高端醫(yī)療險痛點：直付醫(yī)療網(wǎng)絡成本太高

　　三甲醫(yī)院太難搞

　　 從業(yè)務范圍看？ 平安健康險的直接競爭對手并非其他3家中資健康險公司

　　只要持有保險公司的醫(yī)療卡，看完病就可以直接回家，無需自付費后再申請理賠和報銷，而是由保險公司和醫(yī)院直接對接結(jié)算，這就是直付，也是高端醫(yī)療保險的特色服務之一。對很多高端客戶來說，這種服務很有吸引力，高端醫(yī)療保險，也正被業(yè)內(nèi)人士廣泛看好。

　　不過，不僅只有少數(shù)消費者能享有這種服務，保險公司要拿下這塊高端業(yè)務，尤其是建立自己的直付醫(yī)療網(wǎng)絡也極具難度。目前，國內(nèi)4家專業(yè)健康險公司僅有平安健康在高端醫(yī)療險市場上占有一席之地，大多在該領域有所涉獵的保險公司選擇了與第三方機構合作的模式。

　　自建直付系統(tǒng)成本高

　　乘著保險業(yè)新“國十條”的東風，平安健康保險公司最近動作不斷：8月27日，該公司與全球福利經(jīng)紀機構美世達信員工福利聯(lián)手，發(fā)布了面向中小企業(yè)員工的高端醫(yī)療福利解決方案；9月2日，平安健康北京分公司又與中國中醫(yī)科學院廣安門醫(yī)院簽署保險服務協(xié)議，今后，購買平安健康高端醫(yī)療保險服務的客戶到該醫(yī)院國際診療部、特需門診部就醫(yī)，無需自付費用。

　　除直付服務之外，高端醫(yī)療保險還能提供特需病房、高端體檢、私人醫(yī)生以及24小時服務熱線等保障內(nèi)容，滿足了很多高端人士的需求。但《證券日報》（保險版官方微信：證券日報微保險）記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對保險公司而言，要建立自己的直付醫(yī)療網(wǎng)絡并不容易。目前，國內(nèi)4家專業(yè)健康險公司中僅有平安健康一家在高端醫(yī)療保險領域占有一席之地，其他3家健康險公司均未涉足。其中一家健康險公司幾年前曾嘗試開展該項業(yè)務，但此后由于效益不好，業(yè)務并未開展起來。

　　“高端醫(yī)療險業(yè)務的競爭主要是直付醫(yī)療網(wǎng)絡和優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的競爭，對險企而言，要靠自己的力量來建設直付醫(yī)療網(wǎng)絡，爭取到優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源十分不易，尤其是在三甲公立醫(yī)院領域?！币晃唤】惦U公司研究部負責人對《證券日報》保險版官方微信：證券日報微保險記者稱。同時，直付對成本投入的要求比較高，需要跟醫(yī)院簽署協(xié)議，險企鮮有愿意投入或者有實力投入的?！艾F(xiàn)階段看，這類業(yè)務的效益并不好?！彼硎?，這可能也是上述健康險公司放棄高端醫(yī)療保險業(yè)務的原因之一。

　　除平安健康險外，其他涉足高端醫(yī)療保險的中資險企都采取了與第三方機構合作的模式，較為典型的是中國人壽與GOODHEALTH WORLDWIDE（隸屬于安泰保險）合作推出的全球醫(yī)療團體保障計劃，太平養(yǎng)老與歐樂旅行援助公司合作推出的太平盛世環(huán)球團體醫(yī)療保險計劃，以及大地產(chǎn)險和Global Benefits Group（GBG）合作推出的大地全球醫(yī)療保險。

　　依托TPA服務受限

　　業(yè)內(nèi)人士稱，從業(yè)務范圍來說，平安健康險的直接競爭對手并非其他3家中資健康險公司，而是同樣經(jīng)營高端醫(yī)療險業(yè)務的招商信諾、大地產(chǎn)險和太平養(yǎng)老；有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上半年這4家公司高端醫(yī)療保險業(yè)務保費為6.2億元，同比增長24%，其中平安健康險占比為34%。

　　從經(jīng)營模式來看，平安健康險和招商信諾都有自建的直付醫(yī)療網(wǎng)絡。其中，平安健康險的合作醫(yī)療網(wǎng)絡覆蓋了約300家醫(yī)院（包括港澳臺地區(qū)），其中，公立醫(yī)院近100家，占比約45%，同時還包括私立醫(yī)院、口腔門診等，從地域來看，合作醫(yī)院覆蓋了34個城市，又以在北京、上海、廣州和深圳的居多。招商信諾的高端醫(yī)療保險在國內(nèi)覆蓋49座城市，截至7月底，共有456家醫(yī)療機構納入了直付范圍，其中包括公立醫(yī)院118家。

　　上述健康險公司研究部負責人表示，目前大部分經(jīng)營高端醫(yī)療保險的公司是依托第三方管理服務公司（TPA），如康眾（上海）企業(yè)咨詢服務公司（由美國維朋公司及美國的其他幾家健康服務行業(yè)的投資公司合資成立的WPMI公司的獨資公司）、北京鵬瑞咨詢服務有限公司（瑞士再保險公司全資所有）等。他認為：“與TPA合作實際相當于理賠業(yè)務外包，險企一方面需要支付外包服務費，另一方面服務標準受制于人，相對被動。因此，部分有實力的險企能夠在國內(nèi)自建服務網(wǎng)絡，與醫(yī)院建立良好的關系，有利于提高自身服務標準?！?(記者 冷翠華)