自2008年民生銀行率先提出小微金融的概念并全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域以來，小微企業(yè)貸款逐步成為各家銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，眾多銀行紛紛加大小微貸款投放力度，再加上小貸公司以及P2P公司等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足小微金融領(lǐng)域，小微金融市場的競爭日趨激烈，“藍(lán)?！弊兂闪恕凹t海”。在銀行競相殺價(jià)和小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大的背景下，“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的小微金融理念很難落地。

　　作為中國銀行業(yè)小微金融的領(lǐng)軍者，民生銀行從同業(yè)競爭和小微企業(yè)經(jīng)營中感受到了空前的壓力。面對“藍(lán)?！弊兂伞凹t?！?，小微金融如何才能更好地做下去？

　　在堅(jiān)持小微金融戰(zhàn)略不動搖的同時，民生銀行開始對此前的小微金融模式進(jìn)行深刻反思，對小微金融的發(fā)展前景做了深入研判?！靶∥⑵髽I(yè)是中國經(jīng)濟(jì)中最具市場活力的群體，創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)總量和廣泛的就業(yè)機(jī)會?！泵裆y行上下形成共識：中國經(jīng)濟(jì)仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，小微企業(yè)的數(shù)量將保持年均10%左右的增長速度，但小微企業(yè)整體金融滿足率低，小微金融的前景依然廣闊。

　　當(dāng)前來看，經(jīng)過各類金融機(jī)構(gòu)近年來的大力投入，銀行、小貸、電商等多維度、多渠道的小微融資環(huán)境已經(jīng)形成，小微貸款規(guī)模明顯加大，小微企業(yè)“融資難”“融資貴”現(xiàn)象得到一定程度緩解。但也要看到，小微企業(yè)“融資難”已從全面融資難轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)性融資難，其中，超過85%的微型企業(yè)仍存在“融資難”問題。同時，小微“融資貴”也仍未得到有效解決，主要原因在于小微企業(yè)普遍規(guī)模較小，自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行管控小微風(fēng)險(xiǎn)的難度大。

　　基于上述認(rèn)識，民生銀行進(jìn)一步堅(jiān)定了“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，并不斷加快小微金融的創(chuàng)新步伐。

　　金融創(chuàng)新無止境

　　“民生銀行舉全行之力持續(xù)推進(jìn)小微戰(zhàn)略，是真刀實(shí)槍地干?！泵裆y行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，貼近小微市場的發(fā)展變化，不遺余力地持續(xù)推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)模式和小微金融產(chǎn)品服務(wù)等方面的創(chuàng)新。

　　“一圈(商圈)一鏈(產(chǎn)業(yè)鏈)”是民生銀行開創(chuàng)的規(guī)模化服務(wù)小微客戶的業(yè)務(wù)模式。在推進(jìn)小微2.0模式中，民生銀行深化了“圈”“鏈”模式。

　　針對商圈類客戶集群，在諸多銀行同業(yè)激烈爭奪優(yōu)質(zhì)小微客戶的情況下，民生銀行采取了下移目標(biāo)客戶層級的策略，在小微客戶的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分出了微型企業(yè)客戶，針對融資需求50萬元以下的客戶群體，力推微貸業(yè)務(wù)。自2013年推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，在2014年取得實(shí)質(zhì)性突破，微貸余額已超過150億元，受益的微型企業(yè)超過20萬戶。

　　針對產(chǎn)業(yè)鏈客戶集群，民生銀行充分注意到物理商圈受電子商務(wù)的影響日益加深，準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)鏈條的扁平化趨勢，加緊同優(yōu)勢核心企業(yè)開展合作，同時大力優(yōu)化“總對總”合作模式，強(qiáng)化總行對重點(diǎn)項(xiàng)目的統(tǒng)籌管理推動和工廠化集中審批，提升了批量化開拓客群的效率，降低了業(yè)務(wù)成本。目前，已經(jīng)有一批重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目在新的“總對總”模式下平穩(wěn)運(yùn)行。

　　為滿足小微企業(yè)無報(bào)表、無抵押的融資需求，民生銀行廣大客戶經(jīng)理“用腳步丈量客戶”，在各商圈、市場蹲點(diǎn)調(diào)研，陸續(xù)開發(fā)了20多種貼近小微企業(yè)需求的貸款方式。為滿足小微企業(yè)對服務(wù)便利性的要求，民生銀行打造了小微企業(yè)專屬的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、“樂收銀”結(jié)算機(jī)具，還在部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了服務(wù)專區(qū)、在客戶聚集的商圈設(shè)立了服務(wù)站點(diǎn)。為幫助廣大小微企業(yè)抱團(tuán)取暖、共同發(fā)展，民生銀行牽頭設(shè)立小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，搭建了多樣化的合作平臺，目前已設(shè)立了4000多家商業(yè)合作社。在一些地區(qū)，民生銀行還通過聯(lián)動政府和園區(qū)，建立了創(chuàng)新型小微企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)和區(qū)域?qū)ｍ?xiàng)扶持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。為了支持小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，民生銀行還創(chuàng)新續(xù)貸方式，降低小微企業(yè)的續(xù)貸成本。在不利市場環(huán)境下，民生銀行不僅不抽貸、收貸，還堅(jiān)持“雪中送炭”，為出現(xiàn)經(jīng)營困境的小微企業(yè)提供減免保全、授信重整等經(jīng)營支持，向經(jīng)營遇到臨時困難的小微企業(yè)推出借新還舊、貸款轉(zhuǎn)期和延期支付等服務(wù)，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

　　“民生銀行始終用最貼近小微企業(yè)群體金融需求的姿態(tài)精耕細(xì)作，贏得了市場的高度認(rèn)同，這也更加堅(jiān)定了我們不斷深化小微金融實(shí)踐、提升小微金融商業(yè)模式的戰(zhàn)略信心?！泵裆y行小微金融部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　注入互聯(lián)網(wǎng)基因

　　“隨著移動互聯(lián)的飛速發(fā)展，中國的小微金融已經(jīng)逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)與數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力是核心競爭力的重要體現(xiàn)?！泵裆y行小微金融部有關(guān)人士表示。2014年，民生銀行在小微2.0改造中著力提升了技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。

　　首先，民生銀行小微金融2.0的流程系統(tǒng)已經(jīng)全部上線，規(guī)劃系統(tǒng)、銷售管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批系統(tǒng)、售后服務(wù)系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)等前、中、后臺成功對接并順暢運(yùn)行，大幅提高了小微金融的作業(yè)效率與管理水平。

　　其次，民生銀行小微金融對移動銷售工具廣泛應(yīng)用。目前，民生銀行的一線銷售人員、售后服務(wù)人員普遍配置了“小微寶”(移動銷售IPAD)，在客戶現(xiàn)場就能完成數(shù)據(jù)采集、辦理開卡、提交授信申請等業(yè)務(wù)，不僅大幅縮短了小微業(yè)務(wù)的處理時間，還極大提升了客戶體驗(yàn)。過去，發(fā)放一筆小微貸款需要7天時間；現(xiàn)在，客戶經(jīng)理現(xiàn)場收集客戶信息，依托后臺數(shù)據(jù)和評審模型的支持，最快2小時即可完成貸款發(fā)放。

　　再次，民生銀行成功整合了工商、征信、結(jié)算等內(nèi)外部9大數(shù)據(jù)來源，建立了客戶信息的垂直搜索引擎，為全面快速評估小微企業(yè)資信提供了強(qiáng)大支持。一方面，一份授信申請表需要采集的數(shù)據(jù)量從原來的100多個字段減少到70多個，加上數(shù)據(jù)平臺能夠主動抓取，一線人員的作業(yè)量大幅減少。另一方面，在整合的數(shù)據(jù)平臺上持續(xù)開發(fā)評分卡與風(fēng)險(xiǎn)管理模型，推進(jìn)自動化審批和模型輔助決策，對審批人員的新增需求大幅減少，有效降低了單筆審批作業(yè)成本。

　　此外，基于自主開發(fā)的垂直搜索引擎及決策引擎，民生銀行還成功推出“網(wǎng)樂貸”互聯(lián)網(wǎng)微貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)7×24小時通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地辦理貸款業(yè)務(wù)，3分鐘放款，隨借隨還，為微型企業(yè)提供了極大便利。

　　打造“不一樣的小微金融”

　　“為了使現(xiàn)代化的金融服務(wù)惠及越來越多的小微企業(yè)，民生銀行將把‘創(chuàng)新模式做小微’作為核心發(fā)展主題，努力做得更好?！泵裆y行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民生銀行將深入探索小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動和終極需求，把小微金融與小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動緊密結(jié)合起來，在此基礎(chǔ)上挖掘、整合相關(guān)資源，打造“不一樣的小微金融”。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代表的新興力量與商業(yè)銀行代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始在業(yè)務(wù)領(lǐng)域互相滲透，直接戰(zhàn)場聚焦在零售和小微領(lǐng)域，主要包括線上支付、理財(cái)產(chǎn)品銷售、個人貸款、小微貸款?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的新理念、新技術(shù)提供了許多值得借鑒的做法，需要我們學(xué)習(xí)。”民生銀行小微金融部有關(guān)人士表示，該行正在加快互聯(lián)網(wǎng)小微領(lǐng)域的創(chuàng)新，一方面將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上化升級，提升線上融資類產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，推進(jìn)全流程、線上化為導(dǎo)向的小微信貸工廠建設(shè)，大力推動移動樂收銀等其他移動支付工具的運(yùn)用。另一方面，民生銀行小微金融將積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，迅速提升數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，以基礎(chǔ)數(shù)據(jù)架構(gòu)為基礎(chǔ)，將小微產(chǎn)品評價(jià)管理、團(tuán)隊(duì)評價(jià)管理、流程監(jiān)測、創(chuàng)新決策支持等方面充分融合，為廣大小微企業(yè)提供全線上、最專業(yè)、更全面的小微金融服務(wù)。

　　民生銀行還將加強(qiáng)小微金融與小區(qū)金融的融合發(fā)展，以“兩翼齊飛”推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一是建立統(tǒng)一的客戶視圖，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)、小區(qū)業(yè)務(wù)的客戶互通，相互之間源源不斷地貢獻(xiàn)新客戶。二是推進(jìn)小微、小區(qū)產(chǎn)品的交叉銷售，增加客戶的產(chǎn)品持有數(shù)量，提高客戶粘度。三是搭建小微、小區(qū)業(yè)務(wù)共享O2O平臺。其中，線上平臺是與電商互動，搭建“商戶網(wǎng)店”，開展B2C交易；線下平臺是廣泛分布的小區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)。線上線下互動，有機(jī)整合小區(qū)周邊各類小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，打通“小區(qū)金融服務(wù)最后100米”、送達(dá)小區(qū)住戶，為雙方提供增值服務(wù)。

　　“2015年，我行將繼續(xù)大力支持小微企業(yè)發(fā)展，在結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時保持小微企業(yè)貸款規(guī)模的適度增長?！泵裆y行小微金融部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民生銀行將致力于推動小微金融服務(wù)“質(zhì)”的提升，深入探索小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動，挖掘小微企業(yè)的終極需求，努力為更多小微企業(yè)提供更全面、更專業(yè)、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。