隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，汽車金融的市場需求日益旺盛。面對當前的市場環(huán)境，深圳的平安、廣發(fā)等股份制銀行大力發(fā)展汽車金融業(yè)務，緊隨汽車行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐，在商業(yè)模式及產(chǎn)品服務上不斷創(chuàng)新，為中國從汽車大國走向汽車強國提供強有力的金融支持。

　　這些銀行憑借多年的行業(yè)經(jīng)驗、豐富的綜合金融優(yōu)勢和先進的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，助推中國汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。值得注意的是，它們大都重視汽車金融的電子化建設(shè)，平安銀行力圖通過“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺+大數(shù)據(jù)模型”的方式，將企業(yè)的“資金流、信息流、物流、商流”合而為一，大幅降低這類企業(yè)的融資門檻；廣發(fā)銀行即將投產(chǎn)的在線供應鏈金融系統(tǒng)則可實現(xiàn)對授信客戶的“秒級”出賬。

　　產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀？？

　　金融業(yè)助力汽車業(yè)轉(zhuǎn)型升級

　　近年來，汽車產(chǎn)業(yè)已成為我國經(jīng)濟增長的重要支柱之一。中國的汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，已經(jīng)毫無爭議地成為了全球汽車大國。自2009年起，中國就成為世界上最大的汽車生產(chǎn)國。2013年，中國汽車產(chǎn)銷量分別達2212萬輛和2198萬輛，連續(xù)5年世界第一。

　　有分析指出，中國汽車工業(yè)未來的發(fā)展，不但將對中國經(jīng)濟產(chǎn)生重要作用，而且將對全球汽車業(yè)未來的格局產(chǎn)生巨大影響。但中國汽車產(chǎn)業(yè)成長為“汽車大國”的同時，背后也隱藏著諸多能源、環(huán)境制約、自主品牌競爭力不足等問題，中國汽車產(chǎn)業(yè)仍然面對著如何轉(zhuǎn)型升級，走向“汽車強國”的難題。

　　平安銀行行長邵平分析認為，推動汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)中國從汽車大國到汽車強國的跨越式發(fā)展，主要有4個途徑：一是堅持推進汽車產(chǎn)品的綠色化和智能化；二是堅持推進“走出去”戰(zhàn)略；三是堅持推進汽車產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升；四是堅持推進汽車產(chǎn)業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變。

　　面對汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，邵平提出，銀行業(yè)應緊跟其步伐，提供創(chuàng)新汽車金融服務，助力汽車產(chǎn)業(yè)向價值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的高端跨越。

　　“通過開展新能源電池廠與整車廠的訂單融資，探索成立并購基金等方式，銀行可以幫助推進新能源汽車的推廣，加強產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！鄙燮奖硎?，“通過引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在車輛上安裝移動物聯(lián)網(wǎng)裝置，替代人工現(xiàn)場監(jiān)管，重塑和優(yōu)化銀行信貸業(yè)務，可以有效降低人力成本及道德風險，為授信風險防范提供大數(shù)據(jù)支持”。

　　“此外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接汽車企業(yè)的線上需求，銀行可為汽車產(chǎn)業(yè)提供電商銷售渠道，并依托平臺上積累的客戶資源優(yōu)勢，撮合汽車廠商與技術(shù)服務商彼此合作?！鄙燮脚e例說，“這些創(chuàng)新型的金融服務，將有效突破汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務瓶頸，大大提升金融支持汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的能力?！?/p>

　　邵平提出，在推動汽車產(chǎn)業(yè)實施“走出去”方面，銀行可以通過形式多樣的跨境金融產(chǎn)品體系，包括離岸業(yè)務產(chǎn)品系列、國際業(yè)務產(chǎn)品系列、并購基金、債券發(fā)行等資本運作產(chǎn)品等，支持車企跨境投資建廠、在海外建立研發(fā)中心、并購海外資產(chǎn)等，助力中國汽車早日走上資產(chǎn)國際化和經(jīng)營國際化的道路。

　　創(chuàng)新服務？？

　　在線供應鏈金融系統(tǒng)可“秒級”出賬

　　記者留意到，在大力發(fā)展汽車金融業(yè)的銀行里，大都重視汽車金融的電子化建設(shè)。

　　平安銀行力圖通過“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺+大數(shù)據(jù)模型”的方式，將企業(yè)的“資金流、信息流、物流、商流”合而為一，以此作為授信依據(jù)，大幅降低這類企業(yè)的融資門檻。同時，通過電子商務協(xié)同平臺實現(xiàn)供應鏈上下游之間訂單往來、庫存變動、運輸管理、收付款管理、結(jié)算對賬等全面的線上化管理，有效降低汽車企業(yè)的人工操作成本。

　　而廣發(fā)銀行即將投產(chǎn)的在線供應鏈金融系統(tǒng)則可實現(xiàn)對授信客戶的“秒級”出賬。

　　廣發(fā)銀行深圳分行的一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，該行高度重視汽車金融的在線建設(shè)?！皣鴥?nèi)銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴重，業(yè)務模式也大體相同。在定價基本相同的情況下，產(chǎn)品競爭力主要體現(xiàn)在兩個方面：一是產(chǎn)品自身操作流程的簡便程度；二是業(yè)務操作的電子化水平。”

　　據(jù)悉，截至目前，廣發(fā)銀行動產(chǎn)、預付款及保理系統(tǒng)已相繼上線，預計到下個月內(nèi)將可以實現(xiàn)全部供應鏈產(chǎn)品的完全線上化操作，功能將涵蓋從在線融資申請到貸后管理的全過程。

　　“我們規(guī)劃的在線供應鏈金融系統(tǒng)具有平臺化的特點，這樣做的好處就是前期規(guī)劃與開發(fā)一步到位?！睆V發(fā)銀行深圳分行的上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“客戶申請開通在線流程簡便，對授信客戶可實現(xiàn)‘秒級’出賬?！?/p>

　　據(jù)悉，除了提高線上化操作水平之外，為搭建大數(shù)據(jù)平臺，廣發(fā)銀行正在對所有汽車客戶進行分類管理。廣發(fā)銀行相關(guān)人士向記者介紹，“我們的思路是，建立一個分類管理的分析模型，未來通過大數(shù)據(jù)平臺獲取交易數(shù)據(jù)，可根據(jù)該模型的分析結(jié)果及銀企合作記錄對客戶進行分類管理，對部分優(yōu)質(zhì)客戶，我們可以提供差異化服務。比如，可以只監(jiān)管合格證，免于對實物車輛的監(jiān)管，甚至連合格證都可以免于監(jiān)管，僅僅由企業(yè)定期上報庫存明細，銀行或者由銀行委托第三方機構(gòu)定期抽查即可。”

　　如此一來，授信風險能否把控得住？“這其實很簡單，主要基于三點：首先是合作時間長、資質(zhì)良好的客戶有信用；其次是我們汽車客戶的授信質(zhì)量足夠優(yōu)良；再者就是我們對汽車行業(yè)未來幾年的發(fā)展持樂觀預期?！睆V發(fā)銀行上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　記者了解到，截至目前，廣發(fā)銀行授信規(guī)模超過300億元，授信客戶超過1000戶，但不良率為零。

　　發(fā)展趨勢？？

　　產(chǎn)業(yè)鏈利潤點從前端向后方轉(zhuǎn)移

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著汽車產(chǎn)業(yè)的增速趨于平穩(wěn)，存量汽車的保有量規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)鏈的利潤點正在從前端的新車銷售向后端的售后維修、二手車以及汽車金融服務轉(zhuǎn)移，行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變勢在必行。

　　針對這個觀點，邵平分析認為，“汽車‘后市場’環(huán)節(jié)正在成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的利潤藍海?！毕M者完成汽車購買并不代表他們消費終結(jié)，后續(xù)的汽車維修、配件購買、汽車精品、汽車美容、汽車保險、二手車交易等一系列持續(xù)不斷的消費需求，為汽車“后市場”的發(fā)展提供了豐厚的土壤。

　　“這些也是金融服務很好的切入點?！鄙燮脚e例說，針對個人消費者，可以提供個人新車貸款、二手車貸款、購車附加費用貸款等多種消費貸款產(chǎn)品，幫助他們實現(xiàn)購車、換車夢想；針對汽車金融公司、汽車融資租賃公司，可以提供資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，幫助他們盤活資產(chǎn)、擴大經(jīng)營規(guī)模、提高資產(chǎn)流動性；針對二手車服務商、汽車精品、配件服務商，可以提供網(wǎng)絡(luò)金融平臺，幫助他們完善網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低銷售成本，提升管理水平。

　　架構(gòu)設(shè)置？？

　　成立汽車事業(yè)部實行專業(yè)化經(jīng)營

　　為搶占汽車金融這一巨大市場，記者采訪了解到，目前各家銀行在架構(gòu)設(shè)置上可謂煞費心機：事業(yè)部、類事業(yè)部、汽融中心，各種形式層出不窮。

　　“我們目前在架構(gòu)上采取的是總行組建跨部門專業(yè)汽車金融團隊加區(qū)域性汽車金融中心相結(jié)合的模式。”廣發(fā)銀行深圳分行GTS相關(guān)人士向記者介紹，“在總行層面，公司銀行部是客戶關(guān)系部門，相當于前鋒；而我們GTS是產(chǎn)品部門，負責提供產(chǎn)品和解決方案，相當于中場?！?/p>

　　記者了解到，GTS即環(huán)球交易服務部，是廣發(fā)銀行在整合國內(nèi)貿(mào)易融資、國際結(jié)算及貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理的基礎(chǔ)上形成的全新部門。該部門涵蓋了國內(nèi)及國際貿(mào)易融資、離在岸金融、現(xiàn)金管理和對公電子渠道?！斑@樣做的好處在于大大提高工作效率。以往一個總行級客戶的營銷團隊通常要包括公司銀行部、貿(mào)易金融部、電子銀行部和現(xiàn)金管理部等眾多部門，而現(xiàn)在僅需由公司銀行部和GTS配合即可?！睆V發(fā)銀行GTS相關(guān)人士向記者介紹。

　　自2011年起，廣發(fā)銀行就提出成立總行級區(qū)域性汽車金融中心的構(gòu)想，以集中和整合總、分、支行的營銷資源，搭建統(tǒng)一的區(qū)域性汽車行業(yè)專業(yè)營銷平臺，與各類汽車金融客戶直接對接，為汽車行業(yè)提供方便、快捷的金融服務。

　　“以上這些架構(gòu)的設(shè)置或調(diào)整，其實目的只有一個，就是更加貼近市場，快速響應客戶的實際需求，”廣發(fā)銀行上述GTS人士告訴記者。

　　而據(jù)邵平介紹，多年來，平安銀行扎根汽車產(chǎn)業(yè)，持續(xù)精耕細作，積累了豐富的實踐經(jīng)驗。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行目前擁有超過8000家汽車行業(yè)企業(yè)客戶積累，其中60余家整車廠客戶覆蓋國內(nèi)大部分主流汽車品牌。而在全國百強汽車經(jīng)銷商集團中，平安銀行也已經(jīng)合作60余家。該行每年累計注入汽車行業(yè)的信貸資金規(guī)模接近3000億元。同時，平安銀行在個人汽車金融市場份額位居同業(yè)第一。

　　2013年8月平安銀行成立交通金融事業(yè)部，實行專業(yè)化、集約化經(jīng)營。按照平安銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，交通金融事業(yè)部未來將把業(yè)務發(fā)展到汽車以外的航空、鐵路、船舶等更廣泛的領(lǐng)域，同時以全產(chǎn)業(yè)鏈金融、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融以及融智聯(lián)盟等為特色的服務新模式，強化該行在汽車金融服務方面的優(yōu)勢。