央行房貸新政出臺(tái)后兩周，北京各家銀行陸續(xù)調(diào)整了首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按照新政，對(duì)于已經(jīng)擁有一套房的購房者來說，只要提前還清房貸，再買二套房就可以按照首套房貸政策執(zhí)行三成首付。這一規(guī)定刺激了很多有改善型需求的購房者提前還貸，市民王先生日前就打算把自己第一套房子的貸款還清以便購買第二套住房時(shí)享受首付門檻降低。

　　不滿一年提前還貸或支付“罰息”

　　提前還貸對(duì)于缺錢的銀行來說無疑是好事，但是消費(fèi)者是否隨時(shí)可以提前還貸呢？記者從銀行方面了解到，目前提前還貸包括全額提前還款和部分提前還款。按照國家的房貸新政，如果想讓二套房貸款變成首套房貸，就必須全額提前還款。不過客戶在向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，還需要權(quán)衡一下，因?yàn)椴糠帚y行在貸款合同中列明，提前還款可能需要支付一定的違約金，也就是俗稱的“罰息”。一般來說“罰息”為提前還款金額的1%上下或者月供的3倍左右。

　　不過，隨著銀行信貸額度緊張，很多銀行都已經(jīng)對(duì)提前還款客戶免除了“罰息”。但是一般來說，只有在正常還款滿一年后，才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。

　　此外，偉嘉安捷貸款專家表示，從借款人自身角度出發(fā)，處于還款初期的借款人提前還貸是比較劃算的，因?yàn)檫€款利息的支出一般都產(chǎn)生在還款的初期，而到了后期其實(shí)已償還了大部分利息，提前還貸并不合適。

　　負(fù)債率不高不適宜提前還貸

　　在提前還貸流程上，記者從銀行了解到，提前還貸需書面申請(qǐng)，審核時(shí)間多在一周以上。銀行工作人員告訴記者，一般來說，借款人想要“提前還貸”需要提前跟貸款銀行提交書面還貸申請(qǐng)，而銀行接到借款人的申請(qǐng)后則要進(jìn)行審批，這個(gè)過程的長(zhǎng)短則根據(jù)各自銀行的辦理效率來決定，多在7—15個(gè)工作日之間。

　　此外，銀行所接受的還款數(shù)額通常都是整數(shù)倍，每個(gè)銀行都會(huì)設(shè)立一個(gè)提前還貸的起征點(diǎn)，通常在3萬—5萬，借款人能夠償還的額度必須是以萬為單位的整數(shù)倍。

　　“偉嘉安捷”貸款專家分析指出，從借款人自身來看，除去把握還貸時(shí)機(jī)和方法外，還應(yīng)仔細(xì)思考提前還貸是否合適。對(duì)那些手中資金不充裕而且隨時(shí)都有大額支出的借款人來說，如果貸款本身的負(fù)債率并不高，最好不要提前還貸，如今理財(cái)產(chǎn)品收益率節(jié)節(jié)攀升，如果轉(zhuǎn)投銀行理財(cái)產(chǎn)品或基金等其他融資渠道，也會(huì)是個(gè)很好的選擇。