P2P平臺來勢洶洶，已成為小微企業(yè)主“找錢”的重要渠道；互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)又對銀行零售貸款產(chǎn)品形成沖擊。面臨雙重壓力，商業(yè)銀行被逼進(jìn)行一場在線貸款爭奪戰(zhàn)。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等均推出了線上的快速貸款產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個工作日以上的時間。而最近一段時間，多家銀行將貸款的發(fā)放時間縮短到以分甚至秒計算。例如民生銀行的“網(wǎng)樂貸”，5分鐘就能貸款50萬元；招商銀行的“閃電貸”通過手機(jī)銀行即可在線申請貸款，系統(tǒng)自動審批，60秒完成審批放款，貸款實(shí)時到賬。建行“快貸”系列支持信用貸款，客戶還可以憑借建行賬戶中的金融資產(chǎn)申請質(zhì)押貸款，能夠?qū)崟r獲取審批結(jié)果和可貸額度。浦發(fā)、中信等銀行則與收單機(jī)構(gòu)合作，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，針對小微企業(yè)主發(fā)放無擔(dān)保、無抵押的POS網(wǎng)絡(luò)貸款。

　　與頗為吸引市場眼球的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行相似的是，上述商業(yè)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品也是運(yùn)用了大數(shù)據(jù)分析。今年初，騰訊牽頭的前海微眾銀行用遠(yuǎn)程“刷臉”認(rèn)證方式發(fā)放了第一筆3.5萬元的貸款。通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，對貸款人的信用進(jìn)行評定，從而計算出貸款金額。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，大數(shù)據(jù)分析其實(shí)是商業(yè)銀行的強(qiáng)項(xiàng)。一位銀行業(yè)分析人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的僅僅是大數(shù)據(jù)運(yùn)算的能力，但實(shí)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是損失數(shù)據(jù)的累積?！按髷?shù)據(jù)的特點(diǎn)就是，只有實(shí)實(shí)在在經(jīng)歷過損失，模型在此基礎(chǔ)上分析哪些客戶特征是風(fēng)險特征。”

　　現(xiàn)在市場上惟一具備這種能力的機(jī)構(gòu)就是銀行，就算是成立時間比較短的股份制銀行也有20年以上的數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷數(shù)個經(jīng)濟(jì)周期?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不乏有很深厚的用戶數(shù)據(jù)積累，但損失數(shù)據(jù)的積累最多也就只有幾年時間。

　　不過，目前多數(shù)銀行只針對存量客戶開展了這一服務(wù)，其中民生銀行的“網(wǎng)樂貸”會向符合條件的特定客戶進(jìn)行主動授信邀約；招商銀行“閃電貸”也只能是符合申請資格的客戶才能操作；建設(shè)銀行的“快貸”需要根據(jù)客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等信息根據(jù)模型進(jìn)行分析再自動生成授信額度?？梢哉f，在面簽難關(guān)尚未突破的階段下，網(wǎng)絡(luò)貸款只能在存量客戶范圍內(nèi)推進(jìn)。

　　招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君表示，招行在零售信貸數(shù)據(jù)上的積累將確?！伴W電貸”產(chǎn)品的運(yùn)行穩(wěn)定。“后臺運(yùn)算都是現(xiàn)成的，現(xiàn)在‘閃電貸’主要針對的是已經(jīng)開卡的存量客戶。如果未來監(jiān)管層在開卡環(huán)節(jié)允許遠(yuǎn)程操作，我們也能夠?yàn)樵隽靠蛻籼峁?zhǔn)確的授信?！?/p>

　　大數(shù)據(jù)已成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融掘金的寶礦，但業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)據(jù)有時也會“騙人”，例如基于POS流水進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，有可能由于商戶“造假”而出現(xiàn)偏差。因此，依據(jù)大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)控模型，還需要在業(yè)務(wù)實(shí)踐中不斷修改完善。