伴隨首家采用“刷臉”認證的微眾銀行試營業(yè)日子的臨近，市場各方對互聯(lián)網(wǎng)銀行大數(shù)據(jù)征信模式的關注熱度也在持續(xù)上升。在政策方面，有關個人征信市場的開放和網(wǎng)絡銀行遠超開設電子賬戶問題的解決也出現(xiàn)一些積極信號，令各方確認“純網(wǎng)絡銀行”落地并不遙遠。

　　1月5日央行官網(wǎng)發(fā)布的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》顯示，要求包括螞蟻金服（阿里巴巴系）旗下的芝麻信用在內(nèi)的八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。與此同時，有媒體消息稱，日前央行已經(jīng)下發(fā)征求意見稿，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，這也意味著電子賬戶開立方式以及監(jiān)管遲遲未獲松綁的“面簽”問題有望通過技術手段得以解決。

　　個人征信市場化啟動

　　根據(jù)央行公布的開放征信市場的機構名單，入圍者主要包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，上述征信企業(yè)背靠平臺均不可小覷，其中“芝麻信用管理有限公司”一般認為是指螞蟻金服旗下的征信事業(yè)群，由于螞蟻金服計劃布局小貸、支付、網(wǎng)絡銀行等多種業(yè)態(tài)，配合阿里旗下電商交易數(shù)據(jù)，可掌握龐大的信用信息來源。而深圳前海征信中心高層是平安集團新近成立，騰訊征信則利用騰訊集團旗下的社交數(shù)據(jù)。此外，拉卡拉征信、北京華道征信等均來自實力雄厚的龍頭企業(yè)或上市公司。

　　信用市場的開放被視為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個爭奪的藍海市場。根據(jù)相關預測，中國個人征信市場空間為1030億元，目前個人和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。截至去年10月底，我國征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。而2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別達8398萬次和3.27億次。

　　遠程開戶或面臨破題

　　除了個人征信市場的開放對于互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于利好信號之外，此前被業(yè)界視為監(jiān)管難以放松的“面簽”難題近期也出現(xiàn)松動現(xiàn)象。有消息稱，央行近日下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，這也意味著，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望通過遠程在線方式進行，這也為網(wǎng)絡銀行的設立創(chuàng)造了條件。

　　按照此前的監(jiān)管原則，不論是柜臺開戶還是遠程開戶必須以實名制為基礎，真實身份的驗證至關重要。不過由于近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，各類智能終端設備普及，對金融服務的遠程開設提出了強烈的需求，這也促使監(jiān)管層開始松口，鼓勵銀行探索遠程開戶。

　　目前，騰訊旗下的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行均以無網(wǎng)點的營業(yè)特點籌建互聯(lián)網(wǎng)銀行，而突破實體柜臺限制、省略面對面身份識別而采取電子開立賬戶的方式，已經(jīng)在出現(xiàn)探索線上開戶的創(chuàng)新做法。如果面簽問題得到解決，將意味著這些互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)將可以通過在線方式開展包括存款、貸款及理財?shù)雀黝惤鹑跇I(yè)務，這也突破了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式。

　　有銀行業(yè)人士透露，目前遠程銀行、人臉識別等技術手段的效果并不弱于實名認證，但銀行賬戶涉及到大額資金需要加強遠程開戶過程中的風險管理，銀行需要建立健全的遠程開戶制度，客戶自身需提供可驗證的真實身份資料等，以確保遠程開戶的安全性。