八年磨劍鑄就郵儲特色

　　——專訪郵儲銀行行長呂家進實錄

　　近日，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進接受第一財經(jīng)的專訪，闡釋了郵儲銀行在八年的發(fā)展歷程中如何乘勢而行實現(xiàn)快速發(fā)展，在拓展農(nóng)村金融藍海、提供普惠金融服務(wù)的同時如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行異軍突起的應(yīng)對之策以及對于上市之路的戰(zhàn)略思考。

　　中國郵政儲蓄銀行歷史回眸

　　解說：2007年組建的中國郵政儲蓄銀行，在中國的商業(yè)銀行之中算是一個新兵，但實際上，其歷史脈絡(luò)在中國的商業(yè)史中一直清晰可循。滿清時代，中國就發(fā)行了一枚大龍郵票，可以說，1896年，這一年，預(yù)示著中國郵政的開端。隨后，光緒皇帝派人到奧地利學(xué)習(xí)，如何利用郵政的網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌業(yè)務(wù)。而到了民國時期，主要的金融機構(gòu)“四行”、“兩局”和“一庫”之中的郵政儲金匯業(yè)局就是今天郵政儲蓄銀行的前身。

　　時光荏苒，改革開放之后，直到1986年，郵政儲蓄恢復(fù)開辦，只領(lǐng)到了一張只存不貸的牌照，吸收的資金全額繳存，向其他的四大銀行進行貸款。

　　隨后，伴隨著《商業(yè)銀行法》的頒布，以及加入世界貿(mào)易組織后，2005年，經(jīng)國務(wù)院批準，并在前央行副行長吳曉靈的推動下，2007年3月20號，中國郵政儲蓄銀行總行終于正式掛牌。

　　作為一家覆蓋全國城鄉(xiāng)4萬網(wǎng)點，數(shù)量居于全國之最的銀行來說，如何為那些無法獲得正規(guī)金融服務(wù)的人提供普惠的金融服務(wù)？同時又如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化的發(fā)展？這些問題，時刻縈繞于呂家進的腦海之中，留待我們今天來對話。

　　八年磨一劍，如何乘勢而行？

　　主持人：謝謝呂行長接受我的采訪?？吹洁]儲銀行從2007年正式掛牌，到今年已經(jīng)是第八年的時間，但整個郵儲銀行的背景可以追溯到一百年，這是非常長的歷史?？吹阶罱囊粋€最新排名，在全球銀行一千強當(dāng)中，郵儲銀行的總資產(chǎn)大概是排在第23位。所以，在整個銀行競爭的時候，郵儲銀行現(xiàn)在所處的位置或者是它的優(yōu)勢是什么呢？

　　呂家進：郵政儲蓄銀行從2007年掛牌組建到現(xiàn)在，轉(zhuǎn)眼已經(jīng)八年過去了。這幾年來，我們在做好農(nóng)村金融和小微金融服務(wù)的同時，也實現(xiàn)了郵政儲蓄銀行自身的發(fā)展和進步。這主要體現(xiàn)在我們的資產(chǎn)規(guī)模，由銀行組建之初不足三萬億，到現(xiàn)在已經(jīng)達到了六萬四千多億。目前，有4萬多個網(wǎng)點，其中有70%都在縣域。這些網(wǎng)點能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村的金融，服務(wù)于小微企業(yè)的發(fā)展，服務(wù)于城市的社區(qū)居民。

　　當(dāng)前的郵政儲蓄銀行，已經(jīng)和銀行成立之初有了很大的不同。我們既做好零售的升級，又做好公司業(yè)務(wù)的拓展，現(xiàn)在也在金融市場上加大創(chuàng)新力度，特別是支持國家一些重要的基礎(chǔ)項目，并通過和證券業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)一些合作，即通過同業(yè)投資的模式，實現(xiàn)由單一的債權(quán)融資到債權(quán)和股權(quán)上相結(jié)合這樣一種模式的轉(zhuǎn)變。

　　挖掘農(nóng)村金融的藍海

　　解說：九年前，當(dāng)諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯振聾發(fā)聵地喊出：“信貸決不是天生就與窮人無緣，它是每一個人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利！”人們意識到，這位窮人銀行家的金融理念和鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展模式值得借鑒。

　　當(dāng)時光快進到2007年，我國中央一號文件正式提出，要“引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”后，當(dāng)年3月，中國郵政儲蓄銀行就正式成立，并確立了服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位。當(dāng)他們試圖抵達中國最偏遠、最貧困的地區(qū)時，卻也面臨著農(nóng)村貸款風(fēng)險大、回報低的殘酷現(xiàn)實。農(nóng)村金融究竟如何才能實現(xiàn)雙贏的局面呢？

　　主持人：說到整個在農(nóng)村金融這個部分，郵儲銀行有非常好的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點的優(yōu)勢，但是農(nóng)村金融有一個特點就是成本高、風(fēng)險大，然后回報可能還相對比較低。如果說，僅就草根或者農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展來看的話，作為商業(yè)銀行怎么把控這部分的風(fēng)險呢？

　　呂家進：在廣大的農(nóng)村地區(qū)，做金融服務(wù)，需要網(wǎng)絡(luò)來降低在金融服務(wù)過程之中的人工成本，那么中國郵政儲蓄銀行這個網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢就比較具備。

　　中國郵政儲蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還和它的母公司中國郵政集團的優(yōu)勢結(jié)合起來。利用中國郵政的網(wǎng)絡(luò)，在廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，就會使傳統(tǒng)郵政網(wǎng)絡(luò)又增加了一些新的服務(wù)項，其實是增加了一些邊際的效應(yīng)。郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)之中，網(wǎng)點的運營成本，應(yīng)該說是偏低的。

　　第二個方面是，農(nóng)村金融服務(wù)更重要的是來做好風(fēng)險控制，來減少壞賬。那么做好風(fēng)險控制、壞賬這些管控，重要的要從產(chǎn)品入手。

　　主持人：因為看到你們的壞賬率非常低，2014年只有0.64%，這個差不多是其他銀行的一半，這個怎么做到的呢？

　　呂家進：可以說，與我們當(dāng)前這樣一種產(chǎn)品的設(shè)計有關(guān)系。因為在這些地區(qū)提供的產(chǎn)品一定要強調(diào)額度要小、(貸款)獲得要及時，風(fēng)險才能實現(xiàn)分散。

　　還有一個是調(diào)查技術(shù)。郵政儲蓄銀行這樣一支團隊能夠深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，到借款人的家里，到借款人的生產(chǎn)場所做調(diào)查，做好調(diào)查。這一套調(diào)查技術(shù)也是其他一些商業(yè)銀行所比較感興趣的。

　　再有一個，是與信息技術(shù)有關(guān)系?，F(xiàn)在，我們能夠把現(xiàn)代的移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，以及基于大數(shù)據(jù)的這樣一些的風(fēng)控技術(shù)，也都能夠在我們傳統(tǒng)的信貸調(diào)查基礎(chǔ)上進行應(yīng)用。通過對這樣一些技術(shù)的應(yīng)用，使我們對客戶風(fēng)險程度的判斷能夠更加快捷，對客戶風(fēng)險水平能夠更好地計量。再加上我們遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)和眾多的信貸人員，能夠及時去做好貸后的管理，建立起了銀行和借款人之間良好的溝通關(guān)系，長期的這樣一個協(xié)作關(guān)系，實現(xiàn)了借款人和銀行貸款人雙方的共贏。

　　主持人：我們看到今年3月份的時候，銀監(jiān)會當(dāng)時是要求：在整個推動銀行業(yè)深層次的金融改革的過程當(dāng)中，要更加支持整個農(nóng)村金融，支持三農(nóng)。您曾經(jīng)也表示過，說農(nóng)村金融這塊是一個非常大的掘金的市場?？吹秸麄€郵政儲蓄銀行一方面是您前面提到的在農(nóng)村所有網(wǎng)點，還有就是物流的這個優(yōu)勢，這是你們最大的優(yōu)勢。所以，怎么看把物流和現(xiàn)金流結(jié)合起來共同挖掘農(nóng)村地區(qū)的市場呢？

　　呂家進：農(nóng)村市場確確實實是一片藍海。農(nóng)村金融，現(xiàn)在諸多商業(yè)銀行都在紛紛地去開拓這個市場。但是，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)總體上是供給不足的。在這樣一種情況下，中國郵政儲蓄銀行和其他的商業(yè)銀行一道，包括農(nóng)村信用社，來為廣大農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，來支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的發(fā)展。

　　這幾年來，我們和農(nóng)村的郵政物流充分結(jié)合起來，共同地來做好農(nóng)村市場的開發(fā)，實際上是形成了郵政的物流和郵政的金融，這樣一個相互促進、互補的優(yōu)勢。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)這樣一些平臺的搭建，構(gòu)建一個開放的平臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)在郵政物流結(jié)合起來，既解決了商品的基地，也帶來了一些郵政信件、快遞業(yè)務(wù)的發(fā)展，實際上是一個非常好的促進。

　　主持人：比方說，在農(nóng)村金融這個部分業(yè)務(wù)當(dāng)中，對郵儲銀行而言，比方說像一些競爭的銀行，像農(nóng)業(yè)銀行，像農(nóng)信社等等，這個部分的競爭格局現(xiàn)在是一個什么樣的情況？

　　呂家進：我們認為廣大的農(nóng)村地區(qū)，總體上來講是金融供給不足的問題。在當(dāng)前，這幾家銀行應(yīng)該聯(lián)起手來，更好維護農(nóng)村金融市場的環(huán)境。

　　主持人：您認為應(yīng)該聯(lián)手？

　　呂家進：聯(lián)手，維護這個市場競爭的環(huán)境和秩序，從社會誠信打造來入手，在金融產(chǎn)品的服務(wù)，在金融這些方案方面，大家能夠是相互借鑒，共同促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　當(dāng)“平民銀行”遇到“云”上的銀行

　　解說：在農(nóng)村金融的領(lǐng)域，當(dāng)傳統(tǒng)銀行聯(lián)手之日尚未可見之時，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)異軍突起，精準定位于農(nóng)村的消費群體，其中網(wǎng)商銀行的運營思路就是：永遠不做20%的高價值用戶，將農(nóng)村金融作為重要的發(fā)展方向。當(dāng)一直深耕在農(nóng)村的郵儲銀行遇到跑在“云”上的互聯(lián)網(wǎng)銀行時，如何看待彼此的優(yōu)勢和劣勢呢？

　　主持人：看到一些像現(xiàn)在剛成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，像微眾銀行，像網(wǎng)商銀行，他們一家實體網(wǎng)點都沒有的，完全是虛擬網(wǎng)點這樣一個概念，現(xiàn)在像郵儲銀行也做這樣虛擬網(wǎng)點的布局，郵儲銀行和他們做的有什么不一樣？未來的差別差異是在哪里？

　　呂家進：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和新興的銀行是完全不同的兩個領(lǐng)域。新興的銀行無論是從移動支付這個渠道，還是從風(fēng)險的管控，通過大數(shù)據(jù)進行處理的這樣一個情況，是完全不同的。未來，應(yīng)該說是要鞏固優(yōu)勢，要在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，要有重大的突破，要盡快地來建立新的競爭優(yōu)勢。在這種情況下，我們就做了新的IT規(guī)劃，我們這個新的IT規(guī)劃就是基于移動互聯(lián)網(wǎng)，基于大數(shù)據(jù)、云計算，來解決我們對客戶的服務(wù)問題、風(fēng)險的管控問題，來解決我們內(nèi)部的流程優(yōu)化問題。

　　主持人：您前面說的要鞏固優(yōu)勢，網(wǎng)點多還可以被理解為優(yōu)勢嗎？

　　呂家進：網(wǎng)點多，這是優(yōu)勢。現(xiàn)在無論是城商行、股份制銀行都需要再擴展他們的網(wǎng)絡(luò)，來解決他們的服務(wù)問題，網(wǎng)絡(luò)銀行也在尋找線下的支持?？梢哉f是，這幾大家的機構(gòu)也在線下做一些布局，因為線上線下是要結(jié)合的。

　　主持人：劣勢方面呢？

　　呂家進：劣勢就是說郵政儲蓄銀行如果不能把這些網(wǎng)點及時實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不能夠和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來就會是劣勢，如果結(jié)合起來就會是優(yōu)勢。

　　主持人：互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其實他們打的也是普惠、草根這張牌，包括五家民營銀行的批復(fù)，所以能不能預(yù)測一下現(xiàn)在在普惠金融這塊，未來銀行業(yè)的格局會發(fā)生什么樣的變化？因為在今年兩會期間，已經(jīng)有銀行行長表示說，現(xiàn)在可能傳統(tǒng)銀行已經(jīng)成了弱勢群體。

　　呂家進：銀行業(yè)的格局會發(fā)生一些變化，凡是屬于能夠及時采用新的技術(shù)、能夠及時管控自己的風(fēng)險、能夠及時控制自己的財務(wù)成本的這些銀行，終究會有一個大的發(fā)展。在這些戰(zhàn)略定位、在這些策略管控方面，或許認識到位了，沒有落實到位的，那可能就會要出現(xiàn)一些變化。

　　總的來講，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型，必須去適應(yīng)利率市場化情況下互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種發(fā)展的需要，要把挑戰(zhàn)變?yōu)闄C遇，只有抓住了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機遇，才能夠一直健康發(fā)展下去。

　　上市之路如何前行？

　　主持人：說到整個銀行的發(fā)展，您也提過上市是一種必然選擇之路，其實看到幾大國有銀行，包括城市的商業(yè)銀行等等，都已經(jīng)上市了，包括像有些銀行登陸了新三板這樣的資本市場，所以在整個上市之路，目前郵儲銀行的選擇和路徑會是怎么樣的呢？

　　呂家進：作為任何一家商業(yè)銀行，要發(fā)展成為一家全民的銀行，成為一個社會的銀行，就必須要成為一家上市的銀行。中國郵政儲蓄銀行在組建初期，我們可以說是一個單獨股東。這樣一個治理結(jié)構(gòu)，可以說是促進了郵政儲蓄銀行在成立之初的健康發(fā)展。也正是由于郵政儲蓄銀行目前這樣一個治理結(jié)構(gòu)，使它保持了年均收入增幅在20%以上，保持了資產(chǎn)快速增長。也正是由于郵政儲蓄銀行每年形成的利潤，單一股東把這些利潤注入到銀行的資本，解決了資本的需求問題。

　　但是我們也看到，郵政儲蓄銀行當(dāng)前資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)六萬多億了，資本金已經(jīng)由銀行成立200億到現(xiàn)在2000多億了，再靠單一的贏利這種內(nèi)源性的資本補充已經(jīng)難以為繼，我們也切實感受到需要加快郵政儲蓄銀行股份制改造，引入戰(zhàn)略投資人，爭取發(fā)行上市。這項工作，可以說監(jiān)管部門非常關(guān)注，社會也非常期待，我們正在做努力工作。

　　主持人：現(xiàn)在有時間表嗎？

　　呂家進：應(yīng)該說我們積極在推進，這個是要根據(jù)市場的情況，根據(jù)監(jiān)管的審批，有諸多因素。

　　主持人：從郵儲銀行角度來講的話，在選擇戰(zhàn)略投資者的時候會有什么樣的偏好？既可以豐富整個股東的結(jié)構(gòu)，又可以保持一定的郵儲銀行特色不被影響到。

　　呂家進：不少的境外機構(gòu)和境內(nèi)企業(yè)，都希望來投資中國郵政儲蓄銀行。在這些現(xiàn)在的投資人之中，也有不少是國外的大銀行，也有不少是當(dāng)前的新興經(jīng)濟體，這些我們都非常歡迎，來形成股東結(jié)構(gòu)新的優(yōu)勢，來形成郵政儲蓄銀行新的競爭力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之中，我們也確確實實感受到，郵政儲蓄銀行要走向一個新的發(fā)展階段和新的發(fā)展平臺，我們需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這樣的一些注資。目前和眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在交流，有的是希望借助于我們的實體網(wǎng)絡(luò)，有的是看中我們的資金，有的是看中了我們的客戶優(yōu)勢，我們想把這些優(yōu)勢都要如何把它整合好，變成大家互利共盈的發(fā)展局面。

　　主持人：所以現(xiàn)在郵儲銀行對于完全走向公開市場做好準備了嗎？您認為。

　　呂家進：我們一直在做準備。