1月18日微眾銀行將開始對外試營業(yè)，作為首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行“不設立物理柜臺和網(wǎng)點，非現(xiàn)場開戶”，業(yè)務模式上定位于“個存小貸”。在與傳統(tǒng)銀行業(yè)實現(xiàn)互補發(fā)展的同時，其在營業(yè)時間、物理空間、終端介質、交易模式等方面的新突破將深刻影響銀行業(yè)的傳統(tǒng)格局

　　據(jù)《經(jīng)濟日報》記者1月13日從深圳前海微眾銀行獲悉，在發(fā)放了首筆線上貸款后，微眾銀行將于1月18日開始對外試營業(yè)。試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小范圍邀請目標客戶群參與，并逐步增加邀請數(shù)量。據(jù)了解，微眾銀行首筆貸款客戶、卡車司機徐軍就來自騰訊用戶群，屬于邀請客戶。

　　微眾銀行“特”在哪里

　　記者進入微眾銀行官網(wǎng)，首先看到的是“科技、普惠、連接”六個大字。隨著屏幕滑動，可以看到微眾銀行將為用戶提供購物、旅行、娛樂等個人消費金融服務。官網(wǎng)還顯示，微眾銀行高管團隊包括：董事長為中國平安集團前執(zhí)行董事兼常務副總經(jīng)理顧敏，行長為中信銀行原副行長曹彤，原平安銀行董秘李南青擔任監(jiān)事長。

　　據(jù)了解，微眾銀行注冊資本金30億元，以普惠金融為目標，業(yè)務模式上定位于“個存小貸”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業(yè)存款；主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務。主要目標客戶為工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員等普通公眾，以及符合國家政策導向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

　　相較傳統(tǒng)銀行，微眾銀行最大的區(qū)別是“不設立物理柜臺和網(wǎng)點，非現(xiàn)場開戶”。據(jù)介紹，微眾銀行主要依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務，通過攝像頭加人臉識別系統(tǒng)，與公安部身份數(shù)據(jù)匹配，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務線下網(wǎng)點親見親簽的問題。“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，即時給用戶信用評定，確定貸款額度。

　　微眾銀行相關人士表示，微眾銀行將在依法合規(guī)的前提下，努力構建其獨具特色的科技平臺，將信息科技充分運用到產(chǎn)品、服務和經(jīng)營管理的各個方面，提升客戶體驗、降低業(yè)務成本。同時建立數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)分析能力，通過發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色的金融服務。

　　為銀行業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)思維

　　光大銀行深圳分行電子銀行部總經(jīng)理趙紅武對記者說，“包括微眾銀行在內，利用互聯(lián)網(wǎng)手段，銀行渠道已經(jīng)突破了營業(yè)時間、物理空間、終端介質等方面的限制，逐步朝多元化、線上化方向發(fā)展?！?

　　事實上，由于互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛應用，傳統(tǒng)銀行從未與互聯(lián)網(wǎng)疏遠。近幾年，商業(yè)銀行不斷改變傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式，向電商、移動支付等領域拓展，布局互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面，網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等漸漸替代傳統(tǒng)柜臺渠道；另一方面，銀行建設電商平臺或者與電商平臺合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入個人在線信貸和企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務。銀行正在將互聯(lián)網(wǎng)思維和技術全面融入營銷、服務、管理之中。

　　比如，華夏銀行深圳分行推出了集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務等四大銀行基礎業(yè)務于一身的“平臺金融”模式，實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管五大功能。中國銀行深圳市分行推出的手機理財可實現(xiàn)基金、黃金、外匯、第三方存管、B股銀證轉賬、記賬式國債、銀期轉賬等投資理財服務。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行在眾多方面提出挑戰(zhàn)，也促使傳統(tǒng)銀行加速轉型創(chuàng)新。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)銀行在以往無法覆蓋的領域里也有了更多的個性化服務?！壁w紅武稱。

　　優(yōu)化金融資源配置

　　既是網(wǎng)絡銀行，又是民營銀行，微眾銀行有著獨特的優(yōu)勢，如靈活的經(jīng)營機制、清晰的治理結構、較低的交易成本以及沒有歷史包袱、客戶體驗較好、業(yè)務可跨地域覆蓋等。但同時，小微企業(yè)貸款風險難把控、攬儲不易、流動性低、存在關聯(lián)交易風險等劣勢也客觀存在。

　　“可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)銀行業(yè)將長期共存、融合發(fā)展，而不是相互取代的關系?！鄙钲谑秀y行業(yè)協(xié)會專職副會長范文波稱。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行是一個很大的挑戰(zhàn)。

　　依托互聯(lián)網(wǎng)，如今的貸款需求者和供給者可借助云計算和搜索引擎等手段直接達成交易，使得金融交易脫離中間媒介，這對傳統(tǒng)銀行服務模式是很大的顛覆。業(yè)內人士分析，傳統(tǒng)金融必須以開放的心態(tài)做好充分準備迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構也不能低估金融的復雜性和嚴肅性，必須認清金融的本質，遵守金融行業(yè)規(guī)則，堅守金融行業(yè)底線。

　　“總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)更多的是機遇，未來的銀行應該是跨界融合的，是客戶體驗至上的銀行。”深圳市銀行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的一份研究報告指出，雖然第三方支付機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等紛紛介入金融領域，但對銀行業(yè)來說，在加快變革與創(chuàng)新，充分運用互聯(lián)網(wǎng)提升金融服務的同時，必須強化差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持支持實體經(jīng)濟的基本職能，把互聯(lián)網(wǎng)降低成本、提升經(jīng)營效能轉化為降低社會經(jīng)濟運行成本，提升金融服務品質的動能，優(yōu)化金融資源配置，為經(jīng)濟轉型和社會民生提供有力支持。