6月1日起，廣西車(chē)主買(mǎi)汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不再按車(chē)身價(jià)格定保費(fèi)多少，而是按車(chē)型、投保年限及出險(xiǎn)記錄等因素確定保費(fèi)。5月18日，廣西保監(jiān)局召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上透露，廣西作為全國(guó)首批6個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的試點(diǎn)地區(qū)之一，將于下月起啟動(dòng)試點(diǎn)工作，取消了“7折令”限制，商業(yè)保險(xiǎn)不再千篇一律，出險(xiǎn)次數(shù)以及車(chē)型系數(shù)將成為影響保費(fèi)的重要因素。安全意識(shí)好、風(fēng)險(xiǎn)狀況低的車(chē)主所承擔(dān)的保費(fèi)將下降，反之保費(fèi)增加。

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　　保費(fèi)多少看車(chē)型系數(shù)

　　售價(jià)同為20萬(wàn)元的普通轎車(chē)與進(jìn)口車(chē)，現(xiàn)在兩者保費(fèi)是基本一致的。不過(guò)，一旦出險(xiǎn)，兩車(chē)的維修成本就差別很大。同樣的受損零配件，進(jìn)口車(chē)的賠付價(jià)往往是國(guó)產(chǎn)車(chē)的3倍以上。這對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都不公平。

　　6月1日后，變化就大了。基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車(chē)型確定。改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)每輛車(chē)近3年的出險(xiǎn)情況確定；自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)由公司內(nèi)部控制。如果一輛家用車(chē)連續(xù)3年未出險(xiǎn)，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出險(xiǎn)5次及以上，保費(fèi)可能上漲40%以上。

　　保險(xiǎn)行業(yè)將建立反映車(chē)型出險(xiǎn)率、安全性能、維修價(jià)格等情況的車(chē)型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，這些車(chē)型系數(shù)將成為核定不同車(chē)型保費(fèi)的重要依據(jù)。據(jù)了解，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)將在本月底公布最終的車(chē)型系數(shù)，屆時(shí)車(chē)主可以查詢同等價(jià)位不同車(chē)型的保費(fèi)。消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)時(shí)應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的零整比、易維修零配件系數(shù)等（包括出險(xiǎn)率、安全性能、維修價(jià)格等），對(duì)購(gòu)車(chē)具有一定的參考性，也是影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的重要因素，零整比等系數(shù)越低，車(chē)險(xiǎn)也將會(huì)越便宜。

　　車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是否上升、下降或維持不變與隨人、隨車(chē)因素密切相關(guān)，日常中車(chē)主要注意安全駕駛，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的車(chē)主將享受更低保費(fèi)。同時(shí)，車(chē)主最好選擇出險(xiǎn)率較低、安全系數(shù)高、零整比較低的車(chē)型，以獲得更高保費(fèi)優(yōu)惠。

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　　新條款對(duì)消費(fèi)者更“公平”

　　新條款實(shí)施后，大部分車(chē)主保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本不變或略有下調(diào)，少部分車(chē)主如受進(jìn)口車(chē)、出險(xiǎn)次數(shù)多等因素影響，保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)上浮。

　　新條款中還糾正了不少車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不公平的現(xiàn)象。

　　目前，車(chē)輛投保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保；發(fā)生事故，車(chē)輛全部損毀時(shí)，其得到的賠償則按車(chē)輛丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，即常見(jiàn)的車(chē)損險(xiǎn) “高保低賠”現(xiàn)象。改革后，如果車(chē)輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車(chē)損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車(chē)輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。相比之下，獲得同等的賠償，改革后車(chē)主需要支付的保費(fèi)要低。

　　此外，保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大。在現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)條款中，不少免責(zé)條款備受爭(zhēng)議。例如，除非另有約定，未核發(fā)行駛證、號(hào)牌的車(chē)輛出險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人以及他們的家庭成員人身傷亡的，商業(yè)第三責(zé)任險(xiǎn)均不予以賠償。本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，車(chē)輛未上牌情況下出險(xiǎn)、雙方事故自身車(chē)輛無(wú)責(zé)任、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車(chē)損等，在新示范條款下均可獲賠。

　　新條款還啟動(dòng)“代位求償”。按照現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)公司依據(jù)承保車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴袚?dān)的責(zé)任比例，履行賠償責(zé)任。投保人在事故中無(wú)責(zé)部分造成的損失，自己投保的保險(xiǎn)公司不予以賠償，這就是“無(wú)責(zé)不賠”。

　　今后索賠方式更加明確。車(chē)主遭遇事故，對(duì)方車(chē)輛即便沒(méi)有投保的情況下，也可以向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，再由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶穬敗＼?chē)輛受損后，車(chē)主可以啟動(dòng)代位求償，既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，并交由他們向責(zé)任方追償。

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　　中小險(xiǎn)企將面臨轉(zhuǎn)型壓力

　　改革后保險(xiǎn)產(chǎn)品制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，中小險(xiǎn)企或?qū)⒚媾R轉(zhuǎn)型壓力。由于不同險(xiǎn)企的承保能力不同，其自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)也會(huì)不同，因此即便是相同的車(chē)型系數(shù)，在不同險(xiǎn)企其保費(fèi)也會(huì)出現(xiàn)不同。

　　有分析人士認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)改革后車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本控制、精算管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面提出更高的要求，而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的合理引入，也有利于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力、提升財(cái)險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)健康發(fā)展。

　　“如果我們還是死盯著車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，效仿大公司走過(guò)的老路，那么最后的結(jié)局很可能就是被迫退出市場(chǎng)?！币患抑行⌒拓?cái)險(xiǎn)公司高管如是說(shuō)。