關(guān)于微眾銀行APP于8月15日凌晨低調(diào)上線的新聞，已經(jīng)在微信朋友圈刷屏了兩天。

　　總結(jié)加提煉一下，各報(bào)道的主要內(nèi)容是：微眾銀行APP功能簡(jiǎn)單，但還不能刷卡消費(fèi)和給別人轉(zhuǎn)賬；開(kāi)戶用到了交叉驗(yàn)證而非人臉識(shí)別，人臉識(shí)別還只能用于綁定第二張銀行卡環(huán)節(jié)里；跟傳統(tǒng)銀行的直銷銀行長(zhǎng)得好像，只是理財(cái)產(chǎn)品收益率比別家高；微粒貸缺席。

　　除了第四點(diǎn)，前三點(diǎn)其實(shí)講的都是一件事情——弱實(shí)名電子賬戶。

　　正是因?yàn)槟壳拔⒈娞峁┑目ㄌ?hào)還只是一個(gè)弱實(shí)名電子賬戶，所以不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付；而微眾沒(méi)有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，賬戶未在柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證過(guò)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶又尚未放開(kāi)，所以在開(kāi)戶環(huán)節(jié)必然還需要關(guān)聯(lián)別家銀行的卡號(hào)，也就是交叉驗(yàn)證；首發(fā)的兩款產(chǎn)品“活期+”、“定期+”收益秒殺同類也不難理解，畢竟新鮮上線，收益率弄得太持平哪還有吸引力，后臺(tái)的運(yùn)作不排除合作金融機(jī)構(gòu)貼息。

　　說(shuō)句正確的廢話，這個(gè)賬戶的初始形態(tài)就已經(jīng)彰顯了微眾一早就說(shuō)的“不依賴存貸，走輕資產(chǎn)模式”的路徑。估計(jì)以后再怎么變，也不會(huì)是一個(gè)大而全的傳統(tǒng)銀行賬戶的線上版，因?yàn)槌恋泶婵钏坪跻婚_(kāi)始就不是微眾要的。

　　回歸微眾銀行對(duì)自身的定位——“連接客戶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)”。只做連接者、中間商也有足夠廣闊的市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然希望通過(guò)微眾銀行輸出產(chǎn)品，因?yàn)槲⒈娿y行那頭連接的騰訊社交帝國(guó)太龐大了。記者獲悉，不足一天，微眾銀行門檻為1000元的“定期+”已經(jīng)全部售罄。

　　這種渠道層面的合作，包括微眾銀行目前呈現(xiàn)的初始形態(tài)，都讓人覺(jué)得眼熟。與其說(shuō)微眾銀行像其他直銷銀行，不如說(shuō)它和其他直銷銀行都挺像當(dāng)年興業(yè)銀行推出的“銀銀平臺(tái)”。

　　早在2013年末，為中小銀行輸出完整金融服務(wù)解決方案的“銀銀平臺(tái)”，興業(yè)銀行在自身基礎(chǔ)上，推出了對(duì)零售端的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“錢大掌柜”，在國(guó)內(nèi)最早地實(shí)現(xiàn)了貨幣基金、銀行理財(cái)、信托等理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售。

　　這樣的邏輯，后來(lái)也被使用在很多直銷銀行賬戶里。而當(dāng)時(shí)的掌舵者興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林，于去年末出任微眾銀行副行長(zhǎng)。

　　有點(diǎn)“巧合”是，在微眾銀行APP正式上線前的十多個(gè)小時(shí)，鄭新林寫的《我在同業(yè)的那些事兒》就流傳開(kāi)來(lái)。從該文不難看出鄭新林的同業(yè)情結(jié)：“‘錢大掌柜’初期的注冊(cè)客戶70%左右是持有興業(yè)銀行的借記卡，造成銀行最不可忍受的事——存款分流。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直希望客戶以存款的形式存在銀行的想法是錯(cuò)誤的。資本總是逐利的，即使資金量不大，每筆錢也都是希望增值的”。

　　這番話即使放在現(xiàn)在也依舊成立。已經(jīng)醞釀多時(shí)、不久后將要登陸微眾銀行的“微粒貸”，利用渠道優(yōu)勢(shì)，可以覆蓋到之前接觸不到的長(zhǎng)尾用戶，并將折合年化利率低于信用卡；貸款資金來(lái)自于微眾銀行的合作銀行，微眾做的是前臺(tái)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)篩選、利率管理和獲客營(yíng)銷，收入來(lái)源于合作的手續(xù)費(fèi)和分成，告別靠利差吃飯。

　　鄭新林用“落花人獨(dú)立，微雨燕雙飛”來(lái)形容他負(fù)責(zé)的微眾銀行APP即將上線時(shí)的心情。這句話出自北宋著名詞人晏幾道的《臨江仙》。在此，記者斗膽以同樣出自《臨江仙》的對(duì)仗之句來(lái)送還給鄭新林——做這番事業(yè)，將來(lái)回頭看，或許是“當(dāng)時(shí)明月在，曾照彩云歸”。