個人客戶4.88億戶，公司客戶58萬戶，線下網點4萬家，資產規(guī)模6.5萬億元……這是郵儲銀行開業(yè)第9個年頭的成績單。

　　近兩年，得益于涉農領域貸款不斷嘗試新的抵質押貸款模式，郵儲銀行信貸投放量逆勢增長。在新的經濟環(huán)境下，郵儲銀行壓縮同業(yè)資產規(guī)模，嘗試“投貸債”聯動融資。與此同時，面對互聯網技術對金融業(yè)的滲透，郵儲銀行4萬家線下網點優(yōu)勢正受到沖擊，傳統(tǒng)業(yè)務模式將面臨新一輪整合與轉型。為此，郵儲銀行副行長徐學明在前不久的銀監(jiān)會例行發(fā)布會上做了詳細解讀。

　　信貸投放量逆勢激增

　　實際上，近兩年面對經濟下行壓力，銀行業(yè)內不良貸款不斷暴露，在這種情況下，如何挖掘有效的信貸需求已是各家銀行的難題。然而，今年上半年，郵儲銀行信貸投放逆勢增長。

　　據郵儲銀行披露，截至6月末，郵儲銀行各項貸款余額比年初增加了3729億元，新增額位居商業(yè)銀行第五位，增速達23%，其中，1至6月小微企業(yè)新增貸款664億元。與此同時，上半年郵儲銀行的新增存貸比達149%，整體存貸比38.9%，在2014年提升了4個百分點的基礎上，又進一步提高了6.5個百分點。郵儲銀行副行長徐學明預計，未來3至5年內，郵儲銀行存貸比將達到或接近國有大行平均水平。

　　業(yè)內分析人士認為，隨著產能過剩行業(yè)貸款壓縮和調整，原本郵儲銀行涉足這些產業(yè)的貸款規(guī)模就不大，所以受到的沖擊不明顯，而郵儲銀行在“三農”嘗試了一些新的貸款抵押方式，這些都可能促進貸款投放量增大。

　　在信貸產品方面，郵儲銀行目前有農戶貸款、涉農商戶貸款、新型農業(yè)經營主體貸款、縣域涉農小微企業(yè)貸款、農業(yè)“龍頭”企業(yè)貸款等五條產品線，同時，21家分行開辦了林權抵押貸款，14家分行開辦了農村土地承包經營權抵押貸款。

　　從貸款成本來看，今年6月，郵儲銀行新發(fā)放貸款平均利率為5.83%，較年末下降55個BP，較去年同期下降113個BP；新發(fā)放個人貸款平均利率為7.53%，較去年末下降83個BP，較去年同期下降149個BP。

　　同業(yè)資產規(guī)模壓縮求變

　　“我們過去由郵政儲蓄機構轉制而來，不同于城商行，郵儲銀行的信貸能力培養(yǎng)有個過程。這幾年我們持續(xù)不斷發(fā)力，加大信貸投放力度。組建初期由于我們信貸能力稍顯不足，當初同業(yè)規(guī)模占比較大，在過去8年中，同業(yè)資產規(guī)模最高的時候有2萬億。到今年的6月底，同業(yè)規(guī)模是7930億，占資產規(guī)模的比例和四大行平均水平接近，預計年底同業(yè)資產將降至5000億元左右?！毙鞂W明說。

　　徐學明認為，最近兩三年，特別是近一兩年以來，同業(yè)規(guī)模在快速下滑，主要兩個原因：一是貸款投放能力快速提升，郵儲銀行必須通過一些方法把存量資產置換出來；二是，去年‘127號文件’出臺后對同業(yè)資產做了限制，集中度、期限都有限制，但鼓勵商業(yè)銀行大力發(fā)展同業(yè)投資業(yè)務?！邦A計到今年年底，郵儲銀行已經不算是‘同業(yè)大行’了。”

　　“投貸債”聯動創(chuàng)新融資模式

　　除上述轉變外，在融資模式方面，徐學明認為，當前，社會融資結構正發(fā)生巨大變化，社融股權化趨勢越來越明顯，銀行傳統(tǒng)的存貸匯服務模式已無法滿足客戶需要，因此，要創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯動發(fā)展的路子，拓展PPP、產業(yè)投資基金、并購基金、政府債務重組等融資方式。

　　據了解，2014年郵儲銀行成功發(fā)行了7年來銀行業(yè)首單個人住房貸款支持證券（RMBS），并且采取延期變更抵押手續(xù)，盤活存量資金68億元。目前，該行新一期RMBS即將發(fā)售，并將首次引入RQFII，新一期規(guī)模預期為30億元至40億元。

　　對于地方基建項目融資，今年6月，郵儲銀行在全國首個地方高鐵PPP項目濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標，投放資金43億元，郵儲銀行與地方政府合作，爭取這個項目申請財政部PPP示范項目。除此以外，在蘭州，郵儲銀行也參與了一個軌道交通項目，該行將作為戰(zhàn)略投資者，投資由三家大型央企聯合發(fā)起的產業(yè)基金，聯合產業(yè)資本，發(fā)揮金融機構優(yōu)勢，支持交通運輸基礎設施建設，目前基金已儲備擬投資項目規(guī)模達1000億元。

　　徐學明表示，未來還將加大對城市軌道建設發(fā)展專項投資基金、地下綜合管廊建設投資基金、充電站和充電樁建設投資基金，以及現代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達到3000億元。

　　業(yè)務“觸網”倒逼線下網點轉型

　　談及互聯網概念，徐學明指出，要抓住互聯網金融的歷史機遇，加快互聯網金融產品和服務創(chuàng)新，全力推進云平臺、大數據平臺建設，與中國郵政共同打造農村電商平臺。在郵儲銀行今年開始實施的新一輪IT規(guī)劃中，積極布局互聯網金融是重要發(fā)力點?！拔覀兊拈L遠目標是把郵儲銀行打造成為一家線下網點數量多、線上功能完善、有特色的大型零售銀行，構建起一個‘O2O’的立體化金融服務網絡?！毙鞂W明說。

　　目前，郵儲銀行的電子銀行客戶已達1.34億戶，電子銀行交易替代率接近70%。不過，截至6月末，郵儲銀行仍然擁有4萬多個線下營業(yè)網點，其中8280個為銀行自營網點，31730個為郵政代理網點。在“觸網”轉型過程中，徐學明認為，所有網點都需要參與轉型?！艾F在網點數量比較多，在西方一些國家，伴隨著互聯網的快速發(fā)展，有些服務網點會逐步減少。我覺得未來也不排除精簡一些網點，這個趨勢應該是存在的。我們現有的網點要向智能化、新型化、小型化、特色化方向轉型，滿足客戶需求，同時降低運營成本。郵儲銀行去年初搞了新一輪IT規(guī)劃，今年開始落地實施。這個規(guī)劃里面有一個很大的看點，即發(fā)起了三個平臺：大數據平臺、云平臺和電商平臺?！毙鞂W明說。

　　此外，徐學明還透露，郵儲銀行目前正在積極引進戰(zhàn)略投資者，引入戰(zhàn)投上市后將為郵儲銀行建立資本金補充的長效機制，且上市計劃正在推進中。