中國銀行卡市場(chǎng)的第四次定價(jià)終于要瓜熟蒂落。北京商報(bào)記者從相關(guān)知情人士處證實(shí)，國家發(fā)改委向部分機(jī)構(gòu)下發(fā)了完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的征求意見稿，準(zhǔn)備放開收單服務(wù)費(fèi)，由機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供求、競(jìng)爭(zhēng)狀況等自主定價(jià)。同時(shí)市場(chǎng)期待的改革重點(diǎn)“借貸分離”及“統(tǒng)一商戶類別”并未納入。不過，新一輪的價(jià)格改革落地后，銀行卡價(jià)格體系有望重塑。

　　收單服務(wù)費(fèi)可自主定價(jià)

　　從去年下半年開始，央行及國家發(fā)改委就開始醞釀新一輪銀行卡市場(chǎng)定價(jià)改革。日前市場(chǎng)曝出國家發(fā)改委下發(fā)了《發(fā)改委關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制初步方案》征求意見稿(以下簡稱《征求意見稿》)。對(duì)此，北京商報(bào)記者從多方求證后證實(shí)了這一消息的準(zhǔn)確性。

　　《征求意見稿》中，主要面臨調(diào)整和完善的內(nèi)容包括三部分，除了簡化商戶分類和重點(diǎn)降低餐飲類商戶的收費(fèi)水平外，北京商報(bào)記者注意到，放開收單服務(wù)費(fèi)被列在首位。

　　其中，《征求意見稿》指出，考慮收單環(huán)節(jié)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，不區(qū)分線上、線下等交易渠道，統(tǒng)一放開收單服務(wù)費(fèi)，由各收單機(jī)構(gòu)按照“補(bǔ)償服務(wù)成本、取得合理盈利”的原則，根據(jù)市場(chǎng)供求、競(jìng)爭(zhēng)狀況和營銷需要自主確定具體收費(fèi)水平，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)。

　　值得一提的是，現(xiàn)行“線下交易”收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，浮動(dòng)空間有限，一定程度上限制了收單機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不利于通過市場(chǎng)運(yùn)作降低收費(fèi)水平，擴(kuò)大刷卡交易市場(chǎng)范圍。

　　而對(duì)于此前市場(chǎng)熱議的“借貸分離”、“統(tǒng)一商戶類別”等，《征求意見稿》則指出要適當(dāng)降低對(duì)餐飲等商戶的收費(fèi)水平，慎重處理“線上、線下交易實(shí)行統(tǒng)一政策”、“借、貸卡差別定價(jià)”。

　　商戶費(fèi)率差異致套碼現(xiàn)象泛濫

　　中國銀行卡市場(chǎng)定價(jià)總共進(jìn)行了三次。最近的一次刷卡費(fèi)率調(diào)整還是2013年，當(dāng)年年初，國家發(fā)改委下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，同年2月25日，商戶刷卡手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，較之前的標(biāo)準(zhǔn)整體降幅超過20%。

　　而此前的兩次定價(jià)分別是中國銀聯(lián)成立之前，央行曾經(jīng)區(qū)分商戶的類別制定了兩種費(fèi)率；而中國銀聯(lián)成立后，央行在2004年以批復(fù)的形式同意了《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，這一刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨后執(zhí)行了近十年。

　　但目前我國的線上線下刷卡手續(xù)費(fèi)存在較大差別。線下價(jià)格差異與商戶類別直接相關(guān)，且不同類別的商戶之間費(fèi)率差異較大，根據(jù)規(guī)定，餐娛類費(fèi)率為1.25%，一般類為0.78%，民生類為0.38%。而網(wǎng)絡(luò)支付類業(yè)務(wù)價(jià)格則主要依靠商戶、支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等市場(chǎng)主體談判決定。正是由于不同商戶、線上線下之間存在的費(fèi)率差異，導(dǎo)致POS機(jī)套碼亂象頻出。一些餐飲商家將商戶類別更換為費(fèi)率較低的一般類、民生類等。

　　事實(shí)上，在刷卡消費(fèi)中，通常會(huì)產(chǎn)生三種費(fèi)用：交換費(fèi)、轉(zhuǎn)接清算費(fèi)和商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)。其中，交換費(fèi)是指收單機(jī)構(gòu)用來支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)用；轉(zhuǎn)接清算費(fèi)是指清算機(jī)構(gòu)為跨行交易提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，向收單機(jī)構(gòu)所收取的費(fèi)用；商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)是指收單機(jī)構(gòu)從商戶處收取的手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡行、收單行和清算機(jī)構(gòu)的分賬比例為7：2：1。目前按國家發(fā)改委的要求，收單服務(wù)費(fèi)可在其定下的標(biāo)準(zhǔn)上下10%浮動(dòng)。

　　收單費(fèi)率放開加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，收單機(jī)構(gòu)收費(fèi)放開是個(gè)大趨勢(shì)，通常只有壟斷行業(yè)才會(huì)采取嚴(yán)格的價(jià)格控制。如今銀行卡清算市場(chǎng)已經(jīng)放開，說明收單市場(chǎng)已經(jīng)越來越開放，那么價(jià)格開放也是未來方向。

　　不過，目前收單市場(chǎng)不僅有各家商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也受到第三方支付的侵襲，若未來收單機(jī)構(gòu)可以自行定價(jià)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。對(duì)此，曾剛表示，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，若放開定價(jià)，原有銀行的收入一定會(huì)受到?jīng)_擊，但刷卡費(fèi)率下調(diào)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、商戶和消費(fèi)者都是好事，這一問題需要從大局出發(fā)考慮。

　　同時(shí)，收單服務(wù)費(fèi)的自主定價(jià)也能有效遏制違規(guī)。近幾年，隨著越來越多非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，收單市場(chǎng)趨向飽和，收單機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。部分收單機(jī)構(gòu)為了贏得客戶、追逐利益，在發(fā)展商戶的過程中不嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入審核及后續(xù)的商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至從事違規(guī)操作。對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，此前的商戶分類在實(shí)際操作中，只要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些手腳，就很容易實(shí)現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。一些商戶為了降低銀行卡手續(xù)費(fèi)成本，也與收單機(jī)構(gòu)里應(yīng)外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對(duì)等的商戶類別(MCC)，即所謂的套碼。商戶套碼行為一方面損害了消費(fèi)者的利益，同時(shí)也不利于行業(yè)監(jiān)管。