記者調(diào)查發(fā)現(xiàn) 5年期存款利率管制放開(kāi)后 不同銀行間定價(jià)拉開(kāi)差距

　　昨日，有外資銀行打出8%的定期存款利率招牌招攬生意，引起市場(chǎng)關(guān)注。

　　但記者向該行廣州分行求證并查閱該產(chǎn)品的情況后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品全國(guó)限額16800份，且投資金額最大3000元。

　　分析認(rèn)為，此舉為外資行吸引個(gè)人客戶(hù)的噱頭。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著利率市場(chǎng)化的放開(kāi)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，預(yù)計(jì)未來(lái)在存款貸款定價(jià)方面的差距會(huì)進(jìn)一步拉大。

　　昨日，有外資銀行打出8%的定期存款利率招牌招攬生意，引起市場(chǎng)關(guān)注。但該產(chǎn)品全國(guó)限額16800份，且投資金額最大3000元。事實(shí)上，隨著去年11月22日央行降息后不再公布5年期零存整取基準(zhǔn)利率，各家中資銀行也開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)調(diào)整價(jià)格。

　　對(duì)此，有專(zhuān)家表示，隨著利率市場(chǎng)化的放開(kāi)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，預(yù)計(jì)未來(lái)在存款貸款定價(jià)方面的差距會(huì)進(jìn)一步拉大，而央行把存款利率彈性放大，也將允許更多如大額存單等在內(nèi)的金融產(chǎn)品推新。

　　外資銀行定存高利率有限制

　　央行2014年11月22日降息的同時(shí)，決定不再公布5年期定存基準(zhǔn)利率，由銀行自主確定。韓亞銀行近期宣布將零存整取5年期執(zhí)行利率調(diào)整至6%~8%，遠(yuǎn)高于目前3%左右的同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　記者昨日從韓亞銀行提供的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)看到：“我行于2015年1月8日發(fā)行新的零存整取存款產(chǎn)品。起存金額5~3000元（含），1人辦理享受年利率6%，2人同行辦理優(yōu)惠利率8%?！?/p>

　　昨日，記者采訪了韓亞銀行相關(guān)人士，其表示，零存整取分為1年、3年、5年期，韓亞銀行除5年期外，1年、3年兩檔零存整取定價(jià)仍維持同業(yè)的一般水平。

　　記者比對(duì)發(fā)現(xiàn)，同樣月存1000元，5年本金共計(jì)6萬(wàn)元，以8%年利率計(jì)算，利息約12200元，而以其他銀行普遍3%左右年利率計(jì)算，利息約4575元，利息相差7000余元。

　　但該零存整取產(chǎn)品也設(shè)置了限制，如活動(dòng)僅限量全國(guó)16800份，存款起點(diǎn)是5元，但最高限制在3000元。

　　分析認(rèn)為，8%的利率確實(shí)高于目前市場(chǎng)上的同業(yè)價(jià)格甚至是理財(cái)產(chǎn)品，但設(shè)置的限額很可能是營(yíng)造一種銷(xiāo)售的噱頭，由于目前其在內(nèi)地的市場(chǎng)份額并不大，因此其主要的目的是推廣韓亞銀行的168卡和個(gè)人銀行服務(wù)。

　　調(diào)查：5年期以上定存無(wú)基準(zhǔn)利率 銀行蠢蠢欲動(dòng)

　　隨著外資行的大幅度動(dòng)作，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前不少?lài)?guó)有行也在調(diào)試5年期定存的價(jià)格。

　　其中，從各家銀行公開(kāi)的掛牌價(jià)格看，目前工農(nóng)中建交等銀行都在實(shí)行4.25%的利率，而廣發(fā)、光大等股份制銀行上浮到4.5%，平安銀行、南京銀行等則上浮到了5%以上，而其他外資行的5年期人民幣存款利率也在3%~4.25%。

　　但近期在不同的地區(qū)，陸續(xù)爆出有地方小銀行為了拉存款，在5年期檔上，給出了5.5%~5.7%的存款利率，競(jìng)爭(zhēng)繼續(xù)加大。

　　“隨著市場(chǎng)的調(diào)整，預(yù)計(jì)未來(lái)中小銀行甚至大銀行都會(huì)進(jìn)行調(diào)整?！蹦彻煞葜沏y行總行研究部門(mén)的一位人士昨日向記者表示。事實(shí)上，由于5年以上的定期存款在銀行各項(xiàng)存款中的占比并不高，平均在5%左右，因此央行此次放開(kāi)5年期以上的定存基準(zhǔn)利率，也是利率市場(chǎng)化的一次試水，但是隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行間也會(huì)在這方面做文章進(jìn)行調(diào)整。

　　展望：未來(lái)還將推出大額存單

　　一方面是越走越近的利率市場(chǎng)化，一方面是外來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。分析認(rèn)為，去年11月22日降息以來(lái)，銀行存款利率差異性更大，隨著利率市場(chǎng)化的放開(kāi)，各類(lèi)別銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇。

　　民生銀行金融市場(chǎng)部首席分析師李志強(qiáng)表示，盡管存款利率上限尚未放開(kāi)，但事實(shí)上一部分存款已經(jīng)市場(chǎng)化，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、私人銀行業(yè)務(wù)以?xún)r(jià)格優(yōu)惠吸引存款，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)相當(dāng)激烈。“未來(lái)內(nèi)地銀行業(yè)也將更加市場(chǎng)化，銀行考核制度以及監(jiān)管指標(biāo)都會(huì)發(fā)生相應(yīng)的調(diào)整，而未來(lái)民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行以及外資銀行都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成大的沖擊，從大的趨勢(shì)上看，銀行業(yè)持續(xù)高速增長(zhǎng)的時(shí)期已經(jīng)成為過(guò)去式；同時(shí)隨著利率管制的放開(kāi)，銀行的息差收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)也會(huì)逐漸壓縮。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

　　華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳對(duì)記者表示，不同的策略結(jié)構(gòu)決定銀行存款利率調(diào)整的不同。銀行希望將儲(chǔ)戶(hù)的資金引導(dǎo)到短期、活期上，減小負(fù)債成本；同時(shí)，降息后銀行也希望通過(guò)存短貸長(zhǎng)減少息差收窄。

　　未來(lái)隨著存款定價(jià)的差異化，央行會(huì)將存款利率彈性放大，允許更多金融機(jī)構(gòu)推出新的產(chǎn)品。央行副行長(zhǎng)潘功勝此前表示，下一步將加快推進(jìn)利率市場(chǎng)改革，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)的范圍。目前推出了金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存單的發(fā)行，下一步，將推出針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的大額存單的發(fā)行。

　　“推出大額存單符合利率市場(chǎng)化"先大額，后小額"的原則，先行試點(diǎn)可為將來(lái)的存款利率定價(jià)完全市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。預(yù)計(jì)出于強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債的考慮，今年會(huì)有更多的銀行試水大額存單發(fā)行市場(chǎng)。”楊馳表示。

　　業(yè)內(nèi)：監(jiān)管放寬 外資行看重內(nèi)地市場(chǎng)

　　據(jù)了解，外資銀行的市場(chǎng)化程度遠(yuǎn)超內(nèi)地銀行，更有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。內(nèi)地銀行各種監(jiān)管相對(duì)嚴(yán)格，業(yè)務(wù)開(kāi)展上不如外資銀行能放得開(kāi)。

　　而目前外資行在內(nèi)地的發(fā)展迅猛，根據(jù)各外資銀行近期披露的2014年半年報(bào)，匯豐、渣打、東亞以及恒生在中國(guó)內(nèi)地上半年均達(dá)到了兩位數(shù)的盈利增速，凈利息收入或同比正增長(zhǎng)。

　　受環(huán)球銀行及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)盈利大幅增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)，今年上半年匯豐中國(guó)公司的自身業(yè)務(wù)（不包括對(duì)交通銀行的投資）實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)同比大增64%至5.66億美元；盡管渣打在包括中國(guó)香港地區(qū)和新加坡在內(nèi)的主要市場(chǎng)均呈現(xiàn)不同程度的業(yè)績(jī)倒退，但在中國(guó)內(nèi)地卻獲得了15%的收入正增長(zhǎng)，成為對(duì)集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)收入貢獻(xiàn)最大的地區(qū)，稅前利潤(rùn)大增65%至1.93億美元；東亞和恒生銀行在中國(guó)內(nèi)地的稅前利潤(rùn)分別較去年同期增長(zhǎng)25%、26.4%至15.4億港元和1.63億港元。

　　再加上近期發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》正式開(kāi)始實(shí)施，外資銀行在內(nèi)地的經(jīng)營(yíng)迎來(lái)再一次的松綁。

　　分析認(rèn)為，監(jiān)管層對(duì)外資銀行在中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)設(shè)立、人民幣業(yè)務(wù)等方面的限制進(jìn)行適當(dāng)放寬，為外資銀行設(shè)立運(yùn)營(yíng)提供更加寬松、自主的制度環(huán)境。