昨日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行。這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。存款保險條例的出臺為金融市場化提供了安全網(wǎng)，我國利率市場化或加速推進(jìn)；也激勵商業(yè)銀行充分競爭，提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力。

　　存款保險制度

　　是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金。

　　當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　償付上限50萬元

　　可保護(hù)大多存款人利益

　　根據(jù)條例，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良分析，50萬元的償付上限兼顧了國外的標(biāo)準(zhǔn)和國內(nèi)的實(shí)際情況，這一標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋絕大多數(shù)儲戶的存款。而且超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障。金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險，往往采取轉(zhuǎn)讓、接管或者其他措施。絕大多數(shù)情況下，不管是多少存款，一般都延續(xù)到新的機(jī)構(gòu)，能夠得到充分保障。

　　央行表示，建立存款保險制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

　　存款保險條例為利率市場化作準(zhǔn)備

　　存款保險為利率市場化打開空間，存款的限額保護(hù)意味著存款會流向經(jīng)營穩(wěn)健的國有行和部分股份制銀行，也會提升公眾保險意識，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險?！按婵畋ｋU制度的建立是利率市場化的必然要求?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚分析，利率市場化一方面會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，另一方面也可能刺激商業(yè)銀行采取高風(fēng)險的經(jīng)營策略，所以需要存款保險制度來妥善保障存款者的利益。

　　存款搬家不會大范圍出現(xiàn)

　　存款保險制度會不會導(dǎo)致存款搬家？中國銀行國際金融研究所副所長宗良分析，不會導(dǎo)致大范圍的存款轉(zhuǎn)移，因?yàn)榻^大多數(shù)個人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險限額以內(nèi)，對存款安全更有信心。同時，中小銀行貼近當(dāng)?shù)厥袌?，服?wù)更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關(guān)系更有“黏性”。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)來看，均未出現(xiàn)存款大搬家的現(xiàn)象。

　　什么是存款保險

　　銀行

　　存款

　　存款

　　保險金

　　保障存款人利益

　　保險機(jī)構(gòu)

　　繳納保險費(fèi)用

　　建立

　　存款保險制度對誰更有利？

　　利好

　　保險銷售等

　　讓國民建立風(fēng)險意識，對銷售保險非常有利。現(xiàn)在，保險無疑成為超越銀行的安全理財工具。其次，富裕階層必然調(diào)整現(xiàn)金資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　中小銀行攬儲面臨壓力。市民通過對比，選擇好的、穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，而不是看哪家機(jī)構(gòu)利率高，就把存款放到哪家去。

　　中小銀行

　　利空

　　綜合新華社、《證券日報》等

　　人民幣存款？？

　　外幣存款？？

　　本金？？

　　利息？？

　　個人儲蓄？？

　　企業(yè)存款？？

　　理財產(chǎn)品？

　　存款＞50萬

　　存款≤50萬

　　儲戶

　　破產(chǎn)

　??？

　　？

　　儲戶在一家銀行的存款總額只要不超過50萬元，都可以得到保障

　　由收購/承接此銀行的另一銀行賠付絕大部分

　　由存款保險機(jī)構(gòu)全額賠償

　　一旦銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或面臨倒閉時……

　　這些問題與你切身相關(guān)

　　1

　　銀行破產(chǎn)

　　誰來兜底

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)兜底，或者由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)委托其他銀行兜底。

　　為存款保險的

　　費(fèi)用誰出

　　2

　　這筆保費(fèi)由投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納，也就是說，銀行出錢，儲戶不必交錢。

　　3

　　保費(fèi)費(fèi)率

　　如何決定

　　存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。根據(jù)興業(yè)證券研報，我國存款保險基金的儲備水平保持在1%~1.5%是合理的，預(yù)計(jì)10年左右的時間能夠籌集大部分資金，對應(yīng)每年的平均保費(fèi)費(fèi)率為0.1%左右。

　　理財產(chǎn)品

　　會得到賠償嗎

　　4

　　意見稿里沒有提到為理財產(chǎn)品保險。據(jù)媒體報道，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱稱，參照歐美銀行業(yè)存款保險制度的做法，它只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在其賠付范疇之內(nèi)。而且，只針對個人儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。