通常市民是主動和銀行申請貸款，如果時點(diǎn)不好，銀行會以沒有額度為由讓客戶再等等。近日，有市民接到工資代發(fā)銀行主動發(fā)來的短信，稱可以直接通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行從銀行貸款。銀行為什么會吆喝貸款？這種網(wǎng)絡(luò)貸款成本幾何？記者進(jìn)行了了解。

　　銀行貸款瞄準(zhǔn)工資代發(fā)客戶

　　“尊敬的***，我行全新推出個人網(wǎng)絡(luò)貸款，自助申請，自助審批放款。根據(jù)您在我行的業(yè)務(wù)辦理情況，您已獲得最高金額為53000元的貸款申請資格，如需申請，請點(diǎn)擊我行官網(wǎng)……”這是上班族蘇女士收到工資代發(fā)銀行發(fā)來的短信?！安皇钦f銀行貸款額度緊張嗎？怎么反而主動給我們放貸款呢？”

　　根據(jù)蘇女士提供的信息，記者撥打該行客服電話進(jìn)行了解。工作人員表示，這是該行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，客戶只需通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行就可辦理。根據(jù)持卡人的使用情況，如銀行流水、存款、交易情況、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債情況等，系統(tǒng)自動匹配最高貸款額度。至于還款方式，跟還房貸相似，每個月都要還本付息，每天的利息成本為萬分之三點(diǎn)多至萬分之四點(diǎn)多，折合下來年化成本為12%至16%。

　　星城一股份制銀行工作人員表示，他們現(xiàn)在重點(diǎn)推的客戶主要是該行的工資代發(fā)客戶。這部分客戶在銀行有長期沉淀的銀行流水、個人信貸、交易關(guān)系等數(shù)據(jù)，相對而言，風(fēng)險(xiǎn)比較可控。

　　伸出橄欖枝或?yàn)橄劝l(fā)制人

　　其實(shí)，銀行主動給客戶送貸款并非新事物。早在幾年前，部分銀行旗下的信用卡中心就曾推出類似的服務(wù)。彼時，這種貸款服務(wù)被稱為預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。信用卡中心將客戶的信用額度一定比例轉(zhuǎn)至持卡人儲蓄卡中，銀行根據(jù)不同期限收取不等的手續(xù)費(fèi)。星城銀行業(yè)一位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行發(fā)力個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域，一是這部分客戶一般有固定的收入來源；二是部分電商陸續(xù)推出了消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　去年，京東、阿里等電商平臺都陸續(xù)推出了消費(fèi)信貸服務(wù)。如京東相繼推出京東白條、校園白條服務(wù)，阿里推出的“花唄”，都是根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄，授予不同等級的消費(fèi)額度，并設(shè)置了不同還款期限的免息期，功能與信用卡相差無幾。

　　當(dāng)時，電商發(fā)行虛擬信用卡的消息曾引起軒然大波，有業(yè)內(nèi)人士甚至表示將“革銀行的命”。顯然，銀行發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是想“先發(fā)制人”。

　　傳統(tǒng)銀行發(fā)力紛紛觸網(wǎng)

　　其實(shí)，傳統(tǒng)銀行齊齊在網(wǎng)絡(luò)貸款上發(fā)力，還由于網(wǎng)絡(luò)銀行的攪局。近兩年，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的推廣，傳統(tǒng)銀行逐漸開始試水線上貸款。如建行的“快貸”、中信的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、浦發(fā)的“商貸通”、招行的“閃電貸”等，都推出了類似的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。

　　銀行觸網(wǎng)的產(chǎn)品大同小異，幾乎都是通過流水換貸款額度。個體商戶通過銀行網(wǎng)銀界面或收單機(jī)構(gòu)平臺提交貸款申請，銀行在線審核商戶申請；在審批通過后，商戶與銀行在線簽訂授信、借款合同。通過網(wǎng)絡(luò)貸款的模式，降低成本，滿足個體商戶短平快的融資需求。