對于商業(yè)銀行來說，如何實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的適格銷售一直是很難回答的問題。

　　就信用卡銷售業(yè)務(wù)而言，海量低門檻招聘業(yè)務(wù)員的必然結(jié)果就是信用卡目標(biāo)客戶群的偏離，以及風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)。從2013年中期至今年二季度末，商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額由196.21億元猛增至321.24億元，增幅達(dá)63.72%。

　　與此同時，通過商業(yè)銀行利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的做法也被部分信用卡客戶質(zhì)疑——商業(yè)銀行會不會通過提高價格的方式轉(zhuǎn)嫁成本？

　　業(yè)績貢獻(xiàn)度上升

　　在經(jīng)過商業(yè)銀行多年來集體跑馬圈地式的快速發(fā)展之后，信用卡業(yè)務(wù)無論是持有量還是授信額度都達(dá)到了新的量級。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國累計(jì)發(fā)行信用卡4.22億張，全國人均持有信用卡0.31張(央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年末，北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，當(dāng)時已經(jīng)分別達(dá)到1.47張、1.16張?？紤]到不符合辦卡條件的未成年人和老年人的比例，一線城市年齡符合辦卡條件的人均持卡量實(shí)際將達(dá)到2張左右，而且這一測算的分母部分還涵蓋了大量實(shí)際并未辦理過信用卡的農(nóng)業(yè)人口，如果再剔除該部分人群，人均持卡數(shù)量還將大幅度上升)。

　　截至二季度末，信用卡授信總額為5.09萬億元，同比增長28.01%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為2.04萬億元，同比增長33.58%，增速較上年同期放緩44.18個百分點(diǎn)，環(huán)比增長8.52%，增速較上季度加快6.23個百分點(diǎn)。信用卡卡均授信額度1.21萬元，授信使用率40.17%，較上年同期上漲1.67個百分點(diǎn)。

　　從個體數(shù)據(jù)來看，上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分迅猛。例如，浦發(fā)銀行中報(bào)顯示，上半年新增信用卡發(fā)卡140萬張，截至報(bào)告期末發(fā)卡超過864萬張；交易額超過1，236億元，同比增加103%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入18.52億元， 同比增長55%， 其中利息收入9.06億元，信用卡中間收入(含年費(fèi)收入等)9.46億元。

　　此外，招商銀行中報(bào)也顯示，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡5，456萬張，流通卡數(shù)2，774萬張，報(bào)告期增加209萬張。上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡交易額5，812億元，同比增長39.04%；流通卡每卡月平均交易額3，623元；信用卡循環(huán)余額占比32.22%；信用卡利息收入達(dá)55.33億元，同比增長42.02%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入達(dá)53.22億元，同比增長53.46%。

　　“別看信用卡單筆交易金額往往都比較小，不像房屋交易一樣動輒以萬元為單位計(jì)價，其實(shí)信用卡業(yè)務(wù)對于銀行個人貸款業(yè)務(wù)利潤的貢獻(xiàn)度非常高”，一位股份制銀行北京分行個金部負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，“現(xiàn)在部分銀行的信用卡貸款金額已經(jīng)高于個人住房按揭貸款，而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)的附加值也遠(yuǎn)高于住房按揭貸款”。

　　風(fēng)險(xiǎn)迅速加大

　　然而，信用卡所包含的“信用貸款屬性”也注定了其高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行8月份發(fā)布的2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.57%，占比較上季度末上漲0.07個百分點(diǎn)。2013年中期的數(shù)據(jù)則顯示，截至去年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，也就是說，一年以來該項(xiàng)指標(biāo)增長了125億元，增幅達(dá)到64%。而2011年和2012年年末的該項(xiàng)數(shù)據(jù)分別僅為110.31億元和146.59億元。

　　平安銀行的半年報(bào)顯示，該行信用卡不良貸款率比年初上升0.21個百分點(diǎn)。當(dāng)然，平安銀行闡釋了“風(fēng)險(xiǎn)定價”的原理并認(rèn)為，不良貸款率上升主要是由于該行主動調(diào)整信貸投放策略，減少低收益客戶的信貸投放，在改善組合結(jié)構(gòu)和提高組合收益的情況下，組合風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)有所上升。但調(diào)整后的組合收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　信用卡不良貸款的激增顯然也在考驗(yàn)監(jiān)管的耐心，而缺席ABS盛宴或許正是監(jiān)管層給出的答案。據(jù)媒體報(bào)道，由于信用卡不良貸款的高企，近期監(jiān)管部門已經(jīng)暫停了信用卡信貸資產(chǎn)證券化的申報(bào)。

　　違規(guī)套現(xiàn)屢禁不止

　　在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個風(fēng)控漏洞不容小覷，那就違規(guī)辦理大額信用卡并套現(xiàn)。

　　“辦理大額度信用卡，全國接單，辦理過程直接與銀行職員面簽，正規(guī)辦理，可同時辦理12家銀行，節(jié)省大量時間和精力”、“有房貸半年或連續(xù)三年的保單，人在北京有工作，就可以做貸款，不需要流水，當(dāng)天下款，最高50萬元的額度”、“零首付車貸，有征信要求，無資產(chǎn)貸款，要求：上海籍客戶25周歲以上，征信良好可貸20萬元-30萬元，客戶不要車也可以直接得現(xiàn)金”……這些涉及無真實(shí)交易背景的信用卡違規(guī)辦理與套現(xiàn)的廣告在各類網(wǎng)絡(luò)平臺屢見不鮮。

　　在某社交平臺，記者檢索出超過300個與信用卡相關(guān)的群，其中大部分都是提供代辦大額卡、套現(xiàn)、快速提升額度等違規(guī)信息和服務(wù)，甚至還有的群名字直接標(biāo)示為交易冒名信用卡。

　　“除了一些真正符合條件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進(jìn)行大額消費(fèi)，而是為了套取現(xiàn)金，然后再拆東墻補(bǔ)西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，另一個中介人士對記者表示。

　　“現(xiàn)在POS機(jī)具數(shù)量那么多，銀行也很難直接分辨交易的真實(shí)性”，上述銀行個金部負(fù)責(zé)人表示，“銀行的主要對策只能是風(fēng)險(xiǎn)定價，通過高利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。

　　但是，這種通過利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的做法，也被部分信用卡客戶質(zhì)疑，“長此以往，銀行肯定會通過提高手續(xù)費(fèi)和利息來轉(zhuǎn)嫁成本無形中造成誠信客戶為不良貸款‘買單’的現(xiàn)實(shí)”。

　　上述個金部負(fù)責(zé)人表同時表示，“好在目前大數(shù)據(jù)的使用越來越頻繁和高效，銀行還是可以通過一定程度的數(shù)據(jù)交換逐步堵住這一漏洞的”。