6月1日，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)正式啟動，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

　　記者了解到，目前保監(jiān)會已完成對試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的審批工作，這也意味著新版車險(xiǎn)產(chǎn)品即將陸續(xù)面世?！靶萝囯U(xiǎn)”的開賣，會對試點(diǎn)車險(xiǎn)市場帶來怎樣的變化？對于車主來說，又能從此次費(fèi)改中獲得哪些實(shí)惠？記者對此進(jìn)行了一番梳理。

　　費(fèi)率改革

　　沒有出險(xiǎn)

　　如果車主上年沒出險(xiǎn)，費(fèi)改后保費(fèi)就可享受8.5折優(yōu)惠；2年享受7折優(yōu)惠；連續(xù)3年則可享受到6折優(yōu)惠，再加上自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)的優(yōu)惠，連續(xù)三年沒出險(xiǎn)的車主獲得的優(yōu)惠幅度將高達(dá)4.335折。

　　出險(xiǎn)次數(shù)多

　　新?；蛏夏臧l(fā)生1次出險(xiǎn)賠款的車主，保費(fèi)將不折不增；出險(xiǎn)賠款 2次、3次、4次保費(fèi)分別上浮 25%、50%、75%；而如果上年出險(xiǎn)賠款達(dá)5次及以上的，保費(fèi)則將直接翻倍。

　　6地啟用新版車險(xiǎn)費(fèi)率

　　目前，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等7家險(xiǎn)企將在全部6個試點(diǎn)地區(qū)采用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款及費(fèi)率。

　　今年2月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，隨著相關(guān)節(jié)點(diǎn)的到來，車險(xiǎn)費(fèi)率化改革試點(diǎn)陸續(xù)啟動。

　　6月1日凌晨，利寶保險(xiǎn)重慶事業(yè)部成功簽出利寶重慶商業(yè)車險(xiǎn)改革“第一單”；而早在5月31日，山東商業(yè)車險(xiǎn)改革已正式啟動，并投出第一張保單；陜西則在這場商業(yè)車險(xiǎn)改革的“競爭”中更勝一籌，隨著人保財(cái)險(xiǎn)西安分公司打印出全省“商車費(fèi)改”試行后的首張保單，其商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革已于5月29日現(xiàn)行開啟。

　　據(jù)保監(jiān)會消息，試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的審批工作已經(jīng)完成。記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至6月1日，獲得“機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)等條款和費(fèi)率批復(fù)”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已有18家。其中，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等7家險(xiǎn)企將在全部6個試點(diǎn)地區(qū)采用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款及費(fèi)率，而“未售先火”的永安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將在山東、重慶、陜西、青島等4個地區(qū)展開。

　　值得關(guān)注的是，此次將保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則確定為“商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)”，其中，自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案則給出了[0.85-1.15]的調(diào)整范圍。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這也意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)將逐步擴(kuò)大，最終形成高度市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。而在此過程中，由于保費(fèi)計(jì)算方式發(fā)生了變化，在同一個起跑線前，新的公司也有望實(shí)現(xiàn)彎道超車。

　　低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受低保費(fèi)

　　費(fèi)率市場化之后，車主如果投保三年間沒有出險(xiǎn)，新車保費(fèi)可能享受到6折優(yōu)惠，打破以往最低7折的限制。

　　而在保險(xiǎn)公司擁有更大的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)的同時(shí)，消費(fèi)者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優(yōu)惠和公平的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其中，車主最先感受到的，莫過于好的駕駛習(xí)慣可享受“折價(jià)優(yōu)惠”。記者注意到，在陜西西安、山東濟(jì)南、重慶三地已開出的新車險(xiǎn)保單中，車主無一例外的成為這一政策的受惠者，由于投保三年間沒有出險(xiǎn)，新車保費(fèi)可能享受到6折優(yōu)惠，打破以往最低7折的限制；同時(shí)如果車主保持很好的駕駛習(xí)慣，遵章守法，明年得到的優(yōu)惠會更多。

　　有險(xiǎn)企內(nèi)部人士計(jì)算指出，如果車主上年沒出險(xiǎn)，費(fèi)改后保費(fèi)就可享受8.5折優(yōu)惠；2年享受7折優(yōu)惠；連續(xù)3年則可享受到6折優(yōu)惠，再加上自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)的優(yōu)惠，連續(xù)三年沒出險(xiǎn)的車主獲得的優(yōu)惠幅度將高達(dá)4.335折。

　　另一方面，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。具體來看，新保或上年發(fā)生1次出險(xiǎn)賠款的車主，保費(fèi)將不折不增；出險(xiǎn)賠款2次、3次、4次保費(fèi)分別上浮25%、50%、75%；而如果上年出險(xiǎn)賠款達(dá)5次及以上的，保費(fèi)則將直接翻倍。

　　此外，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車價(jià)直接決定，不同車型帶來的不同“零件和整車價(jià)格比值”，即車輛的“零整比”也將成為車險(xiǎn)費(fèi)用高低的決定因素之一。由于零整比系數(shù)高，就意味著后續(xù)使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。因此，同等條件下，零整比高的車型保費(fèi)將會向上浮動；反之，保費(fèi)會相對降低。

　　與此同時(shí)，新費(fèi)險(xiǎn)還擴(kuò)大了車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。以往倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落等需投保附加險(xiǎn)才能獲賠的事項(xiàng)，現(xiàn)納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，無需另外花錢投保。

　　還需要注意的是，保險(xiǎn)專家提醒，由于未來試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司有了更大的自主權(quán)，在折扣方面也相應(yīng)擴(kuò)大了浮動范圍，不再局限于7折的“門檻”，因此投保更需要多方比價(jià)。而其中，由于網(wǎng)上投保相對成本更低，因此網(wǎng)上投保費(fèi)率將比其他傳統(tǒng)渠道低15%以上。