大學(xué)生群體已經(jīng)成為信用消費(fèi)的“剛需用戶(hù)”，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始涉足校園信用消費(fèi)市場(chǎng)。在分期樂(lè)和趣分期競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的同時(shí)，天貓日前宣布加入戰(zhàn)局。據(jù)了解，天貓近日將推出“天貓校園分期”，在校大學(xué)生可擁有最低3000元的信用額度，分期還款服務(wù)期限最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月。不少好奇的學(xué)生也愿意嘗試這一新生事物，但年輕學(xué)子們?cè)谙硎芑ㄥX(qián)便利的同時(shí)，各種信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之而至。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融挺進(jìn)校園

　　天貓分期，是天貓聯(lián)合螞蟻金服“花唄”為消費(fèi)者提供的信用消費(fèi)額度服務(wù)，而天貓校園分期是天貓分期的一部分。數(shù)據(jù)顯示，占天貓80%成交額的店鋪都參與此次活動(dòng)，近400萬(wàn)款商品支持分期購(gòu)買(mǎi)。6月18日當(dāng)天，僅天貓電器城就有1萬(wàn)多家店鋪、50多萬(wàn)款產(chǎn)品支持天貓分期，涵蓋3C電器、手機(jī)數(shù)碼、大小家電等。

　　此前，天貓分期僅支持3、6、9個(gè)月的三種分期方式，3期0利息。而此番天貓校園分期活動(dòng)期間，天貓針對(duì)大學(xué)生額外將提供12期、18期、24期的分期還款方式。不同于辦信用卡需要準(zhǔn)備資料及線(xiàn)下面簽的復(fù)雜，在校大學(xué)生只要手機(jī)在線(xiàn)認(rèn)證，就能拿到最低3000元的分期額度。618天貓將有校園分期專(zhuān)場(chǎng)，0首付0利息，分期還款時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)兩年。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，去年“618”年中促期間，天貓聯(lián)合了中興、華為、酷派和聯(lián)想四大國(guó)內(nèi)手機(jī)廠(chǎng)商創(chuàng)下單日賣(mài)出100萬(wàn)臺(tái)手機(jī)的紀(jì)錄。此番推出校園分期新動(dòng)作，正是天貓希望借助互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新，強(qiáng)化手機(jī)、數(shù)碼在年輕消費(fèi)群體中的品牌塑造。

　　事實(shí)上，此類(lèi)提供購(gòu)物分期服務(wù)只是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍校園的冰山一角，目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司正在或計(jì)劃進(jìn)軍該領(lǐng)域，其中既有電商巨鱷，也有不少中小型互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　京東是第一家挺進(jìn)校園的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其此前推出互聯(lián)網(wǎng)收款信用支付產(chǎn)品“白條”；如今針對(duì)大學(xué)生群體，推出消費(fèi)金融產(chǎn)品“校園白條”，授信額度在2000元至5000元之間。所謂的“白條”即先消費(fèi)后分期付款的信用消費(fèi)，該業(yè)務(wù)與信用卡分期購(gòu)物相似。不過(guò)，由于京東本身就是電商，因此流程不通過(guò)銀行，無(wú)需與銀行分賬，減少了交易成本。

　　爭(zhēng)食“校園金融”大蛋糕

　　2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)?！锻ㄖ废掳l(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

　　相關(guān)銀行紛紛停止這些信用卡的申請(qǐng)業(yè)務(wù)，原因是銀行認(rèn)為，一方面，大學(xué)生信用度和刷卡率低；另一方面，不少學(xué)生超前消費(fèi)行為較多，最后往往要家長(zhǎng)埋單，家長(zhǎng)意見(jiàn)較大。

　　不過(guò)還是有銀行按捺不住推出了“擦邊球”產(chǎn)品。曾經(jīng)最早推出學(xué)生信用卡的招商銀行，今年5月底新上線(xiàn)一款“英雄聯(lián)盟信用卡校園版”。該卡信用額度為零，持卡人需要先存錢(qián)后消費(fèi)，取現(xiàn)還要收取1%的手續(xù)費(fèi)。但持卡人畢業(yè)后進(jìn)行轉(zhuǎn)卡操作，可直接獲得更高信用額度的信用卡；而且在校期間刷卡消費(fèi)，可享受刷借記卡所沒(méi)有的9積分兌美食、兌電影票優(yōu)惠。

　　京東等企業(yè)之所以現(xiàn)在看中校園市場(chǎng)，一方面，大學(xué)生的消費(fèi)越來(lái)越強(qiáng)，能夠帶來(lái)實(shí)際業(yè)務(wù)；另一方面，年輕人是未來(lái)金融服務(wù)的主力人群，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的觀(guān)念，是必須要搶占的市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，持有“校園白條”的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍比例明顯增高，父母也愿意為孩子的教育學(xué)習(xí)埋單。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示：“這樣變通一下，就能抓住一個(gè)人的第一張信用卡，不失為創(chuàng)新思路?！本〇|消費(fèi)金融部高級(jí)總監(jiān)許凌認(rèn)為，隨著使用者數(shù)據(jù)的不斷積累，掌握的大數(shù)據(jù)將更加全面，這不僅有利于其管控自身風(fēng)險(xiǎn)，還將方便為不同用戶(hù)提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。

　　完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)管理

　　大學(xué)生群體信用消費(fèi)市場(chǎng)雖然很大，但對(duì)這一群體的信用評(píng)估卻并不容易。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)較高，這是導(dǎo)致銀行退出校園信用卡市場(chǎng)的主要原因：校園里的學(xué)生沒(méi)有固定收入，一般依靠生活費(fèi)和打工、獎(jiǎng)學(xué)金等不固定的來(lái)源；再加上大學(xué)生心理承受能力并不成熟，容易攀比、超額消費(fèi)，導(dǎo)致無(wú)法還款。

　　針對(duì)大學(xué)生群體的信用消費(fèi)產(chǎn)品已有不少，分期樂(lè)和趣分期都是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)。大學(xué)生群體信用消費(fèi)市場(chǎng)雖然很大，但對(duì)這一群體的信用評(píng)估卻并不容易。不過(guò)，隨著天貓和京東等電商巨頭的切入，“評(píng)定難”的局面有可能產(chǎn)生變化。

　　來(lái)自北商商業(yè)研究院的分析認(rèn)為，在更多資本進(jìn)入大學(xué)生信用消費(fèi)領(lǐng)域后，目前行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式將生變。目前趣分期等大學(xué)生分期商城的資金主要來(lái)自P2P平臺(tái)，借貸成本高達(dá)10%左右，但在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的當(dāng)下，部分分期服務(wù)費(fèi)已被降至零，這也意味著目前的融資模式會(huì)產(chǎn)生虧損，分期商城與金融平臺(tái)的深度合作勢(shì)在必行。

　　目前，提供類(lèi)似金融產(chǎn)品的平臺(tái)多了，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，為了爭(zhēng)取客戶(hù)，則需要完善平臺(tái)管理，降低管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。大學(xué)生們也應(yīng)該珍惜自身信譽(yù)，考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，切勿盲目使用該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)物需求。