隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的推進(jìn)，銀行也加緊了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。數(shù)據(jù)顯示，從今年年初的3家，到11月已增加至10余家。

　　記者了解到，繼11月份江蘇銀行、寧波銀行、齊商銀行P2P產(chǎn)品上線后，12月1日恒生銀行又試水直銷銀行，推出首款基于銀票質(zhì)押融資的P2P產(chǎn)品。然而，直銷銀行的發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)安全提出挑戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品瞬間就可完成交易，可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問(wèn)題。

　　銀行系直銷集中爆發(fā)

　　記者了解到，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，今年以來(lái)，多家銀行利用直銷銀行平臺(tái)加速進(jìn)軍P2P行業(yè)，以搶占市場(chǎng)。從年初的3家發(fā)展到目前的10余家，其中包括國(guó)家開發(fā)銀行背景的開鑫貸和金開貸、招行小企業(yè)“E家”、包商銀行的“小馬bank”、民生銀行的民生易貸等。

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、信件等方式開展銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接往來(lái)的業(yè)務(wù)開展方式?！鞍淳W(wǎng)站提示注冊(cè)即可。”某直銷銀行客服人員表示，“只需填寫相應(yīng)的身份證號(hào)碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功注冊(cè)，通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信公共賬號(hào)都能便捷操作?！?

　　記者體驗(yàn)多家直銷銀行后發(fā)現(xiàn)，它們大都通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端等方式提供服務(wù)，一些銀行還提供基金代銷、定期存款等業(yè)務(wù)辦理。

　　目前銀行系直銷銀行主打P2P票據(jù)類業(yè)務(wù)，例如江蘇銀行P2P上線產(chǎn)品“銀票寶”也為承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要原因是這塊風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、相對(duì)穩(wěn)健?！澳壳?，銀行P2P產(chǎn)品收益率普遍為5%至8%，與網(wǎng)貸P2P動(dòng)輒10%以上收益相比優(yōu)勢(shì)并不大，但由于門檻低、風(fēng)險(xiǎn)小，深受用戶歡迎?！蹦炽y行人士表示?！皬你y行業(yè)務(wù)拓展的情況看，搶灘P2P市場(chǎng)已經(jīng)成為部分商業(yè)銀行特別是中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略?！睒I(yè)內(nèi)人士透露，目前還有好幾家銀行準(zhǔn)備上線P2P產(chǎn)品。

　　不過(guò)，也有行業(yè)人士表示，為了及早搶占市場(chǎng)，也有部分直銷銀行存在匆忙上線的情況。從目前上線運(yùn)行的直銷銀行來(lái)看，多家直銷銀行業(yè)務(wù)線并未完善，只是搭起了直銷銀行的框架。相對(duì)而言，上線時(shí)間較久的老牌直銷銀行定位更精準(zhǔn)?！半S著銀行思路的轉(zhuǎn)變，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調(diào)將大大加速，直銷銀行在經(jīng)營(yíng)成本、費(fèi)用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)，直銷銀行的發(fā)展將是大勢(shì)所趨，相信未來(lái)會(huì)有更多的銀行加入到直銷銀行的隊(duì)列中?！?

　　蜂擁之后需差異化發(fā)展

　　一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“步步緊逼”；一邊是大型國(guó)有銀行、股份制銀行固有優(yōu)勢(shì)的“強(qiáng)力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的“曙光”。

　　上述業(yè)內(nèi)人士分析，銀行紛紛通過(guò)直銷銀行布局P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)，一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的必然結(jié)果；另一方面，銀行通過(guò)這個(gè)業(yè)務(wù)從另一角度將資金留在銀行，“如果銀行不做，別的機(jī)構(gòu)也會(huì)做，最終導(dǎo)致資金搬家，這也是銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一種方式。”

　　“中小銀行都在謀求金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)地域的拓展?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，全國(guó)布點(diǎn)、穩(wěn)扎穩(wěn)打的布局模式已不能適應(yīng)這些銀行的擴(kuò)張需求。“直銷銀行具備部分網(wǎng)上銀行功能，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷拓展基礎(chǔ)上，更注重新型業(yè)務(wù)模式構(gòu)建。中小銀行通過(guò)直銷銀行能更容易參與全國(guó)范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小等不足，成為直銷銀行的‘忠實(shí)粉絲’。”

　　與此同時(shí)，有專家提出，在直銷銀行發(fā)展過(guò)程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線，差異化發(fā)展是贏得市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的“有力武器”。目前，不少銀行已經(jīng)開始注意在差異化上布局。

　　上述專家也提醒，直銷銀行將銀行業(yè)務(wù)中心和客戶直接對(duì)接，能提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，但直銷銀行并非銀行業(yè)的“逆襲仙丹”，必須在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上規(guī)范化、差異化發(fā)展。“直銷銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)類風(fēng)險(xiǎn)，二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行將直銷銀行的技術(shù)支持外包給第三方企業(yè)，其中可能會(huì)面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)值得注意?！?

　　此外，該專家表示，隨著直銷銀行的發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)可能會(huì)逐步上線。“雖然直銷銀行基于傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)擔(dān)保能讓用戶享受便捷的貸款服務(wù)，但相對(duì)快速的放款流程對(duì)銀行的授信審核產(chǎn)生巨大考驗(yàn)，其中蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起重視。”