工行行長易會滿昨日在媒體發(fā)布會上介紹該行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布局孫璐璐/制表 王淥/制圖

　　有著“宇宙行”之稱的工商銀行正加速發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　昨日，工行舉辦了一場聲勢浩大的媒體發(fā)布會，工行董事長姜建清、行長易會滿親自介紹工行全部上線的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布局，“三大平臺+三大產(chǎn)品線”的總規(guī)劃第一次對外詳細公布。

　　實際上，早在2014年年中業(yè)績發(fā)布會上，姜建清已經(jīng)對外介紹工行總體的互聯(lián)網(wǎng)布局思路。在全行年中會議上，姜建清也表示，要利用全行科技優(yōu)勢與金融實力，通過建立信息經(jīng)營機制、探索直銷銀行運作模式、推進線上線下服務一體化進程等有力措施，爭取通過幾年的超常規(guī)發(fā)展，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的領軍者地位，打造一個全新的e-ICBC。

　　在昨日的發(fā)布會上，姜建清更是宣稱，工行已經(jīng)初步構建起較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務和運營體系，其中，今年B2C(商家對用戶)電商平臺的目標交易量要達到3000億元、B2B(商戶對商戶)平臺的目標交易量要達2000億元。

　　B2B+B2C的電商平臺

　　工行此次發(fā)布的“e—ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“三大平臺+三大產(chǎn)品線”。其中，三大平臺包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺。

　　B2B電商平臺“融e購”已推出14個月，目前累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。據(jù)易會滿介紹稱，“融e購”的商戶是從工行500多萬開戶法人中，按照“名商、名品、名店”的標準選擇而出。截至目前，汽車、信息消費、家具安裝、3C數(shù)碼是“融e購”平臺中消費量最大的幾個領域。

　　房產(chǎn)也是該平臺撮合的商品交易之一，萬科集團總裁郁亮昨日亦為工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)布會“站臺”。根據(jù)郁亮介紹，萬科與工行“融e購”合作試水短短一個月，通過線上、線下整合運作，已在該平臺實現(xiàn)1.2億的交易額，并希望今年在該平臺上完成100億的銷售額。

　　除了B2C，工行同樣發(fā)力B2B平臺，并給今年定下2000億元的目標交易量。證券時報記者了解到，由于B2B并沒有統(tǒng)一模式，各類企業(yè)運作方式不一，結(jié)算方式多樣，此前多家銀行試水的電商平臺都未取得很好進展。

　　不過，易會滿表示，工行B2B平臺將根據(jù)不同行業(yè)的特色，下分企業(yè)商城、大宗商品、投資并購、航運服務等多個業(yè)務板塊，并為企業(yè)提供集中采購服務，尤其是針對大型集團的集中采購。

　　“以前大型集團多以省為單位采購，各省價位不統(tǒng)一，通過工行采購平臺將會使采購更陽光化，目前正在和中建集團洽談業(yè)務合作。”易會滿透露。

　　通訊工具與直銷銀行

　　“融e聯(lián)”則是三大平臺中的社交通訊工具，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團服務，功能界面類似于微信。

　　那么問題來了，既然目前已有多家銀行推出微信銀行，為什么工行不直接通過微信銀行端口、而另辟蹊徑獨立開發(fā)新的通訊工具呢？對此，易會滿在會上表示，客戶信息的保密性是銀行直接推出通訊平臺的主因，“這樣銀行與客戶之間的信息都將由銀行后臺自己控制，防止信息外流?！?/p>

　　除了電商平臺、即時通訊工具，直銷銀行則是工行另一大引人關注的平臺。作為目前國有大行中第一家直銷銀行，易會滿表示，“融e行”上線的初衷是為進一步拓寬銀行服務覆蓋面，使得沒有在工行開立賬戶的客戶也可享受工行服務。

　　記者此前獲得的工行內(nèi)部資料顯示，“融e行”的業(yè)務定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，實現(xiàn)他行客戶便捷購買我行存款產(chǎn)品和理財產(chǎn)品功能，并提供貴金屬、積存金等賬戶交易”。

　　但直銷銀行的“野心”并非僅限于解決服務更開放的問題。易會滿表示，未來只要技術問題能夠解決，直銷銀行還可通過遠程開戶，為普惠金融無法覆蓋的縣域級以下地區(qū)提供金融服務。

　　主打三大產(chǎn)品線

　　有了平臺，產(chǎn)品就可以依托平臺對外“亮相”。工行此番主打的“三大產(chǎn)品線”涉及支付、融資、投資功能。

　　在支付方面，具有小額、快捷特點的“工銀e支付”經(jīng)歷一年拓展，賬戶數(shù)超過5000萬，交易額650億元。

　　“工銀e支付單筆支付限額5000元，有的申請可達至1000萬元。小額支付的特點就是便捷，只需選擇支付方式、完成短信驗證兩步即可。但為了保障安全性，客戶信息均在銀行端輸入和處理，不會將信息提供給第三方支付機構?！币讜M表示。

　　融資產(chǎn)品線上，工行基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”去年累計發(fā)放2300億元，與全國P2P（網(wǎng)貸）成交額之和基本相當。而在貸款利率方面，易會滿透露，一年以內(nèi)的貸款利率約在5.8%左右。

　　投資產(chǎn)品線則主要是針對客戶網(wǎng)上進行直接投資的平臺“工銀e投資”，涉及貴金屬、外匯、原油等投資。

　　優(yōu)勢何在？

　　自2013年以來迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前似乎正進入2.0時代。中金公司研究部董事總經(jīng)理毛軍華近日發(fā)表文章稱，未來3年～5年垂直互聯(lián)網(wǎng)金融機構進入整合期，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將憑借市值優(yōu)勢和生態(tài)體系與更多傳統(tǒng)金融機構結(jié)盟，大型金融機構也將加速轉(zhuǎn)型來試圖掌控價值鏈。

　　而作為一家規(guī)模和盈利全球最大的銀行，工行發(fā)力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，其又有何優(yōu)勢？姜建清表示，就工行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融首先具有突出的信用特征。即使在建設跨界經(jīng)營的“融e購”電商平臺中，也本著講究信譽的原則，對商戶設立較高準入門檻，并及時清退不誠信商戶。

　　其次，作為數(shù)據(jù)依賴型行業(yè)，銀行具有完整的數(shù)據(jù)收集、整理和應有體系。姜建清透露，工行從2007年開始建設數(shù)據(jù)倉庫和集團信息庫“兩大數(shù)據(jù)基礎平臺”，實現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息集中處理。以客戶信用記錄為例，工行對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過8年和6年。據(jù)此，工行已經(jīng)為超過1億個人客戶提供主動授信。

　　此外，依托商品流、資金流、信息流“三流合一”改善了風險管理。姜建清表示，總行成立了信用風險監(jiān)控中心，實現(xiàn)對全行超過10萬億信貸資產(chǎn)和每年8萬億～9萬億累放貸款的動態(tài)風險監(jiān)測和實施預警控制。組建一年來，已累計預警和化解潛在風險貸款4237億元。