浙江民間從前流行“做會(huì)”。某戶家庭因?yàn)樯w房、婚喪事宜或購(gòu)買大宗物件等出現(xiàn)資金困難，就會(huì)向親朋好友籌集資金“做會(huì)”，一般兩到三年為期限，“應(yīng)會(huì)”的成員每月繳納會(huì)費(fèi)，輪流使用或者采用“標(biāo)會(huì)”方式由標(biāo)價(jià)高者得之。在上世紀(jì)80年代經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景之下，互助會(huì)蛻變?yōu)槊耖g借貸組織，在“錢生錢”高息融資的誘惑下，終于引發(fā)了80年代末期席卷浙江民間的“倒會(huì)風(fēng)潮”。

　　筆者親眼目睹了身邊的許多家庭卷入這場(chǎng)災(zāi)難，成為了倒會(huì)的犧牲品。很多年來，筆者一直在思考：為什么“做會(huì)”后來這么瘋狂？會(huì)頭為什么要采用高息融資的方式集資，僅僅是出于對(duì)金錢財(cái)富的渴望嗎？會(huì)員們?yōu)槭裁锤拭帮L(fēng)險(xiǎn)把“雞蛋”交給這些隨時(shí)可能因?yàn)橘Y金鏈斷裂而砸碎的“籃子”呢？……

　　這些問題，在筆者最近閱讀的《盤活：中國(guó)民間金融百年風(fēng)云》中，找到了部分答案。近年來，浙江出版人、藍(lán)獅子企業(yè)研究院創(chuàng)意總監(jiān)王千馬一直致力于中國(guó)商幫以及城市文化研究，《盤活》一書著眼于中國(guó)民間金融自山西票號(hào)誕生之后的百余年歷史風(fēng)云，梳理了山西票號(hào)、安徽典當(dāng)、寧波錢莊、廣東十三行、民國(guó)時(shí)期的“南三北四”，直到今天的互聯(lián)網(wǎng)金融這一歷史脈絡(luò)，行文嚴(yán)謹(jǐn)而又通俗，從附錄十余頁長(zhǎng)長(zhǎng)的參考書目中可窺見作者的用功。

　　王千馬以喬家大院開篇。喬家大院的真正名字叫“在中堂”，讓它興旺發(fā)達(dá)起來的主人叫“喬致庸”。王千馬聯(lián)系喬家生活日常，解讀喬家“言商仍在儒”，形成了被社會(huì)認(rèn)可的儒商倫理：“寧可少賺錢，不能失信；寧可不賺錢，不能失信；寧肯賠錢，也不能失信?！蓖跚яR說：“如果說市場(chǎng)催生了民間金融的各種形態(tài)，儒家則塑造了民間金融的精氣神?！?/p>

　　在《盤活》中，我們可以看到許多誠(chéng)信故事：日升昌為老乞婆兌換大額匯票；民國(guó)教材“誠(chéng)實(shí)的孩子”，取材自寧波商人葉澄衷少年時(shí)拾金不昧的事跡；陳光甫提倡“一元起存”小額儲(chǔ)蓄、從容應(yīng)對(duì)客戶100元開100個(gè)賬戶的故意刁難行為以及面對(duì)擠兌風(fēng)潮時(shí)，書中屢次出現(xiàn)的殫精竭慮、甚至不惜毀家紓難、也要對(duì)客戶負(fù)責(zé)的各種故事……誠(chéng)信，構(gòu)成了中國(guó)民間金融最基本的商業(yè)倫理，是中國(guó)民間金融的立身之本。

　　“做會(huì)”的基礎(chǔ)，正是源于誠(chéng)信。費(fèi)孝通在《鄉(xiāng)土中國(guó)》中對(duì)“熟人社會(huì)”進(jìn)行過詳細(xì)描述，“做會(huì)”極其符合費(fèi)先生的這一論點(diǎn)。費(fèi)孝通非常關(guān)注這個(gè)問題，曾經(jīng)在1986年專門考察了浙江溫州。而恰恰在1986年，短短3個(gè)月中，溫州全市就有200多人潛逃甚至自殺，不少人傾家蕩產(chǎn)。

　　我們可以從道德角度指責(zé)會(huì)頭們喪失誠(chéng)信，然而，問題在于，書中所述的那些誠(chéng)信的中國(guó)民族資本家，他們的慘烈結(jié)局隱隱透露出“誠(chéng)信”的尷尬和無奈。作者似乎要告訴我們，（民間金融）僅僅依靠誠(chéng)信，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　王千馬在書中以“錢輕VS權(quán)重”剖析中國(guó)民間金融的疼痛。票號(hào)、典當(dāng)、錢莊、保險(xiǎn)、民營(yíng)銀行……不管哪種形式，中國(guó)民間金融一直以來都無法擺脫由上而下的權(quán)力擠壓。19世紀(jì)時(shí)，社會(huì)學(xué)大師馬克斯·韋伯曾經(jīng)斷言：“中華帝國(guó)的社會(huì)環(huán)境和文化土壤不可能誕生出資本主義?！边@句話有一定道理。我們可以看到，中國(guó)民間的各種金融運(yùn)作，從它誕生之初就不得不攀附于權(quán)力之側(cè)，山西票號(hào)和清政府的親密關(guān)系，“廣州十三行”本身就是王權(quán)特許的結(jié)果，盛宣懷背后的清廷權(quán)貴勢(shì)力，“北四行”股東們的官方背景，民國(guó)時(shí)期各家民營(yíng)銀行依附的軍閥集團(tuán)……所有的一切，都暴露出中國(guó)民間金融先天的不足和娘胎里的病根，不能發(fā)育完整的“翅膀”，如何支撐它們的長(zhǎng)久飛翔？折翼后的墜落，是必然的結(jié)果。

　　由此，作者的寓意開始深入到現(xiàn)實(shí)的世界。中國(guó)企業(yè)、特別是民營(yíng)企業(yè)獲得發(fā)展，就必須要解決融資難題。筆者不由想起2009年的“吳英案”。此處，筆者無意探討這個(gè)案件的各種糾葛和原因，只想提及經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾的一點(diǎn)一面看法。在茅于軾看來，吳英一案反映了被排除在主流金融秩序以外的民間創(chuàng)業(yè)者的無奈。“問題的根源在于金融業(yè)的壟斷，你把金融業(yè)壟斷起來了，老百姓的錢就沒地方去，一方面錢很多，一方面借錢還借不到，就是你金融業(yè)出了毛病?！甭?lián)想到“做會(huì)”，它從簡(jiǎn)單的互助會(huì)演變?yōu)楦呦⑷谫Y的工具，有著復(fù)雜深刻的社會(huì)背景，不良會(huì)頭的潛逃也不僅僅關(guān)乎誠(chéng)信。

　　近年來，溫州率先開始進(jìn)行民間金融改革試點(diǎn)。溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文說：“民間借貸一定要從地下讓它到地上，在地下黑不隆冬的，就沒辦法對(duì)它監(jiān)管，只要從地下到地上，讓它置在陽光之下，政府才能夠?qū)λM(jìn)行監(jiān)管，才能讓它規(guī)范化，最終走向合法化的道路。”溫州民間金融呈現(xiàn)出繁茂生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，盤活了民間資本，也帶動(dòng)了企業(yè)活力。

　　如今，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，股票、基金、支付寶、財(cái)付通、微信平臺(tái)等相繼橫空出世，中國(guó)企業(yè)融資渠道合理化、多樣化、簡(jiǎn)捷化，我們可以有理由期待：良好的生態(tài)系統(tǒng)正在構(gòu)建，中國(guó)民間金融在堅(jiān)守誠(chéng)信的同時(shí)，在健康的金融環(huán)境中可以獲得更多的飛翔能量。