魏加寧 國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員

　　存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，也是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)的公布，是貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)和四中全會(huì)精神的重大舉措，標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度正式建立。

　　一、存款保險(xiǎn)是對(duì)我國現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)

　　《條例》第一條明確規(guī)定存款保險(xiǎn)“依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)至少由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險(xiǎn)改革是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上，再加上一道安全防線，通過宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場和存款人信心，建立市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展，更好地保障存款人權(quán)益。

　　《條例》第十四條規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)“參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制”。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門加強(qiáng)溝通協(xié)商與分工協(xié)作，促進(jìn)我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享，提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，從而建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制。

　　二、改革的核心是推動(dòng)形成市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制

　　一是完善市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，強(qiáng)化對(duì)銀行經(jīng)營的市場約束?！稐l例》第九條規(guī)定：“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營質(zhì)量的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，通過這種市場化的經(jīng)濟(jì)手段，可以加強(qiáng)對(duì)銀行盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營的約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。

　　二是形成及時(shí)校正風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，使金融風(fēng)險(xiǎn)能夠早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生?！稐l例》第十五條賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示的職責(zé)，第十六條明確投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取必要的早期糾正措施。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。作為銀行交納保費(fèi)的管理者和風(fēng)險(xiǎn)處置成本的主要承擔(dān)者，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在動(dòng)力加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施、校正問題，這是對(duì)審慎監(jiān)管的一種有效補(bǔ)充，可以提高監(jiān)管效率，有助于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是建立市場化風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有效提升風(fēng)險(xiǎn)處置和危機(jī)應(yīng)對(duì)效率?！稐l例》第七條規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。從各國實(shí)踐看，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用收購與承接等方式進(jìn)行快速、高效處置，可以大大減少金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)和存款人、存款保險(xiǎn)基金的損失。在實(shí)踐中，大多采取收購與承接等方式進(jìn)行市場化、專業(yè)化處置，通過規(guī)范的手段促成運(yùn)營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款，確保“運(yùn)營不關(guān)門、關(guān)鍵服務(wù)不中斷”，在快速處置、最大化減少處置成本的同時(shí)，可以更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益。

　　三、為健全金融市場體系、發(fā)展多層次銀行結(jié)構(gòu)及推進(jìn)利率市場化等改革提供配套支持

　　存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和基本條件。一方面，通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性，為銀行特別是民營銀行和中小銀行正常經(jīng)營創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的市場環(huán)境。另一方面，存款保險(xiǎn)可以大大增強(qiáng)民營銀行和中小銀行的信用度和競爭力，為之創(chuàng)造一個(gè)與大型銀行公平競爭的市場環(huán)境，從而促進(jìn)金融服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)下沉，豐富基層金融服務(wù)和供給。特別是，隨著利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步加速，推出存款保險(xiǎn)制度不僅能強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)和市場約束，為利率市場化改革奠定更好的微觀基礎(chǔ)，而且還有助于加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)和完善金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制，為利率市場化改革解除后顧之憂。(文章來源：中國政府法制信息網(wǎng))