終于等到你，然而卻沒有大驚喜。8月15日，獲準(zhǔn)開業(yè)八個(gè)月后，帶有騰訊企鵝圖像的微眾銀行APP上線。

　　作為首家被李克強(qiáng)總理視察過的純網(wǎng)絡(luò)銀行，市場(chǎng)充滿期待，然而，此次APP初體驗(yàn)似乎沒能給人帶來驚喜。

　　目前，微眾銀行APP與直銷銀行類似，可以實(shí)現(xiàn)的功能只有存款和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，暫不具備支付功能，不能轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。微眾銀行目前僅有定期理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品在售，理財(cái)產(chǎn)品種類少，應(yīng)用場(chǎng)景單一，在功能上沒有任何突破。因此，業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑稱，整體來看，微眾銀行還不是真正意義上的銀行。

　　“微眾的定位一直都是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。我們沒計(jì)劃成為一家傳統(tǒng)定義的銀行”。8月18日，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏對(duì)新京報(bào)記者表示。

　　備受關(guān)注的刷臉開戶也未如預(yù)期般實(shí)現(xiàn)。顧敏表示，暫時(shí)沒有被告知放開遠(yuǎn)程開戶。中金公司銀行研究報(bào)告認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶的刷臉認(rèn)證技術(shù)年內(nèi)難以得到監(jiān)管認(rèn)可。

　　看來，刷臉開戶對(duì)微眾銀行來說還將是一段不短的等待。

　　【現(xiàn)狀】

　　人臉識(shí)別僅用于添加銀行卡

　　在目前為數(shù)不多的應(yīng)用中，“人臉識(shí)別”算得上微眾銀行APP的最大亮點(diǎn)了。不過，這僅在用于添加第二張以及更多張銀行卡時(shí)。

　　擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的微眾銀行手機(jī)客戶端的頁面設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔，電子賬戶注冊(cè)流程簡(jiǎn)單易行。與微信綁定銀行卡類似，在用戶用微信或QQ登錄之后，綁定第一張銀行卡時(shí)，只需要填寫姓名、銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、電話等信息，進(jìn)行短信驗(yàn)證，即可成功開立微眾銀行電子賬戶。若需綁定第二張銀行卡或更多銀行卡時(shí)，需進(jìn)行人臉識(shí)別，同時(shí)語音驗(yàn)證。整個(gè)過程需要3－5分鐘。

　　然而，在人臉識(shí)別時(shí)，不少用戶反映開戶通過率不高，無論如何操作，始終無法添加第二張銀行卡。昨日，記者體驗(yàn)四次人臉識(shí)別，總是無法成功。在客服人員的幫助下，調(diào)整了驗(yàn)證環(huán)境，并逐個(gè)讀數(shù)字錄音，最后總算開戶成功。

　　對(duì)于記者問及為何需要錄音時(shí)，客服人員稱，這是微眾銀行內(nèi)部技術(shù)原因，不方便透露。在獲取人臉信息和錄音信息之后，后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)與公安部身份系統(tǒng)對(duì)接獲取的個(gè)人身份證照片信息進(jìn)行驗(yàn)證。

　　顧敏對(duì)新京報(bào)記者表示，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用需要逐步改善，但我們相信一定要邁出第一步才有基礎(chǔ)繼續(xù)改善。另外“通過率”并不是越高越好，否則就失去風(fēng)險(xiǎn)控制的效果了。

　　微眾銀行相關(guān)人士表示，微眾銀行APP在綁定第二張銀行卡的時(shí)候，人臉識(shí)別是為了安全和技術(shù)檢驗(yàn)，否則會(huì)有被濫用欺詐的可能。不過，目前的刷臉并沒有用于遠(yuǎn)程開戶，遠(yuǎn)程開戶還沒有放開。

　　中金公司認(rèn)為，由于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證，目前微眾銀行開立的電子賬戶只能被界定為弱實(shí)名電子賬戶。只能用于購(gòu)買前海微眾銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算交易支付和現(xiàn)金收付賬戶中的留存資金，按活期存款計(jì)息。資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

　　中金公司稱，人臉識(shí)別僅作為綁定第二張銀行卡的必要條件，與“遠(yuǎn)程人臉識(shí)別+身份證件核實(shí)”開啟強(qiáng)實(shí)名賬戶的設(shè)想相去甚遠(yuǎn)。

　　【難點(diǎn)】

　　遠(yuǎn)程開戶刷臉認(rèn)證年內(nèi)難突破

　　“靠刷臉實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，目前還只是看上去很美，技術(shù)和監(jiān)管尚不足以支撐”。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)新京報(bào)記者表示。

　　最受關(guān)注的刷臉開戶這次還是爽約了。微眾銀行董事長(zhǎng)、CEO顧敏昨日對(duì)新京報(bào)記者表示，目前沒被告知放開遠(yuǎn)程開戶，也沒有得到信息。

　　對(duì)此，中金公司銀行研究報(bào)告表示，遠(yuǎn)程開戶的刷臉認(rèn)證年內(nèi)難以得到監(jiān)管認(rèn)可，預(yù)計(jì)刷臉開戶漸行漸遠(yuǎn)。

　　“柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔”一直是監(jiān)管層堅(jiān)持的指導(dǎo)原則。多位業(yè)內(nèi)人士表示，這令刷臉認(rèn)證技術(shù)年內(nèi)看來難以突破。

　　2014年《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿）浮出水面，在制度層面讓刷臉開戶成為可能。不過，仍然堅(jiān)持“柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔”的指導(dǎo)原則。今年初，央行向各家銀行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，并于1月8日召集多家銀行召開討論會(huì)。此后，包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行均開始探索基于人臉識(shí)別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶體系。

　　不過，截至目前，央行尚未下發(fā)正式試點(diǎn)遠(yuǎn)程開戶的通知。

　　近期《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》發(fā)布，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依然堅(jiān)持柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔的指導(dǎo)原則。

　　中金公司研報(bào)認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶未獲放行的主要原因是刷臉認(rèn)證技術(shù)還不夠成熟，監(jiān)管對(duì)于通過“遠(yuǎn)程人臉識(shí)別+身份證件核實(shí)”實(shí)現(xiàn)強(qiáng)實(shí)名賬戶存在四個(gè)方面的擔(dān)憂。

　　報(bào)告認(rèn)為，目前用于測(cè)試的多為針對(duì)可控區(qū)域內(nèi)可控人群的封閉的數(shù)據(jù)庫，測(cè)試準(zhǔn)確率可能是虛高；假體欺騙問題仍然存在；“人證（身份證）”分離的情況下，數(shù)據(jù)傳輸過程中亦存在安全隱患；遠(yuǎn)程認(rèn)證所對(duì)應(yīng)的人民銀行和公安部門數(shù)據(jù)庫支持還未能跟上步伐，令驗(yàn)證的準(zhǔn)確性和便捷性受限。

　　今年3月，微眾銀行向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管部門提交經(jīng)過公安部門檢測(cè)的“人臉識(shí)別信息安全監(jiān)測(cè)報(bào)告”，針對(duì)對(duì)象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別，目前還不能作為遠(yuǎn)程開設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因?yàn)殚_設(shè)銀行賬戶針對(duì)的是完全開放的人群。

　　同時(shí)，刷臉認(rèn)證仍然面臨盜用照片、視頻甚至制作三位頭套等高科技手段進(jìn)行欺騙刷臉的風(fēng)險(xiǎn)。人臉識(shí)別專家曾指出目前開發(fā)出的防欺騙技術(shù)都不是無懈可擊的，與柜臺(tái)開戶相比被冒用身份的安全問題更加嚴(yán)重。

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，國(guó)外銀行遠(yuǎn)程開戶仍非主流，并且面對(duì)諸多限制。

　　【未來】

　　定位互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不做傳統(tǒng)銀行

　　遠(yuǎn)程開戶未獲準(zhǔn)放行，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多業(yè)務(wù)暫時(shí)無法開展。網(wǎng)絡(luò)銀行的未來在哪里？微眾銀行將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　今年5月，有接近微眾銀行高層的消息人士對(duì)新京報(bào)記者表示，自從今年1月4日通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程發(fā)放給卡車司機(jī)徐軍3.5萬元的貸款之后，微眾銀行的業(yè)務(wù)幾乎停滯。事后也遭受了來自公安部門與央行的技術(shù)問詢，尤其是公安部門對(duì)基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶頗不放心。

　　深圳前海微眾銀行于2014年12月獲批開業(yè)，成為首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行中第一個(gè)獲準(zhǔn)開業(yè)的。1月18日試運(yùn)營(yíng)以來，至今才上線微眾銀行APP。另一家純網(wǎng)絡(luò)銀行阿里系浙江網(wǎng)商銀行已于6月25日開業(yè)，目前也暫無具體產(chǎn)品。

　　對(duì)此，中金公司認(rèn)為，在刷臉開戶難以短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)的情況下，預(yù)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的化解之道可能包括：堅(jiān)持平臺(tái)戰(zhàn)略，通過與銀行同業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合理分享利潤(rùn)空間；通過戰(zhàn)略伙伴的支持，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)開戶的創(chuàng)新，但這還有待于和監(jiān)管的溝通。

　　“微眾的定位一直都是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，做的事也都按這定位。我們沒計(jì)劃成為一家傳統(tǒng)定義的銀行?！蔽⒈娿y行董事長(zhǎng)顧敏表示。微眾銀行APP每月會(huì)有新產(chǎn)品上線，具體是什么產(chǎn)品要看開發(fā)進(jìn)度。

　　今年5月，顧敏曾對(duì)媒體表示，微眾銀行要做持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。不要把微眾銀行看成是一家銀行，看成一家中介就好。而這個(gè)平臺(tái)要做的事情就是連接微眾銀行服務(wù)的個(gè)人和微型企業(yè)用戶，以及合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。顧敏透露，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實(shí)也沒別的路可走。目前在同業(yè)合作伙伴方面，微眾銀行已經(jīng)敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

　　中金公司研究部認(rèn)為，線上線下合作開戶可能會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)銀行建立強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證賬戶體系的主要途徑。

　　有分析師此前表示，如果網(wǎng)絡(luò)銀行不能打破賬戶開設(shè)的壁壘，其“鲇魚效應(yīng)”可能有限。