□資本論

　　銀監(jiān)會日前對外發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)守“三道防線”，提示公眾強(qiáng)化“五個警惕”，以防止存款被欺詐丟失。

　　相信此《通知》的下發(fā)會對保護(hù)存款人權(quán)益起到一定效果。不過這里要注意的是，類似《通知》并不是監(jiān)管部門第一次出臺，這份新的《通知》大部分內(nèi)容都是在重申過去已經(jīng)下發(fā)的制度精神。在當(dāng)前的金融形勢下，如果不抓緊出臺更具應(yīng)對性的舉措，只拿以前的東西來重申，對于防范欺詐風(fēng)險的作用有多大？值得商榷。

　　更重要的是，防欺詐不能把重點放在公眾存款人這邊，而是應(yīng)該放在銀行的主體責(zé)任上。

　　比如：提示公眾“警惕高息誘惑，警惕資金掮客，警惕他人代辦，警惕附加承諾，警惕信息泄露”的五個警惕中，前四個都涉及銀行內(nèi)部人員。誰在銀行營業(yè)場所“高息誘惑”呢？

　　是銀行工作人員；誰是資金掮客呢？是銀行內(nèi)部人員；誰是代辦的他人呢？同樣是銀行內(nèi)部人員的可能性最大。因此，防范存款丟失、存款欺詐的重點必須放在銀行內(nèi)部，強(qiáng)化銀行主體責(zé)任地位，防范銀行內(nèi)部操作風(fēng)險、誠信風(fēng)險、道德風(fēng)險、員工違法風(fēng)險。依筆者看，最少要從兩個方面劃分和強(qiáng)化銀行的主體責(zé)任，即法律責(zé)任和賠償責(zé)任。可以從人和場所上界定責(zé)任，只要是銀行員工所為，銀行就難辭其咎。只要在銀行營業(yè)大廳或者營業(yè)窗口辦理的存款業(yè)務(wù)，銀行必須負(fù)全責(zé)。

　　保護(hù)存款人利益、杜絕存款欺詐的最有效辦法就是要強(qiáng)化當(dāng)事人——銀行的責(zé)任，就是要讓銀行全部賠償存款人損失，讓其付出真金白銀的代價，才能使其細(xì)致入微地落實內(nèi)部針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控五個柜面業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，也才能使其真正管好自己的員工，主動嚴(yán)格處罰當(dāng)事人和責(zé)任人。

　　□余豐慧