備受市場關(guān)注的微眾銀行終于打破沉寂，近日低調(diào)推出首款互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。據(jù)了解，這款產(chǎn)品主要針對QQ用戶，日息萬分之五，年化利率18%，采用分期付款方式，與信用卡透支定價(jià)類似。目前，微粒貸首批客戶將采取“白名單”機(jī)制在小范圍內(nèi)進(jìn)行邀約，客戶數(shù)量并不高。

　　據(jù)悉，微眾銀行將通過騰訊大數(shù)據(jù)系統(tǒng)來完成對貸款用戶的信用審核，下一步微眾銀行還將擴(kuò)大微粒貸開放范圍，并計(jì)劃在微信錢包中上線。市場人士認(rèn)為，相比其他純網(wǎng)絡(luò)貸款的同類產(chǎn)品而言，微眾銀行首款產(chǎn)品并無突出創(chuàng)新，低于市場預(yù)期。與此同時(shí)，基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)落地尚未有具體的時(shí)間表，這也給微眾銀行后續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來較大不確定性。

　　主打大數(shù)據(jù)征信模式

　　5月15日，有關(guān)“微眾銀行首款產(chǎn)品上線”的消息開始在朋友圈流傳起來，不少已獲有內(nèi)測資格的用戶紛紛上傳微眾銀行新產(chǎn)品“微粒貸”的相關(guān)細(xì)節(jié)和情況。據(jù)用戶反映，這款被視為互聯(lián)網(wǎng)最小額的信貸產(chǎn)品，已經(jīng)被置入手機(jī)QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財(cái)”界面，用戶獲得邀請后即可開通使用。

　　微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，微眾銀行此款信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)，首批面對的客戶采取“白名單”機(jī)制，微眾銀行內(nèi)部通過一定的規(guī)則篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，范圍主要以騰訊和微眾銀行內(nèi)部為主。

　　從產(chǎn)品內(nèi)容看，微粒貸是一款基于互聯(lián)網(wǎng)信用的小額信貸產(chǎn)品，獲得授信咨客的客戶可在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計(jì)息，日息萬分之五，年化利率18%。微粒貸將在向客戶開放前就完成審批，純網(wǎng)絡(luò)式自動放款給用戶。內(nèi)部人士透露，未來微粒貸產(chǎn)品還將施行差別化定價(jià)機(jī)制。

　　不過，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，備受市場關(guān)注的微眾銀行所推出的首款產(chǎn)品并未超出市場現(xiàn)有的產(chǎn)品范圍，來自傳統(tǒng)銀行、阿里巴巴旗下螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品同樣具備“小額、低息、流程快速”的特點(diǎn)，微粒貸產(chǎn)品整體創(chuàng)新性低于市場預(yù)期。在征信方式上，盡管各家的數(shù)據(jù)來源不盡相同，但互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)會否能有效專為一定貸款信用額度仍存爭議，微眾銀行征信模式將考驗(yàn)數(shù)據(jù)源有效性，并將進(jìn)一步影響后續(xù)業(yè)務(wù)的開展。

　　遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)落地難

　　值得注意的是，曾以人臉識別技術(shù)作為核心特色的遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)，目前并沒有獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，這也令包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行在進(jìn)行新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面面臨較大不確定性。銀行業(yè)內(nèi)人士透露，目前已有多家銀行開始探索人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶體系，但基于賬戶體系安全性考慮，人臉識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)的身份驗(yàn)證可靠性待定，目前監(jiān)管層方面并沒有明確進(jìn)行表態(tài)，遠(yuǎn)程開戶并無具體的時(shí)間表。

　　從上述微粒貸產(chǎn)品看，主要是通過QQ錢包作為主要推送平臺，微信銀行將資金轉(zhuǎn)入到由用戶綁定QQ錢包的個(gè)人銀行卡賬戶中，而QQ錢包后臺則依靠財(cái)付通的第三方支付賬戶體系，這也意味著微粒貸從貸款方法、還款、收息等資金結(jié)算動作均將通過財(cái)付通賬戶通體系中完成，微眾銀行自身并沒有完整的銀行賬戶體系。

　　上述銀行業(yè)人士分析，由于目前的監(jiān)管政策客戶凱里銀行賬戶必須進(jìn)行面簽，在監(jiān)管尚未放開的情況下，基于純網(wǎng)絡(luò)平臺的微眾銀行不得不通過騰訊旗下其他業(yè)務(wù)平臺和支付賬戶體系得以實(shí)現(xiàn)新型網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。由于用戶并未在微眾銀行開立賬戶，則不存在繞開面前限制進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問題，微粒貸短期功能更加類似小貸公司，以自有資金向用戶發(fā)放貸款，滿足小額信貸需求。據(jù)了解，為化解賬戶缺失導(dǎo)致的存款資金難題，微眾銀行開始積極采取“同業(yè)合作”策略，與多家傳統(tǒng)銀行展開合作，以確保在原有市場格局下尋找業(yè)務(wù)發(fā)展空間。