國務(wù)院常務(wù)會議29日召開，決定進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，這也引起了各界的廣泛熱議。作為銀行卡市場的核心工具，當前信用卡已經(jīng)成為老百姓生活中不可缺少的支付手段。近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)獲得飛速發(fā)展，截至今年二季度末，全國人均持有銀行卡3.35張，其中人均持有信用卡0.31張。雖然銀行信用卡市場的競爭日益激烈，但是與歐美發(fā)達國家和新興經(jīng)濟體相比，無論是我國的人均持卡量，還是人均信用卡消費和透支額，其指標都還比較低，仍有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，與國外走了完全不同的道路。國外的信用卡源自于實體企業(yè)的“草根創(chuàng)新”，然后走向了銀行主導(dǎo)的規(guī)范發(fā)展，最終呈現(xiàn)銀行與實體企業(yè)發(fā)行并重的格局。比較來看，信用卡在我國一開始就受到相對嚴格的監(jiān)管，只能由具備資格的銀行發(fā)行，從某種意義上看，當面臨更加多元化的因素沖擊，信用卡產(chǎn)業(yè)能否深入開拓發(fā)展，很大程度上就是能否適應(yīng)從“高富帥”走向“屌絲”的過程，從而有效服務(wù)于更多的客戶群體。

　　信用卡之所以逐漸走向普及化，而且完全能夠進一步拓展市場，也是基于幾方面的因素變化。一是以信息技術(shù)為代表的技術(shù)變革與進步，帶來了信用卡基礎(chǔ)設(shè)施、交易與清算結(jié)算效率的根本性改變；二是監(jiān)管部門推動信用卡市場規(guī)則的完善、中國銀聯(lián)成立后實現(xiàn)的聯(lián)網(wǎng)通用等，都促成了全國性的信用卡規(guī)范市場的建設(shè)；三是非常注重風險管理，避免了出現(xiàn)某些國家或地區(qū)曾有的信用卡風險失控；四是雖然在用卡秩序、市場交易、商務(wù)活動、信用環(huán)境等方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)還有許多不足之處，但這些年來已經(jīng)有了很大進步，這也為信用卡發(fā)展提供了“軟環(huán)境”支持。

　　對于信用卡的內(nèi)在要素，筆者可以解讀為以下幾個方面，即信用、卡介質(zhì)、交易流程中的主體、微觀功能、宏觀效應(yīng)。首先，信用二字是最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的，信用卡產(chǎn)業(yè)的歷史依托于信用體系建設(shè)，其未來發(fā)展空間，也要在面向不同人群和領(lǐng)域，發(fā)掘信用、增進信用、構(gòu)建信用體系上做文章，從而尋找新的業(yè)務(wù)“藍?！?。其次，隨著技術(shù)的飛速變化，傳統(tǒng)卡介質(zhì)并非是一成不變的，其他的實體或虛擬介質(zhì)，或許會逐漸替代傳統(tǒng)的塑料卡，這不僅是技術(shù)層面的問題，而且涉及到一系列的制度沖擊和挑戰(zhàn)。信用卡產(chǎn)業(yè)涉及到眾多利益主體，隨著產(chǎn)業(yè)開放程度不斷提高，將面臨更復(fù)雜的博弈，因此如何實現(xiàn)共贏成為市場健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。再者，在微觀金融功能方面，信用卡的前景是成為“移動金融超市”，在支付功能的基礎(chǔ)上，為消費者提供多樣的增值信用服務(wù)、融資服務(wù)、生活服務(wù)等。最后，在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型更加迫切、促進居民消費成為重中之重時，信用卡將成為支撐消費增長的重要助力。

　　無論如何，當前信用卡產(chǎn)業(yè)面臨“變”與“不變”共存的時代，雖然也一直存在“惡意套現(xiàn)”等事情，但總體上仍然對經(jīng)濟社會發(fā)展起到不可替代的作用。雖然面臨新興電子支付的巨大沖擊，但在較長時期內(nèi)仍會占據(jù)零售支付領(lǐng)域的核心地位。

　　支付清算體系是整個金融的基礎(chǔ)設(shè)施，它又可以分為大額資金的支付清算、小額資金的支付清算、證券的交易清算。其中，大額系統(tǒng)是“高速公路”，以信用卡為代表的零售支付體系是“一級公路”，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新興電子支付則是四通八達的“二級以下公路”。無論是基于促進國內(nèi)消費和電子商務(wù)的發(fā)展，還是面向促進跨境網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動、人民幣國際化、金融走出去的目的，都應(yīng)該把信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提升到更高的地位，不僅是在風險可控下的行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，更是著眼于搭建高質(zhì)量的支付清算“公路”，在國際范圍內(nèi)發(fā)揮重要的話語權(quán)。

　　以支付清算體系的不同部分來看，在類似SWIFT的大額支付清算和證券支付清算領(lǐng)域，我國短期內(nèi)還難與國外領(lǐng)先組織抗衡，但是依托于人民幣國際化的推進，完全可以在零售支付領(lǐng)域、尤其是信用卡產(chǎn)業(yè)競爭方面爭取有所作為，這就需要更有效的頂層設(shè)計。一方面，在新的開放式思路指導(dǎo)下，應(yīng)加快推動清算市場的適度對內(nèi)開放，落實和明確市場準入和退出規(guī)則，通過有效競爭來“做大蛋糕”，給予符合規(guī)則的第三方支付機構(gòu)參與清算的合法性。另一方面，盡快以銀聯(lián)為主體著力打造零售支付的“跨國航空母艦”與全球化的支付綜合服務(wù)平臺，突破監(jiān)管層面、銀聯(lián)股東層面的各種制約，以股改上市作為“揚帆起航”的開始。實際上，包括VISA在內(nèi)的諸多卡組織演變?yōu)楣娀镜臍v程也表明，這不會從根本上影響東道國的戰(zhàn)略利益，反而能夠以全球化下的游戲規(guī)則來增加話語權(quán)。

　　總之，信用卡雖“小”，但卡產(chǎn)業(yè)所代表的零售支付卻意義重大。在新絲綢之路建設(shè)如火如荼之時，通過推動信用卡產(chǎn)業(yè)與卡組織的國際化，也將能夠為我國經(jīng)濟影響力提升、跨境經(jīng)濟活動的豐富、全球化的金融服務(wù)保障等，建設(shè)和提供零售支付的跨境絲綢之路。