親，直銷銀行來了，你用過嗎？

　　2014年，余額寶給傳統(tǒng)銀行帶來沖擊后，一些中小銀行就力圖在互聯(lián)網(wǎng)上重新奪回自己的地盤，直銷銀行應(yīng)運而生。去年年初國內(nèi)第一家直銷銀行面世，經(jīng)過一年多發(fā)展，今年直銷銀行更是扎堆上線。

　　據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，短短一年多時間，業(yè)內(nèi)直銷銀行數(shù)量已經(jīng)增至近30家。但是，銀行加快布局直銷銀行的背后，也存同質(zhì)化趨勢，體驗感差、產(chǎn)品服務(wù)仍需提高。

　　直銷銀行扎堆上線

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，直銷銀行成為各家銀行“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)理財”的試水平臺，銀行版的“T+0”、P2P等理財方式在直銷銀行上得到實現(xiàn)。相比傳統(tǒng)銀行，直銷銀行本身就是由互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生，屬于不依托實體網(wǎng)點，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等純線上渠道提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的新型銀行經(jīng)營模式。也正因如此，直銷銀行面世之后，成為了很多銀行試水互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺。

　　目前，除了民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行試水直銷銀行外，許多地方區(qū)域銀行也開始試水，包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等。而且在直銷銀行戰(zhàn)場上，中小銀行的行動比大型銀行更為激進(jìn)。

　　直銷銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，是一個看不見的銀行。在這種經(jīng)營模式下，業(yè)務(wù)拓展打破了時間、地點的限制，可以通過各種互聯(lián)網(wǎng)的渠道，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的渠道獲取服務(wù)。正因為如此，直銷銀行具有成本低的顯著特點。

　　《證券日報》記者通過體驗多家直銷銀行后發(fā)現(xiàn)，門檻低、方便度高是直銷銀行的最重要特征，此外還具有全天候、不受物理網(wǎng)點限制、線上線下融合的特點。直銷銀行是24小時在線敞開的，普通市民只需要一臺電腦或一部手機，登錄直銷銀行頁面提交個人姓名、身份證號碼等基本信息即可完成“注冊”，注冊后可綁定一張或多張銀行卡。

　　直銷銀行的產(chǎn)品可以分為3類：一是理財類產(chǎn)品，包括類余額寶、P2P理財、票據(jù)理財、銀行理財；二是傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，包括存款、貸款和匯兌；三是其他產(chǎn)品，主要包括基金、金銀和保險。記者從各銀行官方網(wǎng)站以及微信中看到，從收益率來講，目前直銷銀行在售的銀行系寶寶產(chǎn)品收益率普遍要高于余額寶。此外，直銷銀行不乏年化收益率接近6%的高收益理財產(chǎn)品。

　　與銀行柜臺相比，直銷銀行存款利率也有一定優(yōu)勢，“直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行最大的區(qū)別在于，直銷銀行的存款是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的?！币患疑虡I(yè)銀行工作人員告訴記者，目前，銀行(含電子銀行)的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率計息，否則，該筆定期存款將按照活期存款利率計息。而把錢存在直銷銀行，當(dāng)定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據(jù)存款期限的長短確定利率計算收益。“假設(shè)在直銷銀行存了一年的定期，到7個月時提前支取，不夠一年但超過了半年的固定期限，銀行就按半年期的利率給客戶結(jié)息?！?

　　仍有多個問題待解

　　從最初對運作模式、產(chǎn)品設(shè)計、品牌推廣的探索，到如今數(shù)目規(guī)模、市場份額、服務(wù)質(zhì)量的顯著擴(kuò)大和提升，直銷銀行獲得爆發(fā)式增長。但《證券日報》記者在體驗調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“大量上馬”的同時，直銷銀行的同質(zhì)化問題已經(jīng)初步凸顯，用戶體驗問題也未能優(yōu)化。部分銀行的直銷銀行還存在業(yè)務(wù)條線單一、體驗感差等諸多問題。在傳統(tǒng)的經(jīng)營思路和監(jiān)管框架下，直銷銀行如何突圍恐怕還需要費一番功夫。

　　近期，某網(wǎng)站發(fā)布《直銷銀行評測報告》，從功能性、安全性、便捷性、外部合作與創(chuàng)新等四大維度、54余項細(xì)分指標(biāo)對直銷銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行掃描，結(jié)果顯示大部分直銷銀行都普遍存在一些問題，有一定的缺陷。

　　《證券日報》記者親身體驗發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段多數(shù)直銷銀行都支持綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行，并且通過一定金額的轉(zhuǎn)賬來落實綁定。而且，部分直銷銀行只能綁定一張卡，更有直銷銀行只能綁定本行銀行卡。此外，有些直銷銀行綁卡程序繁瑣，注冊認(rèn)證流程復(fù)雜，在注冊環(huán)節(jié)需要填寫的信息非常多。身份證號、證件失效時間、姓名、性別、電子郵箱、預(yù)留問題一、問題一答案、預(yù)留問題二、問題二答案、驗證碼等等；然后是綁定信息環(huán)節(jié)，需要填寫綁定手機號、綁定賬戶類型、綁定賬號、所在城市；最后設(shè)置開戶授權(quán)碼和登錄密碼，在這一過程中并不能完全體會到直銷銀行應(yīng)有的便捷和簡單。

　　產(chǎn)品是直銷銀行的生命線。目前直銷銀行的產(chǎn)品線總體上比較單薄，中小城商行的產(chǎn)品則更少。而且，直銷銀行在傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)上也比較薄弱，未來直銷銀行要升級發(fā)展必須在存貸產(chǎn)品上取得新的突破。

　　《證券日報》記者還注意到，從產(chǎn)品的跨行比較看，因為直銷銀行建設(shè)中“仿造”現(xiàn)象比較突出，不同直銷銀行同類產(chǎn)品之間同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，直銷銀行上特色化、品牌化的產(chǎn)品較少。

　　除了產(chǎn)品匱乏，安全和收費也讓消費者對直銷銀行心存疑慮。《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，雖然有的直銷銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中時，部分直銷銀行是要收費的，這也導(dǎo)致很多消費者對直銷銀行仍持觀望態(tài)度。很多市民也表示，現(xiàn)在還沒有用過直銷銀行，“擔(dān)心開通后卡里的錢被盜走或者被亂收費”。

　　另外，銀率網(wǎng)2014年360°銀行評測結(jié)果也顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。調(diào)查顯示，客戶不選擇開通直銷銀行的主因是對直銷銀行的業(yè)務(wù)不了解，對其安全性依然存疑。此外，直銷銀行的用戶體驗度也有待提升，15.18%的受訪者認(rèn)為直銷銀行“操作復(fù)雜”，影響其開通直銷銀行。

　　銀率網(wǎng)金融研究中心主任殷燕敏表示，從目前上線運行的直銷銀行來看，多家直銷銀行業(yè)務(wù)線并未完善，只是搭起了直銷銀行的框架就匆忙上線。另外，還要提醒客戶要注意風(fēng)險防范。