從浙江杭州42位銀行儲戶9505萬存款“失蹤”、到“補卡截碼”下，銀行卡內(nèi)存款的不翼而飛……近日，多起存款糾紛事件的發(fā)生，也令背后呵護百姓血汗錢的保護傘——銀行被推至風(fēng)口。

　　近日，銀監(jiān)會對此發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，首次提出20條新規(guī)，從制度頂層設(shè)計、重點環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機處置以及加強監(jiān)管等方面提出了具體的監(jiān)管要求。

　　一位銀行內(nèi)部人士指出，未來相關(guān)制度將由總行直接下發(fā)到二級分行，一步到基層，并將最大程度地加強制度的執(zhí)行力和有效性。

　　存款丟失頻發(fā)引關(guān)注

　　作為世界上居民儲蓄率最高的國家，截止2014年末，在中國，金融機構(gòu)的各項存款余額已高達116萬億元。而“絕對安全”無疑是中國儲戶們的最大心理保障。而這樣的“安全”，卻在多起存款“失蹤”案例后，被畫上問號。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，儲戶存款丟失的原因非常復(fù)雜，但大體可歸結(jié)為三種，一是不法分子通過攻擊網(wǎng)銀或者偽造銀行票證等方式，盜取儲戶存款；二是銀行工作人員監(jiān)守自盜，利用職務(wù)便利冒領(lǐng)或盜取存款；三是外部人員與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)，以“貼息存款”下的高息誘導(dǎo)儲戶，名為存款，實則將儲戶存款直接轉(zhuǎn)給需要用錢的企事業(yè)公司或個人。

　　無論具體原因如何，一個顯而易見的現(xiàn)象是，因銀行失職或違規(guī)操作造成的存款丟失案件，已經(jīng)令人們對銀行的信任受到?jīng)_擊，銀行聲譽亦由此嚴重縮水，甚至遠大于公眾存款數(shù)額的直接損失。分析人士認為，面對聲譽危機，銀行必須從維護自身聲譽形象，充分認識事態(tài)的嚴重性，以“聲譽止血”為出發(fā)點，加強內(nèi)控管理，排查風(fēng)險漏洞，強化內(nèi)部督察，只有這樣，才可能從源頭上杜絕存款不翼而飛事件的一再發(fā)生。“按照國家法律規(guī)定，銀行有義務(wù)保護存款人的合法權(quán)益。無論發(fā)生什么情況，銀行在日常經(jīng)營中，都必須要加強自身管理，有效防范各種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款的安全。”銀監(jiān)會副主席王兆星近日公開表示。

　　另一位銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人也指出，盡管不同風(fēng)險事件的原因不盡相同，但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人，加強內(nèi)控建設(shè)，及時排查漏洞。

　　強化“雙線問責(zé)”機制

　　整體來看，“貼息存款”無疑是銀行存款“失蹤”案件中，最為復(fù)雜且隱秘的領(lǐng)域。據(jù)多位受害者回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員的推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。而由于“貼息存款”往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲戶為了獲得較高回報，往往會被事先要求簽署“不開通短信提醒、不通兌、不提前支取”等承諾。在此之后，儲戶存入銀行的錢就會被銀行“內(nèi)鬼”即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢的企業(yè)。

　　針對該問題，《通知》特別強化了賬戶管理，并針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個柜面業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提出明確具體的監(jiān)管要求。以最為重要的“對賬”環(huán)節(jié)為例，《通知》要求今后銀行必須把“對賬”和“業(yè)務(wù)辦理”相分離，職責(zé)上要相互制衡。此外，對于短期內(nèi)資金異動，如大額資金轉(zhuǎn)出，對賬人員必要時應(yīng)上門面對面進行核實。

　　同時，銀行還需加強賬戶監(jiān)控，變靜態(tài)管理為動態(tài)實時監(jiān)測?！锻ㄖ芬?，銀行要制定和完善異常、可疑交易核查制度，發(fā)現(xiàn)異常交易或潛在風(fēng)險點，應(yīng)由獨立于前臺業(yè)務(wù)部門的人員進行核查，設(shè)定動態(tài)更新風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和模型。

　　不僅如此，對于前期出現(xiàn)較多消費糾紛的代銷業(yè)務(wù)，《通知》也要求，對銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過集中上收代銷業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對代銷機構(gòu)實行名單制管理以及加強代銷產(chǎn)品信息的公開公示等措施加強管理，且特別強調(diào)要加強對客戶個人信息安全的保護。

　　此外，銀行還應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金區(qū)全面實施同步的錄音錄像，加快推進銀行理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的錄音錄像工作，記錄業(yè)務(wù)辦理的全過程，加強監(jiān)控員工操作行為。

　　值得注意的是，今后只“臨時工”受責(zé)的現(xiàn)象或不再出現(xiàn)。在問責(zé)機制方面，《通知》特意強調(diào)了雙線查處及雙線整改問責(zé)，即在對風(fēng)險事件直接責(zé)任人進行嚴肅問責(zé)的同時，對管理不盡職、履職不到位的機構(gòu)負責(zé)人和業(yè)務(wù)條線管理人員也要嚴格認定責(zé)任并嚴肅問責(zé)。

　　急打內(nèi)控補丁只是解決存款“失蹤”問題的第一步。事實上，從5月1日開始實施的存款保險制度，也為業(yè)界人士帶來了更多的思考。

　　其中之一，就是銀行卡資金保險制度的建立?！霸阢y行承擔(dān)存款丟失的民事責(zé)任后，由第三方機構(gòu)來彌補其遭受的損失。”一位關(guān)注銀行業(yè)的市場分析人士建議，“一方面，該制度一旦建立，發(fā)生存款丟失事件后有利于儲戶利益的維護。另一方面，盡管銀行在資金方面具備明顯強于儲戶的優(yōu)勢，但存款丟失事件一旦多發(fā)，銀行遭受的損失也將很大，因此有必要設(shè)置風(fēng)險補償機制，轉(zhuǎn)移資金損失的風(fēng)險。”