針對“銀行牌照屬性不足”的質(zhì)疑，微眾銀行有關(guān)人士表示，微眾銀行是“連接者”，希望成為一個(gè)持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中間平臺

　　千呼萬喚始出來，尤抱琵琶半遮面。

　　8月15日，作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行首款獨(dú)立客戶端形態(tài)產(chǎn)品——微眾銀行APP正式上線。

　　《證券日報(bào)》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，微眾銀行目前僅具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等部分功能，“銀行牌照”專屬業(yè)務(wù)確實(shí)不足。不過，微眾銀行有關(guān)人士對應(yīng)《證券日報(bào)》記者稱，“微眾銀行是‘連接者’，希望成為一個(gè)持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中間平臺，一方面連接大眾客戶和微小企業(yè)，另一方面是連接合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)”。

　　弱實(shí)名電子賬戶

　　無存貸款功能

　　《證券日報(bào)》記者昨日體驗(yàn)了微眾銀行開通流程。從外觀來看，微眾銀行APP的企鵝LOGO放棄了騰訊QQ的俏皮風(fēng)格，改走更顯穩(wěn)重的“呆萌路線”，從某種意義上來說，這或許也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的差異化定位。

　　記者還注意到，下載微眾銀行APP后提示有兩個(gè)登錄方式：微信和QQ，此外完成實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡后，用戶可以獲得一個(gè)19位數(shù)的微眾卡卡號，記者獲得的微眾卡以數(shù)字“6236”開頭。

　　此外，用戶綁定第一張銀行卡僅需通過短信驗(yàn)證碼即可，但從綁定第二張銀行卡起，需要先通過人臉驗(yàn)證和聲音采集。

　　對此，微眾銀行相關(guān)人士對《證券日報(bào)》記者表示，微眾銀行首次采用了刷臉創(chuàng)新技術(shù)，用于客戶身份信息的交叉驗(yàn)證，以進(jìn)一步保障客戶資產(chǎn)安全；而聲音則是用于活體檢測。而騰訊公司有關(guān)人士則表示，因?yàn)檫h(yuǎn)程開戶還沒放開，目前“刷臉”并沒有用于遠(yuǎn)程開戶。

　　根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，對于未在銀行柜臺與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，只能用于購買銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。微眾銀行有關(guān)人士也證實(shí)，微眾銀行目前開立的賬戶是弱實(shí)名電子賬戶，不能用于存貸款。目前微眾銀行APP中的“活期+”和“定期+”并不是傳統(tǒng)意義上活期和定期存款。微眾銀行有關(guān)人士對此進(jìn)一步解釋，“‘活期+’是微眾銀行推出的類活期賬戶，具備活期賬戶的靈活性，并與國金基金合作獨(dú)家定制貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了賬戶內(nèi)相對穩(wěn)定的高收益”。

　　綜合來看，由于目前微眾銀行APP的服務(wù)內(nèi)容比較中規(guī)中矩，貌似還沒有微信錢包的功能多，傳說中的“驚艷亮相”還沒有真正到來。微眾銀行有關(guān)人士稱，“該APP目前只是基礎(chǔ)版本，未來會根據(jù)用戶的需求不斷完善，陸續(xù)推出更多銀行服務(wù)功能”。

　　此外，騰訊公司有關(guān)人士表示，微眾銀行APP上線了國內(nèi)首家“去IOE”銀行IT系統(tǒng)。據(jù)了解，IOE分別指IBM（國際商用機(jī)器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，它們組成的系統(tǒng)被視為大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”。在去IOE的議題上，監(jiān)管主要關(guān)注的是自主可控，銀行同業(yè)關(guān)注的是實(shí)現(xiàn)自主可控的同時(shí)，降低運(yùn)行成本；微眾作為新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，關(guān)注的是要一套能支持海量業(yè)務(wù)、低成本支持普惠的IT架構(gòu)。

　　 亮點(diǎn)在理財(cái)

　　收益率“秒殺”同類

　　雖然被吐槽功能不全，但是微眾銀行APP代銷的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)奪人眼球，甚至被點(diǎn)贊“秒殺眾生”。

　　《證券日報(bào)》記者注意到，微眾銀行“活期+”（即上述與國金基金合作獨(dú)家定制貨幣基金）七日年化收益率高達(dá)5.27%，而余額寶昨日的七日年化收益率僅為3.248%。此外，微眾銀行的“定期+”（91天的封閉式理財(cái)產(chǎn)品）預(yù)期年化收益率高達(dá)7%，而同期銀行發(fā)行的封閉性非保本理財(cái)產(chǎn)品的收益率大多低于5.5%。

　　對于微眾銀行是否對上述兩款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了收益率補(bǔ)貼的疑問，微眾銀行有關(guān)人士對《證券日報(bào)》記者表示，“這次上線的理財(cái)產(chǎn)品都是經(jīng)過精心挑選、嚴(yán)格把關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品，所以收益可觀”。

　　此外，《證券日報(bào)》記者在體驗(yàn)中注意到，微眾銀行APP與微信和QQ的銜接十分流暢，這對于微眾銀行未來對接微信和QQ數(shù)億量級的客戶十分有利。

　　微眾銀行APP的亮相，顯然也引起了行業(yè)分析師的關(guān)注，并被引申到“對于上市銀行的影響”這一資本市場層面。

　　招商證券認(rèn)為，良好的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)，與微信、QQ賬號的無縫對接，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行存款產(chǎn)品的收益，再加上龐大的年輕用戶群體支持，這必將對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊。但同樣要看到的是，網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行唇齒相依，在現(xiàn)行的銀行法規(guī)下，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行還是互利共生的關(guān)系：一方面需要共同把蛋糕做大。另一方面網(wǎng)絡(luò)銀行又從傳統(tǒng)銀行利潤中切分部分蛋糕。

　　平安證券則認(rèn)為，微眾銀行在搭建起賬戶的線上轉(zhuǎn)賬及支付環(huán)境之后，微眾卡將主要以虛擬賬戶形式存在；線下支付將主要依托少量的實(shí)體卡及微眾APP的NFC（Near Field Communication，近場通信）、掃碼技術(shù)完成取現(xiàn)或支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這意味著，無論是近期近場NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識別支付，一旦微眾銀行能夠打通產(chǎn)業(yè)鏈各方并建立起成熟的商業(yè)模式，則實(shí)體的銀行卡在銀行體系中的作用就會開始逐步淡化。但也需要承認(rèn)，在無卡化時(shí)代的推進(jìn)過程中，仍需要解決監(jiān)管及制度對虛擬賬戶的限制問題，以及手機(jī)制造商、電信運(yùn)營商及銀行、清算機(jī)構(gòu)四方的利益鏈條，前者有較大的不確定性，而后者明顯需要更長的時(shí)間。