★核心提示

　　連日來(lái)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日各大商場(chǎng)超市刷卡消費(fèi)的人數(shù)猛增，很多人都犯了“刷卡癮”，控制不住購(gòu)物欲。刷卡消費(fèi)固然輕松便捷，但及時(shí)理清信用卡賬單卻是消費(fèi)及理財(cái)?shù)念^等大事。

　　如何避免產(chǎn)生不良征信記錄

　　銀川市民唐軍近日因準(zhǔn)備婚事消費(fèi)需求增多，手中多張信用卡被猛刷。前些日子，他突然接到銀行還款不足的通知。因未能及時(shí)還款，其個(gè)人征信系統(tǒng)中產(chǎn)生了不良信用記錄，這對(duì)他今后個(gè)人貸款、申辦信用卡等方面都會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。

　　生活中不少持卡人都遇到過(guò)信用卡使用不當(dāng)產(chǎn)生的相關(guān)問(wèn)題，大家希望能避免因延遲付款或付款不足問(wèn)題，而被列入銀行“不良信用黑名單”。如何避免產(chǎn)生不良征信記錄？記者采訪了銀川理財(cái)師王新林。

　　王新林介紹，避免產(chǎn)生不良征信記錄需注意：不可以惡意透支為目的，通過(guò)非法中介機(jī)構(gòu)辦理信用卡，更不能主動(dòng)參與信用卡套現(xiàn)，以免對(duì)個(gè)人資信狀況造成負(fù)面影響；不要申請(qǐng)超過(guò)負(fù)擔(dān)的信用卡數(shù)量，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行信用卡消費(fèi)，以免背上無(wú)法承擔(dān)的債務(wù)；在辦理信用卡貸款或預(yù)借現(xiàn)金前，應(yīng)仔細(xì)評(píng)估所需支付的成本和利息，合理使用信用卡透支消費(fèi)功能。

　　不能足額還款3種方式可“補(bǔ)救”

　　理財(cái)師建議，如果確實(shí)無(wú)法一次足額還清，可利用3種方式進(jìn)行補(bǔ)救，避免影響個(gè)人征信記錄。

　　一是利用各大銀行的“容時(shí)容差”優(yōu)惠。據(jù)了解，不少銀行對(duì)信用卡還款有“容差容時(shí)”優(yōu)惠，持卡人在一定額度內(nèi)、超過(guò)還款日一定時(shí)間內(nèi)還款，仍以正常還款對(duì)待，不收滯納金和罰息。據(jù)介紹，大部分銀行的容時(shí)標(biāo)準(zhǔn)為3天(包含周六周日)，容差標(biāo)準(zhǔn)為10元，但要求持卡人必須提前致電申請(qǐng)延時(shí)。

　　二是最低還款額還款。只需在還款日還清最低還款額即可，據(jù)了解，大部分銀行最低還款額一般為賬單金額的10%，且無(wú)手續(xù)費(fèi)，但如在還款日未還上全款，本期賬單上消費(fèi)均不再享受免息期，均從消費(fèi)當(dāng)天就收萬(wàn)分之五利息。

　　三是分期還款。需持卡人在賬單下來(lái)之后至還款日前2到3天，自行致電發(fā)卡行申請(qǐng)分期金額和期數(shù)，此方式免息，但需收相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。

　　正確“規(guī)劃”信用卡讓你少煩憂

　　理財(cái)師表示，正確使用信用卡，盡量減少開(kāi)戶銀行數(shù)量，避免“多頭消費(fèi)”自己也搞不清楚狀況，盡量把手中的信用卡集中到3張卡中，按功能可劃分成日常消費(fèi)卡、投資卡和資金積累卡。

　　估算日?；ㄤN，日常消費(fèi)卡里長(zhǎng)期保持相對(duì)穩(wěn)定的數(shù)額即可。由于隨身攜帶，錢不可過(guò)多，可保障安全并起到自動(dòng)控制功能，也可用此卡支付水電煤氣、物管、按揭、電話、手機(jī)、保險(xiǎn)等費(fèi)用。

　　投資卡用來(lái)集中投資細(xì)算收益，可用來(lái)購(gòu)買股票、基金、債券等投資理財(cái)產(chǎn)品?？粗心晨町a(chǎn)品，做好計(jì)劃，按額度轉(zhuǎn)款到投資卡，資金利用率較高，也不會(huì)閑置。

　　如果想要“錢生錢”，個(gè)人或家庭還應(yīng)有一張資金積累卡，如果主要收入是工資，則可將工資卡默認(rèn)為資金積累卡。如果其他收入和工資由兩家銀行發(fā)放，最好將資金收攏在一張資金積累卡上——銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一般設(shè)有資金門檻，資金分散無(wú)法享受某些服務(wù)，同時(shí)資金積累卡最好開(kāi)設(shè)為活期自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期功能，可獲得更多利息，更大限度地“讓錢生錢”。