宋 嵩繪

　　信用卡套現(xiàn)一直被列為違法行為，受到相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，尤其是在一些電商平臺(tái)上，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻低、交易過程監(jiān)管松懈，信用卡套現(xiàn)頻發(fā)，引發(fā)人們關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)什么特征？有何風(fēng)險(xiǎn)？如何監(jiān)管？請(qǐng)看記者調(diào)查。

　　網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為頻發(fā)

　　通過微商平臺(tái)制造虛假交易，提現(xiàn)過程簡(jiǎn)單，不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)

　　“沒有手續(xù)費(fèi)，不用麻煩別人，自己就可以搞定?！北本┠乘狡舐殕T李女士說，之前無意中看到網(wǎng)上有很多關(guān)于微店套現(xiàn)的“攻略”，正好自己曾經(jīng)開過一家微店，便想要試試。

　　據(jù)李女士介紹，微店套現(xiàn)十分簡(jiǎn)單。如果事先沒有開店，只需下載一個(gè)APP，輸入手機(jī)號(hào)進(jìn)行注冊(cè)即可。成功開店后，上傳任意“商品”照片，給“商品”制定價(jià)格，隨即就能進(jìn)行交易，進(jìn)而通過一筆虛假交易完成信用卡套現(xiàn)。

　　李女士表示，提現(xiàn)金額與之前的支付金額相同，整個(gè)套現(xiàn)過程不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。

　　網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)一直被列為違法行為受到相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，但是隨著電商交易的迅速發(fā)展，不法分子又動(dòng)起了歪腦筋。近日，消費(fèi)者可以通過京東白條、花唄等電商應(yīng)用進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的消息，引發(fā)市場(chǎng)對(duì)于電商行業(yè)違規(guī)套現(xiàn)的新一輪關(guān)注。不僅如此，通過網(wǎng)絡(luò)違規(guī)套現(xiàn)的行為也正蔓延至微商領(lǐng)域，而且隨著口袋購物、拍拍微店等眾多微店平臺(tái)的推出，這一現(xiàn)象越來越多。

　　據(jù)了解，低門檻開店一直是各大微商平臺(tái)推動(dòng)招商的重要策略，而這種方式顯然也為違法套現(xiàn)提供了一定便利。

　　某微店店主張女士介紹，相比淘寶、京東這些平臺(tái)，在微商平臺(tái)套現(xiàn)過程比較簡(jiǎn)單、便捷。張女士說，如果是一個(gè)人分飾賣家和買家雙重角色，在淘寶、京東等平臺(tái)不僅要通過身份證、本人照片、手機(jī)號(hào)碼、收款賬戶等一系列審核過程，還要按照平臺(tái)要求對(duì)店鋪進(jìn)行裝修，而微商的“隨手”開店過程則相對(duì)簡(jiǎn)單得多。在其它平臺(tái)，如果是買家和商家“合謀”，制造一筆虛假交易，套現(xiàn)由商家完成，商家會(huì)收取一定比例傭金，而微店則不產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)。

　　非法套現(xiàn)危害巨大

　　無法掌控資金流向，加大銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人征信記錄

　　事實(shí)上，信用卡套現(xiàn)問題由來已久，只是在網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付出現(xiàn)之前一直通過線下的POS機(jī)進(jìn)行，而申請(qǐng)POS機(jī)有一定的門檻，只能是企業(yè)、個(gè)體戶等擁有營業(yè)執(zhí)照的市場(chǎng)主體。

　　記者從幾家大型國有銀行了解到，傳統(tǒng)銀行在線下對(duì)于信用卡套現(xiàn)基本都已形成自己的監(jiān)管體系，技術(shù)層面能夠保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為并且自動(dòng)凍結(jié)賬戶。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，尤其是在一些微商平臺(tái)上，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻低、對(duì)交易過程的監(jiān)管也相對(duì)松懈，所以信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象日益頻發(fā)，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)在線上的運(yùn)作提出了更高要求，也亟須各項(xiàng)監(jiān)管政策的進(jìn)一步出臺(tái)。

　　某商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，多數(shù)信用卡都是無擔(dān)保的信貸工具，只要持卡人消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一定的還款風(fēng)險(xiǎn)。并且，隨著持卡人使用額度不斷加大，加上一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，就會(huì)使銀行的正常業(yè)務(wù)受到干擾，給銀行的運(yùn)營帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳認(rèn)為，網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)行為相比傳統(tǒng)的利用POS機(jī)套現(xiàn)方式更為靈活、效率更高，給了不法分子可乘之機(jī)。此類事件不僅擾亂正常的金融秩序，對(duì)于銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營也造成了很多不良影響。并且，通過違法渠道套現(xiàn)所得的資金，銀行無法掌握資金流向，還加大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于持卡人自身來說，信用卡套現(xiàn)也有很大風(fēng)險(xiǎn)。如果持卡人不能按時(shí)還款，就會(huì)承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息。楊馳強(qiáng)調(diào)，我國正在積極建立個(gè)人征信系統(tǒng)，信用卡違法套現(xiàn)行為會(huì)影響到本人的征信記錄，進(jìn)而影響到未來個(gè)人貸款等方方面面，人們應(yīng)當(dāng)予以重視，愛護(hù)個(gè)人信用。

　　多方合力打擊套現(xiàn)

　　利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，微店累計(jì)凍結(jié)超過7.9萬家店鋪，支付平臺(tái)方須強(qiáng)化監(jiān)控

　　面對(duì)網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為頻發(fā)，各大電商平臺(tái)又是如何處理的呢？

　　以2014年1月正式上線，目前已有3200多萬個(gè)店鋪的微店為例，其公共關(guān)系部負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)方有義務(wù)配合銀行進(jìn)行監(jiān)督，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更高效地打擊在微店上的套現(xiàn)行為。截至目前，微店累計(jì)凍結(jié)了超過7.9萬家店鋪，近日平均每天自動(dòng)發(fā)現(xiàn)并新增凍結(jié)超過500家店鋪。

　　該負(fù)責(zé)人介紹，微店通過機(jī)器策略識(shí)別發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)店鋪，并對(duì)大額和交易額排名靠前的買家和賣家店鋪進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和人工審核。一旦發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)賣家店鋪，微店會(huì)實(shí)時(shí)攔截和凍結(jié)該店鋪交易，向用戶發(fā)送短信告知店鋪存在風(fēng)險(xiǎn)交易。

　　“微店的初衷是‘寬進(jìn)’，零門檻開微店，但同時(shí)我們也會(huì)保證‘嚴(yán)出’?！痹撠?fù)責(zé)人說，微店通過擔(dān)保交易、7天無理由退換貨等措施，建立起完善的信用保障體系，保護(hù)消費(fèi)者購物權(quán)益，同時(shí)利用強(qiáng)大的后臺(tái)數(shù)據(jù)分析能力和GPS技術(shù)，讓虛假交易無處藏身、無處可逃，為銀行追責(zé)違法行為提供更便利的技術(shù)支持。

　　另一方面，相比傳統(tǒng)利用POS機(jī)套現(xiàn)，微商套現(xiàn)過程中的資金流動(dòng)和聚集大多是通過微信支付、支付寶等支付平臺(tái)和微商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。對(duì)此，微信支付方面有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，違規(guī)交易的行為需要交易平臺(tái)來把控，微信支付會(huì)幫助平臺(tái)商戶通過風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)施相應(yīng)治理措施。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為，線上違規(guī)套現(xiàn)的行為與傳統(tǒng)的線下通過POS機(jī)套現(xiàn)一樣，需要相關(guān)部門加大監(jiān)管和處罰的力度。除了銀行之外，公安機(jī)關(guān)，包括政府相關(guān)部門也都可以加大對(duì)信用卡違法行為的處罰力度。

　　“要想杜絕信用卡套現(xiàn)行為，未來可以討論對(duì)信用卡使用制度進(jìn)行一些修改，”郭田勇說，“比如信用卡在銀行ATM機(jī)上可以直接取出現(xiàn)金，和借記卡一樣，大幅降低取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，那么就不會(huì)發(fā)生用各種手段進(jìn)行套現(xiàn)的問題了?！?/p>