“截至8月末，民生直銷銀行客戶數(shù)突破100萬戶，金融資產(chǎn)破180億元，如意寶累計(jì)購買量超1100億元，定活寶產(chǎn)品一期迅速售罄”，民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人日前透露。

　　自去年9月份北京銀行開啟國內(nèi)首家直銷銀行大門，半年時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)有11家銀行進(jìn)軍直銷銀行領(lǐng)域，除了北京銀行、民生銀行外，興業(yè)銀行、平安銀行等股份制銀行，上海銀行、包商銀行、南京銀行、華潤(rùn)銀行、重慶銀行、江蘇銀行等城商行都顯示出格外的熱情。

　　“在海外，一家獨(dú)立持牌的直銷銀行一般要3-4年可以實(shí)現(xiàn)收支平衡。在國內(nèi)，目前的直銷銀行并非獨(dú)立持牌的機(jī)構(gòu)，在很大程度上借用母行的資源，很難產(chǎn)生可觀的利潤(rùn)。但直銷銀行對(duì)于一家銀行目前的貢獻(xiàn)不僅僅是利潤(rùn)本身。在成熟市場(chǎng)，領(lǐng)先的直銷銀行往往可以占據(jù)50%的市場(chǎng)份額。所以，未來不會(huì)形成‘群雄逐鹿’的局面。”波士頓咨詢(BCG)董事經(jīng)理張?jiān)皆诮邮堋蹲C券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)指出，她曾經(jīng)參與直銷銀行的設(shè)計(jì)項(xiàng)目。

　　直銷銀行一線探營

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者登陸相關(guān)銀行的網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，除了包商銀行的“小馬bank”，絕大多數(shù)銀行網(wǎng)站均在明顯位置掛上直銷銀行的入口?！拔覀儎傞_始是在突出位置的，但是后來銀行可能有更重要的活動(dòng)，所以我們就在左下角有鏈接入口”，包商銀行“小馬bank”客服人員對(duì)記者表示。

　　從各家直銷銀行客戶登錄步驟來看，基本上不會(huì)相差太多。各家直銷銀行輸入的信息包括：姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)和密碼等，且大部分銀行四步就能開通成功。

　　在設(shè)置密碼環(huán)節(jié)，個(gè)別銀行需要安裝安全控件，比如民生銀行和華潤(rùn)銀行。

　　從系統(tǒng)穩(wěn)定性來考察，在記者抽查的過程當(dāng)中，只有上海銀行的上行快線兩次都未打開網(wǎng)頁，后經(jīng)記者多次嘗試才能進(jìn)入主頁面。

　　各家銀行主打的“寶”類產(chǎn)品的七日收益率各不相同，但基本上都維持在4%-5%之間。興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行、平安銀行仍相對(duì)較高。

　　潛在用戶或高達(dá)5億戶

　　“截至8月末，民生直銷銀行客戶數(shù)突破100萬戶，金融資產(chǎn)破180億元，如意寶累計(jì)購買量超1100億元，定活寶產(chǎn)品一期迅速售罄，民生金也強(qiáng)勢(shì)推出”，民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

　　“直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式，是一個(gè)‘看不見的銀行’。在這一經(jīng)營模式下，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，客戶可通過網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠提供更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)，已在歐美市場(chǎng)獲得較好的認(rèn)可度”，該負(fù)責(zé)人稱。

　　作為首家直銷銀行，北京銀行半年報(bào)顯示，該行持續(xù)推進(jìn)直銷銀行建設(shè)，助力全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)零突破。截至報(bào)告期末，直銷銀行儲(chǔ)蓄余額達(dá)1.22億元。

　　今年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，隨后，興業(yè)銀行、平安銀行、上海銀行等多家銀行相繼跟進(jìn)，值得關(guān)注的是，城商行似乎對(duì)直銷銀行積極性更大。截至目前，已經(jīng)有11家銀行進(jìn)軍直銷銀行。

　　興業(yè)銀行在半年報(bào)中提到了直銷銀行，報(bào)告稱，上半年直銷銀行開始投入運(yùn)作，業(yè)務(wù)起步平穩(wěn)。

　　而這些直銷銀行們搶食的是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

　　記者根據(jù)上市銀行中報(bào)進(jìn)行的不完全統(tǒng)計(jì)，四大國有銀行截至今年中期的電子銀行客戶數(shù)量已經(jīng)突破10億戶大關(guān)。

　　波士頓咨詢預(yù)計(jì)，2017年按總?cè)丝谶_(dá)到13.5億人計(jì)算，網(wǎng)民數(shù)量將達(dá)到7.9億人，滲透率為58%，網(wǎng)銀用戶將達(dá)到5.8億人，滲透率為43%。

　　贏者通吃？

　　“在海外，一家獨(dú)立持牌的直銷銀行一般要3-4年可以實(shí)現(xiàn)收支平衡”，張?jiān)椒Q，“初始投資有限，最主要成本為營銷支出，最主要收益為儲(chǔ)蓄創(chuàng)效?！?/p>

　　“國內(nèi)目前的直銷銀行并非獨(dú)立持牌的機(jī)構(gòu)，在很大程度上可以借用母行的資源，例如系統(tǒng)、人員、管理資源等”，據(jù)張?jiān)浇榻B。

　　在國內(nèi)銀行里，內(nèi)部計(jì)價(jià)還不普遍，所以一般會(huì)比較難計(jì)算一家直銷銀行的真正成本。另一方面，國內(nèi)目前的直銷銀行以理財(cái)、存款產(chǎn)品為主，除了民生最近將推出的“稱心貸”之外，基本沒有貸款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品能夠產(chǎn)生的直接收入有限。所以，目前國內(nèi)的直銷銀行還很難產(chǎn)生可觀的利潤(rùn)。

　　但是，直銷銀行對(duì)于一家銀行目前的貢獻(xiàn)不僅是利潤(rùn)本身。它是一個(gè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代嘗試創(chuàng)新的可能模式?！爸变N銀行會(huì)像其它互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式一樣，在細(xì)分市場(chǎng)里形成‘贏者通吃’的局面。在成熟市場(chǎng)，領(lǐng)先的直銷銀行往往可以占據(jù)約50%的市場(chǎng)份額。所以，未來不會(huì)形成‘群雄逐鹿’的局面”，張?jiān)秸J(rèn)為，“但是，如果不嘗試，永遠(yuǎn)不知深淺。在創(chuàng)新的過程中，自然會(huì)對(duì)于現(xiàn)有的體制、機(jī)制、理念形成沖擊，這是推動(dòng)一家銀行整體變革的一股力量。這樣的貢獻(xiàn)是比單純貢獻(xiàn)利潤(rùn)更珍貴的?！?