做普惠民生的“源頭活水”

　　——豫贛地區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”與“小微”情況調(diào)查

　　十二月的豫贛大地，寒意漸濃，卻蘊(yùn)藏著蓬勃生機(jī)。

　　在河南許昌禹州市，豐康養(yǎng)殖有限公司總經(jīng)理李永敏望著存欄的7000多頭生豬，盤(pán)算了一下今年的收入，從今年年初至十二月，他的公司共出欄3萬(wàn)多頭生豬，銷(xiāo)售額約為1000萬(wàn)元。在江西吉安永豐縣，家庭農(nóng)場(chǎng)主曾健正給規(guī)?；N植的草莓剪枝，他去年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，今年已有三四十萬(wàn)元的收入。他們都是“普惠金融”服務(wù)的受益者。這一金融服務(wù)的核心理念，是讓全社會(huì)所有群體、尤其是易被傳統(tǒng)金融體系忽視的弱勢(shì)群體，都能享有平等的金融服務(wù)，被重點(diǎn)扶持的對(duì)象是“三農(nóng)”和“小微”。

　　在基層，有無(wú)數(shù)個(gè)像李永敏和曾健的創(chuàng)業(yè)者，在“普惠金融”的扶持下，用樸實(shí)的行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)著自己的夢(mèng)。而“普惠金融”的踐行者們，亦用他們的付出，努力實(shí)現(xiàn)著“中國(guó)夢(mèng)”。記者藉由尋訪普惠金融的實(shí)施情況，走近了他們的夢(mèng)。

　　“做夢(mèng)也沒(méi)想過(guò)，貧困戶(hù)也能貸款”

　　地處豫東南的周口市，貧困人口占據(jù)了全市農(nóng)村常住人口的17.9%。周口市下轄的沈丘縣付井鎮(zhèn)郭崗村村民周前進(jìn)便是其中一員。

　　站在自家的菜地旁，周前進(jìn)談起他的貸款經(jīng)歷，心生感慨：“我從2006年開(kāi)始承包別人的土地種菜。今年4月，因蔬菜市價(jià)低陷入了資金短缺的困境。找了幾家銀行借錢(qián)，非常難。一來(lái)沒(méi)正規(guī)抵押物，二來(lái)手續(xù)復(fù)雜，一般要等3個(gè)月才放款，那樣生產(chǎn)期早就過(guò)了，等不及！”一籌莫展之際，當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行一筆5萬(wàn)元的“惠民貼息小額貸款”解了他的燃眉之急。

　　據(jù)了解，受限于此前的產(chǎn)權(quán)制度規(guī)定，農(nóng)村集體資產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入金融市場(chǎng)，缺乏有效抵押物是發(fā)展農(nóng)村信貸面臨的普遍難題。這款產(chǎn)品不需要農(nóng)民任何財(cái)產(chǎn)作抵押，只需提供扶貧部門(mén)確認(rèn)的具有發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目的證明，即可申請(qǐng)。由政府提供擔(dān)保金，銀行照一定比例放大組成“基金池”，向具有創(chuàng)業(yè)致富愿望的農(nóng)戶(hù)貸款。

　　“不到十幾二十天，現(xiàn)金就到賬了。做夢(mèng)也沒(méi)想過(guò)，貧困戶(hù)也可以貸款！” 周前進(jìn)至今回憶起來(lái)，仍難掩激動(dòng)之情。眼瞅今冬反季蔬菜行情不錯(cuò)，他打算明年多租10畝地，增加到40畝。

　　“‘惠民貼息小額貸’是銀行與政府扶貧辦合作，將惠農(nóng)政策切實(shí)覆蓋到弱勢(shì)群體的創(chuàng)舉，”沈丘縣常務(wù)副縣長(zhǎng)胡恩勇介紹，“以往的扶貧貼息貸款主要向種養(yǎng)大戶(hù)傾斜，現(xiàn)在延伸到了普通農(nóng)戶(hù)甚至是貧困戶(hù)。雖然每筆貸款不多，卻實(shí)現(xiàn)了扶貧從‘輸血’到‘造血’的蛻變。我們沈丘處于大別山連片特困地區(qū)，是國(guó)家級(jí)貧困縣，這一創(chuàng)舉給地方發(fā)展帶來(lái)了一股強(qiáng)勁的‘暖流’?！?/p>

　　在周口，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已累計(jì)向686家貧困戶(hù)發(fā)放貸款4026萬(wàn)元，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用癜l(fā)展種養(yǎng)業(yè)、脫貧致富起到了有力的推動(dòng)作用。更令人鼓舞的是，郵儲(chǔ)銀行河南省分行已批復(fù)54個(gè)貧困縣所在支行推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行鄭州中心支行亦發(fā)文，讓全省金融機(jī)構(gòu)復(fù)制推廣類(lèi)似產(chǎn)品。

　　用足跡，彌補(bǔ)基層信貸“最后一公里”空白

　　“路雖遠(yuǎn)，行則將至。事雖難，做則必成。”這是郵儲(chǔ)銀行江西省高安市支行小企業(yè)信貸客戶(hù)經(jīng)理付引晴和陳勇心中的信念，也是他們每天都在踐行的事業(yè)。

　　一年365天，不分周末、不辨晝夜，披星出發(fā)、戴月還家，是他們生活的真實(shí)寫(xiě)照。負(fù)責(zé)全市小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的付引晴和陳勇，白天幾乎都奔赴在去企業(yè)的路上。高安小微企業(yè)客戶(hù)分布在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離城區(qū)最遠(yuǎn)的有60多公里。路途近的，他們就騎摩托車(chē)前往，路途遠(yuǎn)的，則要搭乘最早的客車(chē)趕去，下午再坐客車(chē)回到市區(qū)。夜晚回家，常要撰寫(xiě)報(bào)告至深夜。一天的午飯基本都在路上解決，水和面包成了他們必備的干糧?？蛻?hù)的每一筆貸款都微小瑣碎，但為了緩解小微企業(yè)的資金短缺困難，他們無(wú)怨無(wú)悔。

　　離開(kāi)高安，抵達(dá)上饒市鄱陽(yáng)縣時(shí)，天下起了大雨，迷蒙的山水間，寒風(fēng)瑟瑟。郵儲(chǔ)銀行鄱陽(yáng)縣支行行長(zhǎng)助理王傳洪似乎不以為然，帶領(lǐng)記者一行，自如地行進(jìn)在三廟前鄉(xiāng)一甲村泥濘的土路上。他來(lái)回訪一位種糧的客戶(hù)，顯得對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)情況十分了解。王傳洪清晰地記得，每年春耕開(kāi)始前，他都要搬著復(fù)印機(jī)到全縣14個(gè)鎮(zhèn)、15個(gè)鄉(xiāng)的500多個(gè)村，現(xiàn)場(chǎng)為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)，“鄱陽(yáng)是國(guó)家商品糧、棉、油、豬、魚(yú)基地縣，農(nóng)業(yè)主體的信貸需求量相當(dāng)大”。

　　“做好對(duì)‘三農(nóng)’和發(fā)展的金融支持，是國(guó)務(wù)院給郵儲(chǔ)銀行的定位，”郵儲(chǔ)銀行江西省分行行長(zhǎng)肖天星介紹，“發(fā)展基層金融相當(dāng)不易，面臨運(yùn)行成本高、回款風(fēng)險(xiǎn)大等許多現(xiàn)實(shí)難題。但從總行，到省行、市分行，縣一級(jí)支行、二級(jí)支行，無(wú)不切實(shí)踐行‘普惠金融’的理念?；鶎有刨J員就是我們的‘第六級(jí)支行’，也是離農(nóng)民和小微企業(yè)客戶(hù)最近的‘銀行’?！?/p>

　　近年來(lái)，部分商業(yè)銀行“抓大放小”，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，造成基層金融服務(wù)不足、信貸資源供給緊張。而郵儲(chǔ)銀行分布在全國(guó)鄉(xiāng)村的近5萬(wàn)名基層信貸員，正在用自己的足跡，彌補(bǔ)這種不足。

　　面對(duì)不斷涌現(xiàn)的“家庭農(nóng)場(chǎng)主”“專(zhuān)業(yè)大戶(hù)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，江西省郵儲(chǔ)銀行永豐支行創(chuàng)造性推出“家庭農(nóng)場(chǎng)貸款”，不需要農(nóng)民任何財(cái)產(chǎn)作抵押，只需提供農(nóng)業(yè)或工商部門(mén)的備案，根據(jù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模最高能申請(qǐng)500萬(wàn)元貸款，解決了新型農(nóng)業(yè)主體普遍面臨的“資金需求量大而普通貸款產(chǎn)品額度小”的難題。

　　針對(duì)縣域支柱性行業(yè)，開(kāi)發(fā)富有地域特色的金融產(chǎn)品，是郵儲(chǔ)支持小微企業(yè)發(fā)展的重要方式。在產(chǎn)瓷名鎮(zhèn)景德鎮(zhèn)，引入省財(cái)政資金進(jìn)行擔(dān)保的“財(cái)園信貸通”，向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)提供最高500萬(wàn)元、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低利率的流動(dòng)資金貸款，并加快放款時(shí)間，解決了小微企業(yè)“貸款貴”“貸款慢”的難題。在產(chǎn)糧大縣鄱陽(yáng)縣，行業(yè)內(nèi)互相擔(dān)保的“糧食互惠貸”，解決了當(dāng)?shù)?7家規(guī)模以上糧食加工小企業(yè)無(wú)抵押資質(zhì)、“貸款難”的問(wèn)題。

　　借鑒這種主動(dòng)創(chuàng)新、主動(dòng)服務(wù)思路的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式，一個(gè)多維度、廣覆蓋的小額貸款產(chǎn)品體系，正在江西全省縣域漸次鋪開(kāi)。

　　走進(jìn)景德鎮(zhèn)樂(lè)平市金翔建陶有限公司的廠房時(shí)，已是晚上6點(diǎn)。一條生產(chǎn)流水線正不停息地作業(yè)，片片成瓦正在裝箱，運(yùn)往遠(yuǎn)方。企業(yè)主彭天文的建陶事業(yè)，也在當(dāng)?shù)貙?duì)小企業(yè)金融政策的扶持下，走向遠(yuǎn)方。

　　“不妨將目光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些”

　　在豫東平原，禹州市西華縣縣郊，一個(gè)面積為8.9萬(wàn)平方米、含住宅2175套的大型保障型住房項(xiàng)目，正拔地而起。沉沉暮色中，隱約可見(jiàn)4層、6層高的樓房已經(jīng)封頂。這是一個(gè)廉租房項(xiàng)目，投入成本高、資金回籠慢。為配合回款周期，河南省郵儲(chǔ)銀行甚至主動(dòng)將貸款期限拉長(zhǎng)至15年。

　　為什么會(huì)選擇扶持保障房項(xiàng)目，還主動(dòng)延長(zhǎng)還款時(shí)間？這似與銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)、講求效益的理念背道而馳。

　　“我們知悉，西華縣是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)富集的大縣。這個(gè)保障房項(xiàng)目是為了解決縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)職工的住宿問(wèn)題。他們多數(shù)是進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民，有住房剛需。如果配套不完整，產(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)嚴(yán)重受限，西華當(dāng)前正在洽談的引資項(xiàng)目也可能落不了地?！编]儲(chǔ)銀行河南省分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王武強(qiáng)回答。

　　在河南全省，郵儲(chǔ)支持的類(lèi)似項(xiàng)目第一批共有63個(gè)，建筑面積達(dá)975.39萬(wàn)平方米，房屋共計(jì)15.45套，簽約貸款83億元，能解決50萬(wàn)城鎮(zhèn)低收入居民安居問(wèn)題。

　　“我們不妨，將目光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，從切實(shí)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的眼光看問(wèn)題。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，銀行才能進(jìn)一步有所作為?！?王武強(qiáng)說(shuō)。

　　類(lèi)似的觀點(diǎn)，也出現(xiàn)在了江西省景德鎮(zhèn)樂(lè)平市常務(wù)副市長(zhǎng)邱晨陽(yáng)與記者的對(duì)話中，“樂(lè)平市小微企業(yè)生產(chǎn)總值約占全市生產(chǎn)總值的20%，稅費(fèi)收入約占總體的10%。一般的銀行都‘嫌貧愛(ài)富’，但郵儲(chǔ)專(zhuān)挑‘三農(nóng)’和小微企業(yè)進(jìn)行扶持。剛開(kāi)始我們也不理解。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)展小微企業(yè)是揚(yáng)我們地方特色的重要方式。而更為深遠(yuǎn)的意義在于，小微企業(yè)解決了很多本地居民的就業(yè)問(wèn)題，讓他們不用拋棄土地，離開(kāi)家園，也為我們樂(lè)平的發(fā)展，留下了人氣、動(dòng)力和源泉?！?/p>