這是我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是首家獲批開業(yè)的民營(yíng)銀行——正在內(nèi)測(cè)試運(yùn)營(yíng)的深圳前海微眾銀行，已然成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。這家據(jù)稱無網(wǎng)點(diǎn)、無需擔(dān)保，僅服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)、不設(shè)大公司部的互聯(lián)網(wǎng)銀行，會(huì)以什么面貌服務(wù)微眾？記者日前實(shí)地探訪了這家還處于試營(yíng)業(yè)階段的銀行。

　　沒有寬敞的營(yíng)業(yè)大廳，沒有華麗的裝修，位于深圳市南山區(qū)田廈國(guó)際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動(dòng)的基準(zhǔn)利率、外匯牌價(jià)，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個(gè)大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

　　與社會(huì)的高度關(guān)注相比，這家銀行的簡(jiǎn)單、低調(diào)有些出人意料。30億元的注冊(cè)資本，400名員工，總部只占兩層樓，僅夠容納20人的會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)辦公面積只有十多平方米。這些與傳統(tǒng)大銀行相比，真是有些“微”不足道。

　　與“微”相比，人們更關(guān)心的是它的“眾”。微眾銀行墻上醒目的標(biāo)語(yǔ)——“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”，標(biāo)示出這家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行普惠金融的發(fā)展方向。

　　銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的微眾銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)，這似乎與傳統(tǒng)銀行并無差異。但其實(shí)區(qū)別有兩點(diǎn)：一是個(gè)存小貸，主要目標(biāo)客戶為工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等普通公眾，以及符合國(guó)家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)；二是沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)在線完成。

　　與傳統(tǒng)銀行主要關(guān)注大企業(yè)、大項(xiàng)目不同，微眾銀行主要吸收個(gè)人及小微企業(yè)存款，并針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放貸款?！霸跇I(yè)務(wù)架構(gòu)方面，由于我們的服務(wù)對(duì)象與其他銀行不同，所以不可能建立大而全的東西，比如大公司部等?！蔽⒈娿y行監(jiān)事長(zhǎng)李南青表示。

　　微眾銀行首筆3.5萬(wàn)元貸款發(fā)放給一位卡車司機(jī)，司機(jī)通過遠(yuǎn)程“刷臉”認(rèn)證，通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)貸款人信用進(jìn)行評(píng)定，其實(shí)已經(jīng)描繪出首家網(wǎng)絡(luò)銀行如何運(yùn)行的大致輪廓?！霸诰W(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面溝通有時(shí)都能遭遇銷售誘導(dǎo)存單變保單，傳統(tǒng)銀行實(shí)名開設(shè)的賬戶還經(jīng)常莫名其妙丟錢，互聯(lián)網(wǎng)銀行只靠線上服務(wù)怎么讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲(chǔ)戶的心聲。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，線上業(yè)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行以個(gè)人客戶和小微企業(yè)為主，小額、分散的特點(diǎn)突出，對(duì)系統(tǒng)的服務(wù)能力要求很高，需要用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)捕捉需求，可是有用的數(shù)據(jù)分布在哪里？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“刷臉”辦業(yè)務(wù)確實(shí)很方便，但如何確保身份識(shí)別準(zhǔn)確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

　　網(wǎng)商銀行籌備組負(fù)責(zé)人俞勝法日前表示，關(guān)于“面簽”事宜，他們還在和監(jiān)管部門協(xié)商，就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

　　國(guó)務(wù)院參事室參事夏斌直言，監(jiān)管的滯后性可以理解，但互聯(lián)網(wǎng)銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都需要出臺(tái)明確的規(guī)則，并逐漸找尋到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點(diǎn)。