在利差收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊、存款流失的大背景下，銀行動(dòng)輒高達(dá)20%以上的凈利潤(rùn)增速恐怕只能是“昨日黃花”，對(duì)于今年銀行業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，大部分銀行人士并不看好。

　　在銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告中，有半數(shù)銀行家認(rèn)為，過(guò)去三年其所在銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)與預(yù)期持平，近四成認(rèn)為高于預(yù)期。有八成銀行家認(rèn)為，今年的收入及利潤(rùn)增長(zhǎng)率將低于20%，四成銀行家預(yù)期利潤(rùn)增速將低于10%。

　　不過(guò)也有觀點(diǎn)指出，綜合性代理與管理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)將較快發(fā)展，有助于銀行獲得新的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　利潤(rùn)增速顯疲態(tài)

　　不僅僅是已經(jīng)公布業(yè)績(jī)快報(bào)的三家銀行利潤(rùn)增速顯現(xiàn)疲態(tài)，從16家上市銀行2014年中報(bào)表現(xiàn)來(lái)看，包括工行、建行等五家上市銀行的凈利潤(rùn)同比增速已經(jīng)跌至個(gè)位數(shù)。

　　從銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告來(lái)看，有26.5%的銀行家將未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的推動(dòng)寄希望于生息資產(chǎn)規(guī)模增加。一般來(lái)說(shuō)，銀行的生息資產(chǎn)主要由三個(gè)部分組成，同業(yè)、貸款、債券投資，而其中同業(yè)資產(chǎn)正面臨多家銀行的壓縮。

　　在貸款方面，一位浙江地區(qū)城商行人士則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近幾年，城商行對(duì)于大客戶也就是大央企、大國(guó)企的貸款議價(jià)能力越來(lái)越弱，與大行競(jìng)爭(zhēng)完全處于弱勢(shì)，只能用價(jià)格來(lái)彌補(bǔ)，而存款成本又不斷增加，越來(lái)越不好干了。

　　此外，去年年底，央行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，其中存、貸款一年期基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0.25及0.4個(gè)百分點(diǎn)，為不對(duì)稱降息。根據(jù)平安證券測(cè)算，降息及存款上浮使得銀行2015年凈利潤(rùn)增速將下滑至5%左右。

　　存款分流將持續(xù)

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加4.14萬(wàn)億元，比2013年少增1.35萬(wàn)億元。在2014年的多個(gè)月份，住戶存款都呈現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

　　目前，雖然各銀行存款數(shù)據(jù)尚未披露，但銀行存款增速下滑是不爭(zhēng)的事實(shí)。交通銀行金融研究中心認(rèn)為，2015年商業(yè)銀行一般存款被分流的趨勢(shì)仍將持續(xù)，增速將較2014年進(jìn)一步下滑，全年增速將下降至8%左右。

　　而存款業(yè)務(wù)面臨的負(fù)面制約因素主要來(lái)自三方面：一是宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑導(dǎo)致信貸和社會(huì)融資規(guī)模難以大幅擴(kuò)張，信貸增速趨緩導(dǎo)致存款創(chuàng)造放緩；二是多層次金融市場(chǎng)不斷完善，金融脫媒持續(xù)發(fā)酵，商業(yè)銀行面臨存款分流的挑戰(zhàn)將進(jìn)一步加強(qiáng)；三是互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒，抑制存款增長(zhǎng)，改變存款結(jié)構(gòu)。

　　不過(guò)，也有分析指出，存款準(zhǔn)備金率適度下調(diào)概率較大，或?qū)⒂欣阢y行提升存款規(guī)模。隨著人民幣單邊升值預(yù)期打破，資本賬戶逆差擴(kuò)大，外匯占款增速不斷下滑，加之存款保險(xiǎn)制度推出，2015年央行下調(diào)準(zhǔn)備金率的壓力遠(yuǎn)高于今年。預(yù)計(jì)2015年全年存款準(zhǔn)備金率仍有可能下調(diào)1-3次，每次0.5個(gè)百分點(diǎn)，具體幅度視外匯占款情況而定。