“低息高費”策略，大多免收貸款利率，僅僅收取手續(xù)費，但手續(xù)費年化成資金成本，測算出來費率大多超過15%。

　　也有法律界人士認(rèn)為，分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上銀行與客戶是一種借貸關(guān)系，說是手續(xù)費，其實也就是貸款利息，銀行不降低費用的解釋涉嫌偷換概念。

　　提前還款手續(xù)費不退

　　所謂的信用卡分期“低費率”也不像想象中的那么低。銀行收取分期手續(xù)費一般有兩種方式，一種是首期一次性收取，另一種是每期收取。以1.2萬元消費分12期還款為例，有銀行一次收取手續(xù)費費率為4.35%，手續(xù)費支出為12000×4.35%=522元。而如果選擇每期付一部分手續(xù)費，以目前銀行間普遍的0.75%費率計算，手續(xù)費支出為12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率遠(yuǎn)高于后者，實際后者支出是前者的兩倍。但一次性收取的，用戶如果提前還款，手續(xù)費不退還。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士說，對信用卡賬單進(jìn)行分期付款是實現(xiàn)財務(wù)平衡的辦法之一，它適用于那些短期內(nèi)無法一次性付清大額現(xiàn)金，又想提前享受消費的人群，尤其是收入穩(wěn)定但沒有太多積蓄的上班一族。不過，由于分期付款需要承擔(dān)一定的手續(xù)費，那些收入不穩(wěn)定的持卡人在使用前一定要慎之又慎，以免因過度的提前消費導(dǎo)致生活壓力過大。

　　沈陽晚報、沈陽網(wǎng)

　　主任記者 高薇