自2013年底股份制銀行和城商行在全國掀起“社區(qū)運(yùn)動”，紛紛在居住區(qū)內(nèi)設(shè)立社區(qū)銀行，以尋求錯位競爭的戰(zhàn)略變局以來，這一年半時間，對于光大銀行(601818)某社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人蔣斌來說，充滿著迷茫與挑戰(zhàn)。

　　“前年12月開業(yè)后，我們用了各種方法吸引附近居民，吸收存款，近來的情況已經(jīng)比之前有了很大改觀。但作為選址于社區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)，潛在儲戶著實(shí)有限，要保證一定的新增存款數(shù)額，真的太難了?！睉n心忡忡的蔣斌，仍準(zhǔn)備在當(dāng)(22)日下午學(xué)校放學(xué)時間，與該網(wǎng)點(diǎn)另兩名客戶經(jīng)理到附近發(fā)放傳單，介紹產(chǎn)品。

　　門可羅雀，難以完成任務(wù)，鮮見大筆資金光顧……如今，大多數(shù)社區(qū)銀行都面臨著如此尷尬，一些收效甚微的網(wǎng)點(diǎn)甚至已被變相放棄。監(jiān)管機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)頒發(fā)牌照的分批推進(jìn)，更是使得不少網(wǎng)點(diǎn)自設(shè)立以來就從未“合法化”。與“初生”時摩拳擦掌、斗志昂揚(yáng)形成鮮明對比的冷清現(xiàn)狀，使得業(yè)內(nèi)對這種模式的發(fā)展前景表示擔(dān)憂。各展“武藝”

　　在濟(jì)南市民賈嘉眼里，銀行網(wǎng)點(diǎn)是一個異常繁忙的經(jīng)營場所，前臺員工一般都長期處于高強(qiáng)度工作中。然而，無論其上下班還是在日常散步時都注意到，其所在小區(qū)門口一墻之的兩家社區(qū)銀行內(nèi)都冷冷清清，除工作人員外，很少能看到前往辦理業(yè)務(wù)的居民。

　　“這一年多來我常常琢磨，房租、物業(yè)、人員等成本也是一筆不少的開支。這樣的業(yè)務(wù)量，不等于白白"燒錢"嗎？能支撐多久，真不好說?！闭怯写藫?dān)憂，雖然家門口的社區(qū)銀行在存取現(xiàn)金、購買理財(cái)產(chǎn)品時的確方便快捷，也不用取號排隊(duì)，但賈嘉依舊未下定決心在此開戶?！肮煞葜沏y行不比城商行，網(wǎng)點(diǎn)較少。要是哪天這個社區(qū)銀行關(guān)閉了，附近都很難找到其他營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，那樣就太不方便了?！?

　　相對于賈嘉的謹(jǐn)慎，老年居民構(gòu)成了如今社區(qū)銀行的主力儲戶 ?！吧鐓^(qū)里的老人，常常在買菜的路上，或者帶孩子出來玩時，路過網(wǎng)點(diǎn)，便進(jìn)來打聽一下近期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品等信息，這部分人群是我們?nèi)缃竦闹鞴シ较?。”蔣斌告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。

　　事實(shí)上，為提高附近居民的認(rèn)可度，蔣斌所在行也在不斷推出各種優(yōu)惠措施。例如目前正在執(zhí)行的“禮品換購”活動：1萬元定期、5萬元理財(cái)可積180分，能兌換一袋面粉或醬油；積滿300分，可兌換一袋大米；若積滿1800分，則可兌換電飯煲……

　　在其網(wǎng)點(diǎn)門口的桌子上，依次排放著這些可供兌換的禮品和理財(cái)產(chǎn)品的宣傳頁。一旁的小黑板上，標(biāo)注著“光大銀行可代繳水費(fèi)、電費(fèi)、移動話費(fèi)、有線電視費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)”的字樣?！斑@主要是為吸引老年人，這些活動頗受他們青睞。老年人對于便利性更加看重，且購買理財(cái)產(chǎn)品的需求較為旺盛。步行便到，不用排隊(duì)，這是我們的最大優(yōu)勢?！笔Y斌說。

　　導(dǎo)報(bào)記者看到，為培養(yǎng)客戶黏性，蔣斌還在本已較狹窄的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)置了兒童圖書角，擺放著兒童書架和圖書，客戶可帶孩子在此閱讀或借閱書籍。

　　位于歷下區(qū)名士豪庭小區(qū)內(nèi)的民生銀行(600016)網(wǎng)點(diǎn)更是“大手筆”。除在宣傳單頁上寫明 “在我行首次開卡并開通免費(fèi)業(yè)務(wù)的客戶，即贈送海參2只；購買指定理財(cái)新增5萬以上客戶，贈送海參10只”外，其客戶經(jīng)理王曉宇還介紹，網(wǎng)點(diǎn)將在4至6月不定時推出 “春日踏青游”“休閑自駕游”等活動。門口的搖搖車格外顯眼，很多附近的居民都會帶著孩子來玩。

　　一家城商行濟(jì)南分行的副總經(jīng)理薛朋對導(dǎo)報(bào)記者表示，該行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人會經(jīng)常交流，比如誰做了什么活動效果比較好，或者客戶喜歡什么小禮品，互通有無，互相支持。“吸引客戶，做活動，讓社區(qū)居民與銀行員工做朋友，這成為把社區(qū)客戶手里的存款放到自己銀行的第一步?！背杀举~

　　不過，即使在“猛烈”的優(yōu)惠促銷攻勢下，賈嘉的顧慮還是得到了佐證。其小區(qū)門口一家某銀行網(wǎng)點(diǎn)便已不見了工作人員的身影，玻璃大門上張貼的提示稱：“因工作人員外出辦公，給您造成不便，如有事請聯(lián)系網(wǎng)點(diǎn)工作人員?！逼浜蟾接泄ぷ魅藛T手機(jī)號碼。

　　“社區(qū)銀行只有人和自助設(shè)備，提供不涉及現(xiàn)金的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，比如理財(cái)產(chǎn)品銷售，開設(shè)銀行卡賬戶，自動存取款等。若沒有銀行工作人員在此為客戶提供咨詢等服務(wù)，這一社區(qū)銀行的功能便僅為一臺ATM 機(jī)，起不到錯位競爭攬儲的作用。”在薛朋看來，“人去”這一舉動無異于放棄該網(wǎng)點(diǎn)。

　　而這，并非個例。蔣斌坦言，雖然其網(wǎng)點(diǎn)工作人員一直在想辦法 “拉攏”與社區(qū)客戶之間的關(guān)系，以帶動存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展，但效果不甚理想?！斑@里面的因素很多，社區(qū)的實(shí)際居住量、收入水平、網(wǎng)點(diǎn)與大馬路的距離等都會影響到存款余額。同時，社區(qū)的居民了解、認(rèn)可我們也需要一個過程。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后的第一年，附近居民大多好奇，也認(rèn)為方便，但多處于觀望中。隨著我們不斷舉行活動，最近半年來業(yè)務(wù)量有了明顯提高。但要覆蓋成本支出，獲得收益，還是太難了?！?

　　蔣斌給導(dǎo)報(bào)記者算了這樣一筆賬：其網(wǎng)點(diǎn)所用商鋪共租用了5年，設(shè)置兩臺自助設(shè)備，加上裝修等費(fèi)用，開業(yè)之初便投入了200萬元左右的成本?！斑@之后，物業(yè)、3名工作人員及一名保安的人工費(fèi)用、自助設(shè)備的維護(hù)成本等，每年的經(jīng)營成本至少百萬元，目前的存款增量很難覆蓋這部分成本。”

　　“大多數(shù)的社區(qū)銀行，只要不虧太多就已經(jīng)不錯了，能做到收支平衡的更是鳳毛麟角，投資回報(bào)率不高。等模式逐步成熟后，形成規(guī)模效益，再在社區(qū)銀行中增設(shè)貸款推廣等增值業(yè)務(wù)，或可找到盈虧平衡點(diǎn)?！毖ε蟊硎?。牌照爭奪

　　令賈嘉對社區(qū)銀行心存顧慮的，還有其經(jīng)營的“合法化”問題。目前，銀監(jiān)會雖已下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，監(jiān)管開閘，但發(fā)牌速度卻跟不上之前的存量和后期發(fā)展速度。“要是監(jiān)管層較起真來，這些還未拿到"牌照"的社區(qū)銀行不就會被關(guān)閉了嗎？”

　　賈嘉所說的“牌照”，是指銀監(jiān)會為社區(qū)銀行頒發(fā)的《金融許可證》。今年以來，王曉宇便因其所在網(wǎng)點(diǎn)獲得“牌照”而喜悅著，門口的宣傳單頁上，“慶祝民生銀行名士豪庭社區(qū)支行正式掛牌”的字樣十分醒目。

　　導(dǎo)報(bào)記者看到，其《金融許可證》是2014年12月18日由銀監(jiān)會山東監(jiān)管局頒發(fā)的，批準(zhǔn)成立日期為2014年12月12日。而這，已經(jīng)離該網(wǎng)點(diǎn)正式營業(yè)過去了一年有余。

　　“在民生銀行濟(jì)南近百家社區(qū)銀行中，我們是首批獲得《金融許可證》的6家網(wǎng)點(diǎn)之一。這充分顯示出我們的實(shí)力?！蓖鯐杂钭院赖卣f。

　　蔣斌表示，“目前光大銀行在濟(jì)南的社區(qū)銀行中，僅有半數(shù)拿到《金融許可證》，以經(jīng)營業(yè)績的好壞來決定先后順序，由所屬支行去爭取。我們最近正全力營銷一筆大額資金，希望能早日拿到"牌照"。”過渡期

　　在蔣斌看來，股份制銀行和城商行此前掀起的如火如荼的 “社區(qū)運(yùn)動”，有其先進(jìn)性，也有盲目性，需要培育期。

　　某國有銀行濟(jì)南分行某營業(yè)部主任袁東對此表示，對于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣的銀行，社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的缺陷，這是銀行占領(lǐng)市場的手段?！暗牵壳邦櫩痛蠖噙€是習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行作為新事物，需要發(fā)展過程?！?

　　“長期以來，社區(qū)銀行被看成是一種銀行差異化競爭和解決中小企業(yè)融資難的有效手段，也是銀行錯位經(jīng)營的必然產(chǎn)物。”薛朋認(rèn)為，未來實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)還將面臨轉(zhuǎn)型，可能會變成一個新型的服務(wù)平臺。面積也許會更小，主要業(yè)務(wù)可能是對客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù)，客戶可以自己在PC端上完成很多業(yè)務(wù)。

　　對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，發(fā)展社區(qū)金融，并非簡單將網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)社區(qū)，而是要將人緣、地緣做透，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶的黏性。“目前的困難是發(fā)展階段的問題，一旦明確了發(fā)展方向，社區(qū)銀行將進(jìn)入一輪黃金期。”(應(yīng)受訪者要求，文中“蔣斌”系化名)