對平安銀行上半年凈利增長15%，眾多券商分析師給出了“符合預(yù)期”或“靚麗”的評價。日前，出現(xiàn)在2015年中期業(yè)績發(fā)布會上的平安銀行行長邵平也如往常一樣，顯得沉穩(wěn)而樂觀。

　　值得注意的是，今年上半年平安銀行撥備前營業(yè)利潤同比增長48.39%，凈利潤增幅遜色于去年同期的原因主要在于該行撥備計提同比大增128.64%，如果撥備計提同步于去年同期增速，繼續(xù)維持遠(yuǎn)優(yōu)于可比同業(yè)的業(yè)績增速并不是問題。

　　“在銀行業(yè)利潤個位增長成為常態(tài)的情況下，我們保持15%的增長已經(jīng)很好。所以，趁著效益好，多提點撥備，增強(qiáng)風(fēng)險抵御力，增強(qiáng)抵御能力更多是增強(qiáng)信心。”邵平在接受證券時報記者采訪時表示。

　　他說，撥備前營業(yè)利潤維持高增速來源于平安銀行商業(yè)模式的變革和創(chuàng)新發(fā)展，集約化、專業(yè)化經(jīng)營。譬如健康文旅事業(yè)部剛成立，就通過一單業(yè)務(wù)在8月份賺了7500萬美元的中間業(yè)務(wù)收入。由此，“我們對下半年利潤增長還是有信心，對五年規(guī)劃的完成也有信心?！?/p>

　　而對于上半年滯后于全行發(fā)展腳步的未來戰(zhàn)略重點——零售業(yè)務(wù)，邵平則認(rèn)為，零售還處于夯實基礎(chǔ)的階段，集團(tuán)整合綜合金融資源以及平安銀行特色核心系統(tǒng)的打造都需要過程，建設(shè)好客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、系統(tǒng)、機(jī)制、團(tuán)隊六大能力，然后具備承接更大客戶遷徙的能力。

　　明年上半年

　　經(jīng)濟(jì)或企穩(wěn)回升

　　證券時報記者：2015年半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年平安銀行計提的撥備甚至要高于上半年的凈利潤。從您的角度看，現(xiàn)在的風(fēng)險環(huán)境是個什么狀況？什么時候會有一個比較明顯的底部？

　　邵平：商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)，國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷“三期疊加”非常時期，進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力很大。所以傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和過剩產(chǎn)業(yè)、落后產(chǎn)能以及商業(yè)交易方式等，都出現(xiàn)了非常大的困難。

　　這在銀行經(jīng)營中會通過壞賬來反映。經(jīng)濟(jì)下行時，銀行壞賬增長是正常現(xiàn)象；假如經(jīng)濟(jì)下行壓力很大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量挺好，這就不正常。國務(wù)院已經(jīng)采取一系列政策，但是政策有滯后效應(yīng)。我個人判斷，明年上半年整個經(jīng)濟(jì)應(yīng)該會企穩(wěn)回升。作為銀行，資產(chǎn)質(zhì)量壓力最大是在今年下半年，明年上半年經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的情況就不會持續(xù)下去。

　　針對政策的滯后效應(yīng)，2012年底，新的經(jīng)營班子換屆后，已經(jīng)把家底、自身情況分析透徹，前期已采取一系列措施，這些措施正在顯現(xiàn)。大家看到我們關(guān)注類貸款增加很多，其實現(xiàn)在已經(jīng)得到控制，三季度會得到明顯改善。

　　就上半年而言，平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑速度、壞賬增長速度、資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)要好于行業(yè)平均水平。我們基礎(chǔ)原來比較弱，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中做了大量工作：第一，我們通過新的商業(yè)模式增加客戶，質(zhì)量可控——不管是大的戰(zhàn)略客戶，還是小微、零售；第二，存量客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，我們調(diào)整退出4000多家公司客戶，力度很大；第三，對已經(jīng)形成不良的清收化解，增加撥備。

　　整個銀行業(yè)利潤增長是個位數(shù)，我們保持兩位數(shù)增長已經(jīng)很好。所以，趁著效益好，多提點撥備，增強(qiáng)風(fēng)險抵御力。風(fēng)險抵御能力隨撥備計提逐年增加而上升，所以我們對未來還是很有信心，但是，我們也要做最壞打算。今年上半年除計提撥備高于凈利潤，還有清收回一個2013年深發(fā)展時期15億元的壞賬，管理層和董事會還是比較理性，直接計入撥備而非利潤。

　　信貸資源有效使用和投放，是規(guī)避經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型非常重要的方法。銀行也必須轉(zhuǎn)變觀念，真正落實國家發(fā)展戰(zhàn)略、雙創(chuàng)戰(zhàn)略等等，支持小微，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，而不是為了完成指標(biāo)。銀行內(nèi)部管理、考核、運營、流程也都要發(fā)生很大變化，所以我們提出要真正地開動腦筋、智慧經(jīng)營，并不是采取傳統(tǒng)粗放模式。

　　對公業(yè)務(wù)投行化

　　證券時報記者：平安銀行對公業(yè)務(wù)投行化色彩很濃，上半年成績很突出，有什么經(jīng)驗可以分享？

　　邵平：平安銀行近年轉(zhuǎn)型、變革、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變主要有四個特色，就是專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。這兩年半時間各項業(yè)務(wù)發(fā)展就是按照這些特色走，隨著時間推移，效果也會越來越明顯，最好的例子就是第一批事業(yè)部的成立。

　　從2013年8月份第一個行業(yè)事業(yè)部成立到現(xiàn)在恰好兩年。這兩年，我們地產(chǎn)、能源礦產(chǎn)、交通、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、健康文旅六個行業(yè)事業(yè)部成立了，管理資產(chǎn)超過7000億，盈利非常好，資產(chǎn)質(zhì)量非常高，整個垂直細(xì)分市場所形成的競爭力也顯現(xiàn)了。

　　能源和房地產(chǎn)兩個部門所在行業(yè)近兩年都非常困難。但這兩個事業(yè)部經(jīng)營資產(chǎn)、管理資產(chǎn)、客戶都是行業(yè)最好的，兩年多沒有壞賬，而且發(fā)展勢頭越來越好。我們的交通、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)事業(yè)部發(fā)展勢頭都非常好，而且與國家戰(zhàn)略也非常契合。

　　剛剛掛牌的醫(yī)療健康文化旅游事業(yè)部也是一樣。過去我們“吃、住、行”是以吃住為主，但已經(jīng)到了一個飽和期，下一步就是怎么發(fā)展娛樂、健康、旅游——這塊業(yè)務(wù)是一個大市場，但銀行該如何切入，大家還沒有好的方法。

　　不過，我們用半年多對市場進(jìn)行分析、對商業(yè)模式進(jìn)行研究，找到一個很好的切入點，把醫(yī)療健康和文化旅游兩個板塊結(jié)合起來。針對龍頭企業(yè)，我們成立兩個俱樂部，俱樂部客戶之間形成非常好的上下游關(guān)系。我們進(jìn)行資源整合、搭平臺，通過行業(yè)、市場角度把客戶集中到一個平臺，讓客戶之間優(yōu)勢互補(bǔ)，形成新的發(fā)展模式、新的發(fā)展策略，而這正是“跳出銀行辦銀行”思維。

　　客戶也感覺平安銀行搭的平臺很有幫助，不僅融資，我們還融智，還有引流，把客流、資金流引進(jìn)來。這樣形成一個資源整合、跨界整合，不光對銀行好，對客戶也好。

　　思維改變后，我們發(fā)展模式和過去相比發(fā)生非常大的變化。過去一些小銀行不能接觸的高大上客戶，現(xiàn)在都和我們發(fā)生很深的業(yè)務(wù)關(guān)系，就是因為理念、服務(wù)方法不是像傳統(tǒng)銀行那樣。

　　公司業(yè)務(wù)投行化，“投行”的內(nèi)涵很多，我們考慮的是如何靠智慧經(jīng)營，把智慧用到服務(wù)客戶上，讓客戶受益，而不僅僅是銀行受益。

　　隨著市場變化，單一債務(wù)型融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶需求，客戶需求是多元化的。所以，我們針對不同市場、不同客戶設(shè)計服務(wù)模式，細(xì)分市場效果就非常明顯。今年下半年電子信息、裝備制造兩個行業(yè)事業(yè)部籌備組成立，到今年年底或明年春天將形成“11+8+1”（11個產(chǎn)品事業(yè)部、8個行業(yè)事業(yè)部、1個平臺事業(yè)部），我們事業(yè)部實力將非常壯大。

　　這里的“1”是指平臺事業(yè)部，譬如在互聯(lián)網(wǎng)金融上的橙e網(wǎng)。我們出發(fā)點、理念和別人不同，我們?yōu)榇蠹姨峁╅_放平臺，進(jìn)而完善生態(tài)圈，把我們角色在生態(tài)圈中發(fā)揮好，把支付、清算、融資做得專業(yè)，平臺一搭建，像插件一樣插上就可以了。

　　從資產(chǎn)負(fù)債角度講，更重要是一個商業(yè)模式。負(fù)債端過去靠拉存款，我們的結(jié)構(gòu)性存款在整個負(fù)債比例當(dāng)中比同業(yè)少20%，那我們成本就下來了，而且還有大量通過平臺事業(yè)部進(jìn)來的結(jié)算流水。還有一些大型企業(yè)在我們這里結(jié)算甚至有幾十億，都是活期，成本一下就下來了。所以今年上半年凈息差、凈利差的改善還得益于商業(yè)模式、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變了，創(chuàng)新效果顯現(xiàn)出來了，這個還會持續(xù)。

　　零售要撬動

　　集團(tuán)客戶“金山”

　　證券時報記者：從零售業(yè)務(wù)條線來看，近兩年無論是資產(chǎn)或者負(fù)債端增長，都還沒有達(dá)到之前的預(yù)期，但是今年上半年零售條線不良新增反而在全行不良新增中占70%，下一步還需要在哪些方面夯實基礎(chǔ)？

　　邵平：我們的轉(zhuǎn)型中，除產(chǎn)品事業(yè)部、行業(yè)事業(yè)部、平臺事業(yè)部目前的“11+6+1”格局外，其實我們還有另外一個“+1”——零售客戶事業(yè)部。不過，去年成立的零售客戶事業(yè)部才開始運轉(zhuǎn)半年，效果還沒有顯現(xiàn)出來。

　　零售改革，我們首先要契合集團(tuán)戰(zhàn)略，集團(tuán)未來要做零售金融，現(xiàn)在集團(tuán)客戶快上億了，如何把這座“金山”用好，零售承擔(dān)的責(zé)任非常大。

　　一方面銀行要發(fā)展，要具備更多的資源，我們對公這塊要發(fā)展起來，零售要前期投入打好基礎(chǔ)，我們零售客戶事業(yè)部制度要對接集團(tuán)個人業(yè)務(wù)板塊，包括壽險、投資、陸金所等對接，這需要一個過程。

　　自身的改革還有一個過程，和集團(tuán)板塊對接更需要過程，基礎(chǔ)就是把我們的客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、系統(tǒng)、機(jī)制、團(tuán)隊六大能力理順，然后具備承接更大客戶遷徙的能力?？蛻暨w徙過來了，業(yè)務(wù)自然就來了，這些客戶來了后，深度開發(fā)交叉銷售。什么時候平安銀行遷徙到5000萬客戶，效益很快就會出來。

　　第二方面，面對這么大的變革，包括集團(tuán)整個綜合金融資源整合，自身系統(tǒng)一系列問題的解決，這都需要時間。對這一塊我不感覺擔(dān)憂，還是很有信心。目前整個零售占比不到20%，我們可以放手讓它做，未來這塊成長性非常好，我們現(xiàn)在還不指望它賺錢。在前期，銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)一定要各方面協(xié)調(diào)好。

　　2012年底，我們新班子進(jìn)來后，首先把零售業(yè)務(wù)搬到“小平安”，把公司業(yè)務(wù)搬到“深發(fā)展”，這兩個再焊接到一起，到高速公路就上路了，但高速公路起碼跑的是奧迪、奔馳、寶馬，所以現(xiàn)在我們也要進(jìn)行系統(tǒng)的改造。我們進(jìn)行模塊式改造，明年就把核心系統(tǒng)全部改造完。

　　改造好的核心系統(tǒng)也要體現(xiàn)我們專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融四大特點，所以我們和原來商業(yè)銀行的金融又不一樣。在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們做的系統(tǒng)肯定跟互聯(lián)網(wǎng)對接非常順暢，已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)化了，甚至將來會物聯(lián)網(wǎng)化，這個搞好后，零售遷徙就是一個時間問題。